Кому нужны дешевые страховки жизни?

Накопительные программы по страхованию жизни становятся сверхдоступными. Теперь их можно купить, даже внося по $50–300 в год. Вопрос только – зачем? – Чтобы получить страховую защиту «почти даром» и еще при этом заработать за счет инвестиционного дохода страховщика.

Полис страхования жизни – уже не экзотика. «Лайфовые» страховщики перестали обращать внимание только на VIP–клиентов и активно внедряют программы для так называемого среднего класса. «Продукты страхования жизни сейчас чаще всего приобретают именно люди среднего достатка. Профессия при этом роли практически не играет. Как только человек удовлетворяет фундаментальные потребности, его начинают интересовать вопросы (финансовой) безопасности своей семьи. Этот барьер преодолен, как правило, при достижении семейным бюджетом размера в $1000–1200 в месяц», – рассказывает Роман Дэнис, национальный менеджер GraWe Group в Украине.

Как выяснили «Деньги», купить накопительный полис страхования жизни уже можно за 250–500 гривен, 100 евро или 100 долларов в год. :) Стоимость полиса так называемой средней ценовой категории в зависимости от срока страхования, набора рисков и возраста застрахованного варьируется от $200–300 в год. Более того, даже эти небольшие платежи страховщики могут предложить вносить в рассрочку! Но мы все знаем, где обычно бывает «дешевый сыр». Страховая сумма при таких условиях будет весьма скромной – от $1000 до $5000 (при сроке страхования от 10 лет). Зато это хорошая возможность сформировать небольшой резервный фонд и еще получить в придачу страховую защиту на случай болезни, инвалидности или, не дай Бог, смерти.

Скромно и со вкусом

Кстати, основной акцент в программах, запускаемых нынешней осенью, сделан страховщиками именно на накопительном страховании с учетом основных рисков (дожитие и смерть). Такое страхование выполняет как функцию сбережения и накопления средств, так и защитную функцию. Обычно такие программы используются, чтобы подкопить денег к определенному событию или на «черный день». «Наиболее доступные и востребованные программы на сегодня – это программы, позволяющие накопить на какие–либо цели, независимо от жизненных обстоятельств. То есть когда в случае непредвиденного события – уход из жизни или инвалидность – страховщик выплачивает ту сумму, которую человек запланировал накопить на обучение, свадьбу, крупные покупки или другие знаменательные события в жизни, – рассказывает Татьяна Мишина, начальник отдела по разработке продуктов ОАО «СК «PZU Украина страхование жизни».

Среди таких программ особо выделяются детские, о которых уже не раз писали «Деньги» (смотри №25 от 22 марта 2007 года, доступно на сайте www.dengi–ua.com). Интересные программы для детей и подростков предлагают ЗАО «Американская Компания Страхования Жизни АИГ Жизнь» – программа «Юнион Капитал», ЗАО «УАСК «АСКА–Жизнь» – «Студенческий полис», GraWe Group в Украине – «Юниор Экстра», «Дети&Забота» – Uniqa Life, СК «Блакитный полис» – «Молодость», «Fortis Страхование Жизни Украина» – «Свадебная», «Молодой капиталист», «Будущий студент» и прочие. Предполагается, что достигнув определенного возраста, ребенок сможет получить не только накопленную родителями сумму, но и гарантированный Законом Украины «О страховании» инвестиционный доход – не менее 4%.

Конечно, если отнести деньги на депозит, гарантий возврата средств будет больше, ведь Фонд гарантирования вкладов обещает вернуть 50 тыс. грн., даже если банк обанкротится. Однако обычно накопительные страховки жизни предусматривают и страховую защиту на случай смерти, болезни или инвалидности родителя. Банк же в случае возникновения у клиента подобных проблем не предусматривает ничего, а в случае досрочного расторжения договора просто «урежет» проценты (см. стр. 18–19).

Среди «взрослых» программ интересными, по мнению автора, являются «Венский стандарт» от компании «Юпитер страхование жизни Виенна Иншуранс Групп», «Страховая экономичная программа (СЭП)» от GraWe Group в Украине, «Будущее&Защита» от Uniqa Life, «Универсал» от «PZU Украина страхование жизни», «Надбання» от СК «Блакитный полис», «Забота о будущем» от УСК «Дженерали Гарант Страхование жизни». Многие из этих страховок можно формировать «под себя», выбирая любые риски, в том числе и дополнительные (несчастный случай, риск инфаркта и прочие), меняя размер платежа и страховой суммы по своему усмотрению. К примеру, только одна из упомянутых страховок предусматривает возможность застраховаться от семи (!) дополнительных рисков, кроме, естественно, основных.

