Финансовый кризис: новые правила страховых компаний

Недобрав в 2008 г. страховые премии, «лайфовые» страховые компании увидели спасение в повышении гарантий клиентам, а также в их обязательном медицинском и пенсионном страховании.

Нужны гарантии

Рынок страхования жизни всеми силами ищет способ минимизировать влияние финансово-экономического кризиса. И речь идет уже не о покорении новых высот и получении рекордных страховых сборов, а об удержании страховыми компаниями (СК) достигнутого результата и сохранении доверия уже имеющихся клиентов.

По предварительным оценкам Лиги страховых организаций Украины, рынок страхования жизни в 2008 г. сумел собрать чуть более 1 млрд грн. страховых премий. Практика же показывает, что с опубликованием официальной отчетности Госфинуслуг годовые итоги деятельности рынка могут быть откорректированы в сторону уменьшения. Отметим: еще в сентябре минувшего года страховщики прогнозировали, что к концу года СК могут собрать 1,2 млрд грн. страховых премий.

Развитие кризиса в финансовом секторе страны пришлось на IV квартал 2008 г. Не исключено, что именно резкое сокращение банковского бизнеса привело к тому, что СК в конце года собрали на 200 млн грн. премий меньше, чем планировали. В это можно поверить, если учесть, что банковский канал продаж до последнего времени являлся одним из основных для «лайфовых» СК. Наблюдая складывающуюся на рынке ситуацию, страховщики разработали сразу несколько проектов, призванных оградить компании от воздействия финансового кризиса.

Соответствующие предложения были разосланы ЛСОУ профильным комитетам Верховной Рады, Кабмину и Госфинуслуг. В частности, речь идет о необходимости создания фонда гарантирования выплат по договорам долгосрочного страхования жизни и снятия ограничений на размещение резервов «лайфовых» СК на текущих и депозитных счетах в банковских учреждениях.

Кроме того, страховщики намерены добиваться от Госфинуслуг индивидуального подхода к регулированию размещения резервов компаний по страхованию жизни, что позволило бы СК в индивидуальном порядке получать разрешения на увеличение доли отдельных категорий активов при формировании резервов.

Проще говоря, «лайфовые» СК хотят получить большую свободу действий при размещении страховых резервов, чтобы в условиях глубокого кризиса, например, на фондовом рынке и на рынке недвижимости иметь возможность максимальный объем денег клиентов сконцентрировать на банковских счетах. Аргумент в пользу такого решения - необходимость сохранения долгосрочных накоплений клиентов.

Впрочем, напомним, что правила диверсификации активов и вводились для того, чтобы снизить риск потери СК большей части активов, например, в случае банкротства одного или нескольких банков.

Следует учесть, что в Украине гарантии по банковским вкладам не распространяются на юрлиц. Судя по всему, создание фонда гарантирования страховых выплат может решить данную проблему и тем самым упростить страховщикам работу по привлечению и удержанию клиентов.

Прямо как в банке

Согласно представленному ЛСОУ плану антикризисных мер, предлагается создать фонд, который мог бы гарантировать выплату по долгосрочным полисам страхования жизни в размере 100 тыс.грн. на одного застрахованного. Следует признать, что предлагаемая страховщиками сумма гарантий отражает скорее желание максимально приблизить сумму гарантий к той, которая предлагается на банковском рынке, чем реальные обязательства СК.

«Предполагалось, что уровень защиты страхователей должен быть не ниже, чем в банковском Фонде гарантирования вкладов физлиц», - рассказывает Галина Третьякова, председатель правления СК «ПРОСТО-страхование. Жизнь и пенсия».

При этом в письме ЛСОУ Госфинуслуг отмечается, что для реализации такой меры необходима помощь государства в размере 500 млн грн.

Как сообщил президент ЛСОУ Александр Филонюк, речь идет о финансировании наполнения фонда из госбюджета с постепенным возвратом данной суммы государству за счет отчислений «лайфовых» СК.

«Объемы страхования жизни сегодня невелики, и на то, чтобы сформировать гарантийный фонд за счет отчислений, уйдет много времени, - поясняет Александр Филонюк. - За счет средств госбюджета можно аккумулировать определенную сумму, которая будет гарантировать выплаты. А СК впоследствии вернули бы данную сумму в бюджет».