Стоимость взрослых и детских полисов – $200–400 в год со страховой суммой $1–5 тыс. Если программа выбирается с целью накопить определенный финансовый резерв, то страховые суммы по дожитию будут немного выше. «Такие программы рассчитаны на людей, которые взвешенно и благоразумно строят планы на много лет вперед. Это позволяет предусмотреть возникновение различных ситуаций и заранее позаботиться о том, как выйти из них с наименьшими трудностями», – отмечает Юлия Колесникова, ведущий специалист по методологии страхования УСК «Дженерали Гарант Страхование жизни».

А нужно ли?

Единственным недостатком именно дешевых страховок жизни является сравнительно низкий размер страховой суммы. Есть еще один недостаток, присущий всем страховкам жизни, – невозможно забрать деньги без потерь в первые годы страхования. Увы, страховщики не любят расставаться с деньгами клиентов. «Досрочное расторжение договора или смена компании, что в принципе одно и то же, часто сопряжены с потерями для клиента, по крайней мере, в первые годы действия страховки», – комментирует Роман Дэнис, национальный менеджер GraWe Group в Украине. Но, с другой стороны, и суммы вложений–то невелики!

Зато плюсом (как и при использовании прочих «лайфовых» страховок) является возможность выбора валюты накопления, что невозможно, к примеру, в негосударственных пенсионных фондах. На свой вкус клиент может накапливать сбережения, как в долларах, так и в гривнах или евро. Также застрахованный может воспользоваться индексацией для защиты реальной стоимости страхового договора от инфляции, кредитом под выкупную сумму на потребительские расходы и даже оформить налоговую льготу (подробнее см. «Деньги», №20 от 15 февраля 2007 года, доступно на сайте

Галина Науменко,

директор департамента методологии, андеррайтинга и перестрахования ЗАО ФГ «Страховые традиции»:

– Страхование жизни с накоплением дает возможность аккумулировать значительные суммы для различных целей: оплаты обучения ребенка в вузе, пенсионного обеспечения, покупки жилья и тому подобного. Как правило, это долгосрочные договоры, заключаемые на 15–20 и более лет.

Кому доступно такое страхование? Считается, что если доход физического лица приближается к 500 долларам в месяц, то появляется интерес к страхованию жизни. Практика показывает, что реальные страхователи – люди из очень разных социальных слоев, от студентов до бизнесменов.

Размер минимального платежа зависит от вида страхования и от возраста. Если речь идет о страховании на случай смерти, то даже при значительных страховых суммах молодые люди могут застраховать жизнь за очень небольшие деньги, потому что вероятность наступления страхового события для них невысока.

Если говорить о накопительных программах, то самые простые расчеты мы делаем исходя из того, сколько человек хочет получить по истечении срока действия договора и сколько он может сейчас откладывать. Как правило, компромисс находится очень быстро. Минимума не существует, но чтобы накопить сколько–нибудь значительную сумму, мы рекомендуем ежегодно вносить хотя бы 1000 гривен.

Олег Киселев, управляющий директор СК Renaissance Life:

– Говорить о вложении средств в полис страхования жизни – не совсем правильно. Страхование, в первую очередь, решает вопросы защиты личных и имущественных интересов людей. В частности, страхование жизни защищает доходы семьи в случае непредвиденных обстоятельств, оно не служит инструментом получения дохода. Для этого существуют другие инструменты финансового рынка – ПИФы, депозиты и так далее.

Другое дело, что долгосрочные программы страхования предусматривают так называемую накопительную часть, которая позволяет клиентам страховщика получать компенсацию за то, что их деньги находятся в компании длительный срок. Ожидается, что в этом году фактическая доходность в компании Renaissance Life составит 7–9% (в гривнах).

Компания Renaissance Life вкладывает деньги своих клиентов в наиболее прибыльные и надежные инструменты, руководствуясь нормативами, установленными Госфинуслуг. В соответствии с законодательством, страховые компании могут гарантировать не более 4% годовых. Более высокая доходность возможна при благоприятной конъюнктуре финансовых рынков и высоком качестве управления активами. Как правило, фактическая доходность по договорам страхования жизни существенно превышает гарантированную.