По его словам, идея не нашла поддержки у чиновников и парламентариев. Тем не менее страховщики намерены добиваться закрепления своих проектов на законодательном уровне.

«К сожалению, наше предложение было отвергнуто. Поэтому мы снова предлагаем эту норму как дополнение к пакету законодательных антикризисных мер», - уверяет г-н Филонюк.

Страхователь - об изысканиях

Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины:

- Наверное, чтобы говорить о каких-то рисках, следует понять, как сложившаяся ситуация влияет на поведение страховых компаний. По страхованию жизни наблюдались крайне низкие уровни выплат - единицы процентов. Независимо от кризиса, поведение страховщиков по отношению к клиентам было крайне неблагоприятным.

Что же получается: разговорами о создании фонда гарантирования СК как бы пугают нас, что не смогут выполнять свои обязательства? Но страховщики осуществляют выплаты по долгосрочным договорам страхования жизни только после того, как получают от клиента весь объем премий. Если премии получены, на каком основании СК может не выплатить страховку? Наверное, скорее, надо беспокоиться о более рациональном размещении активов.

За данными призывами видно желание СК откуда-то еще получить деньги. Оте¬чественный страховой рынок перестал развиваться естественным образом, он может развиваться, только если введут обязательные виды страхования. А раз так, то СК изыскивают любые пути для привлечения дополнительных денег.

Страховщик - о вариантах

Галина Третьякова, председатель правления СК «ПРОСТО-страхование. Жизнь и пенсия»:

- Если что-то случится с компанией по страхованию жизни, нужно обеспечить сохранность средств для выполнения обязательств перед клиентами. Эту функцию может выполнить фонд гарантирования выплат. Наполнение такого фонда возможно двумя способами. Либо действующие и новообразованные компании в обязательном порядке будут вносить в него определенную сумму, либо СК будут постоянно перечислять незначительную часть страховых поступлений, например 0,1-0,3%. По состоянию на 2009 г. такой фонд не создан, средства на его наполнение не предусмотрены ни одним законодательным актом Украины.

Предполагалось, что наполнение можно будет получить из госбюджета, в виде кредита на 500 млн грн. сроком на 5-10 лет. Эта сумма необходима для того, чтобы структура начала функционировать и могла обеспечить защиту от всех потенциальных опасностей.

Не надо паники

В принципе, создание фонда гарантирования выплат по какому-либо виду страхования - это распространенная практика. В частности, при Моторном (транспортном) страховом бюро Украины существует фонд, призванный гарантировать страховые выплаты согласно Закону «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Подобные фонды гарантирования выплат по различным добровольным и обязательным видам страхования существуют в США, Испании, Франции, Великобритании, созданы такие структуры в странах Балтии и в Казахстане.

«Многие страны, где развит страховой рынок, создали такие фонды. Они накапливают средства и выполняют социальную миссию, если СК в силу каких-то причин не может выполнить свои обязательства перед клиентами», - констатирует Александр Филонюк.

На украинском рынке страхования жизни подобные инициативы обсуждаются уже давно. В частности, создание Фонда гарантирования выплат по договорам страхования жизни предусматривает и Концепция развития страхового рынка Украины до 2010 г., одобренная распоряжением Кабмина №369-р от 23.08.05 г. Несмотря на это, следует признать, что на рынке до сих пор нет единого мнения по данному вопросу.

«Кому из страховщиков нужна такая помощь (500 млн грн. - Ред.) и почему ЛСОУ от имени страховщиков говорит, что они должны просить эту помощь у государства? - спрашивает Станислав Гоцуляк, председатель правления СК «Дженерали Гарант. Страхование жизни». - Идея создания такого фонда дебатировалась еще несколько лет назад. Сейчас говорить, что страховщикам нужна помощь государства в определенном размере - значит будоражить рынок и давать клиентам повод думать, что у кого-то из игроков страхового рынка, видимо, возникли проблемы».

По словам страховщика, не решено еще множество вопросов: кто должен выступить учредителем подобного гарантийного учреждения; кому оно должно принадлежать; кто сможет отвечать за управление аккумулируемыми в фонде средствами и т.д.? Не вызывает оптимизма план создания фонда гарантирования выплат и у некоторых представителей общественных организаций, декларирующих своей целью защиту интересов клиентов страховых компаний.

Что доктор прописал

Хотя сейчас сборы и обязательства «лайфовых» СК не так велики, как у «рисковых» СК, вскоре соотношение может измениться. Напомним: проходит стадию публичного обсуждения подготовленный МОЗ законопроект «Об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании» (ОГСМС).

Примечательно то, что в случае принятия документа право участвовать в системе общеобязательного медстрахования получат компании по страхованию жизни и СК, специализирующиеся на медицинском страховании. «Страховые организации, которые допускаются к заключению договоров ОГСМС, - это организации, имеющие лицензию на страхование жизни (накопительное страхование); специальные медицинские страховые компании (таковые в стране отсутствуют. - Ред.), которые могут заниматься только медицинским страхованием (также накапливают долгосрочные резервы)», - говорится в законопроекте.

Следует признать, что с введением в Украине обязательного медицинского страхования «лайфовые» СК могут получить беспрецедентную возможность увеличить собственный финансовый потенциал. БИЗНЕС уже писал, что, по предварительным прогнозам, обязательное медицинское страхование может приносить 15-20 млрд грн. страховых премий ежегодно.

«В целом, потребность в средствах на медицину составляет 56 млрд грн. Если вычесть из этой суммы то, что не подлежит страхованию, останется 35-40 млрд грн. Страна сейчас себе такую сумму позволить не может. Поэтому нужно рассчитывать, что на первом этапе страхование покроет хотя бы 15-20 млрд грн.», - полагает Игорь Яковенко, заместитель министра охраны здоровья.

По его словам, в проекте изменений в Закон «О страховании», который уже утвержден Кабмином и ожидает рассмотрения в Верховной Раде, для компаний по страхованию жизни также предусмотрена возможность осуществления непрерывного медицинского страхования.

Очевидно, что при таком резком увеличении объемов страхования СК рискуют столкнуться и с опасным ростом объемов выплат. Логично предположить, что отнюдь не все компании по страхованию жизни окажутся готовыми к работе на столь массовом рынке. В такой ситуации страховщикам и может понадобиться фонд гарантирования выплат.

«Фонд понадобится нам и в следующие годы. Сейчас активно обсуждается участие СК по страхованию жизни в обязательном медицинском страховании. К тому же достаточно активно дискутируется необходимость немедленного запуска второго уровня пенсионной реформы. В такой ситуации необходимость создания гарантийного фонда многократно возрастет», - утверждает Галина Третьякова.

Страховщик - о европейском опыте

Роман Дэнис, национальный менеджер GRAWE Group в Украине:

- Создание в Украине фонда для гарантирования выплат по страхованию жизни - это, на мой взгляд, вопрос не очень близкой перспективы. В Европейском Союзе есть такие формы гарантийных фондов. Из 27 стран - членов ЕС в восьми они существуют. Эти организации имеют различные формы собственности. Некоторые из них контролирует государство, некоторые находятся в частной собственности, например, компаний - участников фонда.

Несмотря на это, я полагаю, в Украине будет очень нелегко в ближайшее время создать что-то подобное. Рассчитывать на финансовую поддержку государства сейчас, как мне кажется, нереалистично. В стране есть более насущные проблемы. А договориться между собой игрокам рынка будет практически невозможно. К сожалению, культура ведения конкурентной борьбы в Украине, в отличие от Европы, оставляет желать лучшего. Нет достаточного доверия между компаниями, чтобы внедрить такой масштабный проект.

Будет очень много вопросов, в которых крайне сложно будет найти консенсус. Ведь речь идет о немалых деньгах. В принципе, при соответствующем надзоре страхование жизни в гораздо меньшей степени нуждается в таких гарантийных учреждениях, чем, например, банковский сектор. При соблюдении страховщиками требований к размещению резервов клиент страховой компании защищен намного больше, чем банковский вкладчик.

Другой вопрос, что надлежащий надзор за компаниями, занимающимися страхованием жизни, осуществлять непросто. Может быть, необходимо задуматься об оптимизации страхового надзора. В Австрии, например, при наличии гарантийных инструментов для банковских вкладчиков и отсутствии таковых для клиентов СК по страхованию жизни, считается, что клиент страховой компании защищен больше, чем клиент банка. Причины - надежная система формирования и размещения страховых резервов, а также эффективный государственный контроль.