Как вести себя со страховыми компаниями?

Современным украинцам довольно часто приходится сталкиваться с проблемами в отношениях «гражданин — страховая компания». Более того, как показывает практика, вопросы страховых правоотношений зачастую переходят в плоскость судебных разбирательств. Почему так? Даже поверхностный анализ судебных решений позволяет сделать вывод, что большинство тяжб возникает из-за необоснованных отказов в выплате страховых компенсаций или заниженных сумм страховых возмещений. При этом основную категорию таких дел составляют споры, связанные с добровольным страхованием транспортных средств (ТС).

О выборе страховщика при покупке авто в кредит

Многие граждане, приобретающие автомобиль в кредит (получающие кредит для покупки автомобиля), сталкиваются с требованием банка о добровольном страховании автомобиля — это является обязательным условием кредитного договора. При этом банк, реализуя свои имущественные интересы, зачастую навязывает своему клиенту определенную страховую компанию — дескать, договор страхования можно заключить только с этим страховщиком, в противном случае в кредите будет отказано. На поверку обычно оказывается, что условия, предлагаемые навязанной страховой компанией, отнюдь не лучшие для кредитополучателя и будущего владельца авто. Понятно, что в большинстве случаев, мечтая поскорее заполучить автомобиль, кредитополучатель не обращает внимания на подобные нюансы, что впоследствии может привести к ряду неприятностей.

Так вот, согласно ст. 6 ЗУ «О страховании», добровольное страхование у конкретного страховщика не может быть обязательным условием при реализации иных правоотношений. Поэтому перед заключением кредитного договора необходимо изучить рынок страховщиков, ознакомиться с рейтингом компаний, специализирующихся на автостраховании, и выбрать для себя максимально приемлемый вариант. После чего, не тратя времени на переговоры с банковским клерком, в компетенцию которого никак не входит изменение условий договора, письменно уведомить администрацию банка о своем желании заключить договор страхования с «своим» страховщиком, не забыв сослаться на упомянутую норму закона и возможную жалобу в Госкомиссию по регулированию рынков финансовых услуг Украины (ГФУ) в случае отказа. Скорее всего, банк поймет, что «не на того напал», и согласится с предложенным вариантом. В крайнем случае, можно поискать другой банк.

Угнать — не значит украсть?

Согласно ст. 8 ЗУ «О страховании», страховой случай — это событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или иному третьему лицу. В свою очередь, Распоряжением Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 09.07.2010 №656 «Об утверждении Характеристик и классификационных признаков видов добровольного страхования» установлено, что при страховании наземного транспорта предметом договора является ни что иное, как имущественные интересы, не противоречащие закону, связанные с владением, пользованием и распоряжением наземным транспортным средством, в том числе прицепом к нему и всеми видами ТС специального назначения. Однако этот вид страхования не включает страхование имущества, в том числе грузов и багажа, перевозимого ТС, и неполученных доходов вследствие повреждения, уничтожения или утраты ТС. Вместе с тем, добровольное страхование ТС может предусматривать в качестве страховых случаев пожарные риски и риски стихийных явлений (п. 3.6. Характеристик).

Безусловно, не стоит халатно относиться к перечню страховых случаев, указанных в договоре страхования. Иногда текст договора и перечень страховых случаев таит некие подводные камни для страхователя. К примеру, если в договоре как страховой случай назван угон (и только) транспортного средства, то кража (хищение) автомобиля уже как таковой случай рассматриваться не будет, и вы лишитесь права на получение страховой выплаты. Спорить бесполезно — автомобиль был застрахован только от угона. Правда, справедливости ради следует отметить, что некоторые тексты договоров содержат примерно такую формулировку: «угон — незаконное завладение ТС путем кражи, грабежа, разбойного нападения». При таком подходе сложностей по факту наступления страхового случая возникнуть не должно.

Внимательно читайте договор

Кроме того, нередко в текст договора включают обязательное условие, согласно которому застрахованный автомобиль должен находиться на охраняемой стоянке, скажем, с 0.00 до 6.00. На первый взгляд, никаких подвохов в этом требовании не видно. Вот только на практике эта норма соглашения означает, что если страховой случай наступил в то время, когда автомобиль находился вне положенного места, о страховке придется забыть. К примеру, поехав к друзьям на дачу (с ночевкой), вам от греха подальше придется оставить свой автомобиль на стоянке, как того требуют условия договора страхования. В противном случае при хищении, угоне, возгорании (в зависимости от страховых рисков, указанных в договоре) страховую выплату вы не получите. Еще одним поводом для страховщика уйти от выплаты страхового возмещения может стать такая формулировка в договоре, как «охраняемая стоянка». Иначе говоря, если ваш автомобиль был похищен с парковки (как известно, операторы парковок не несут ответственность за оставленные авто), страховку вам, опять-таки, не выплатят.

Скупой платит дважды

Зачастую автовладельцы, желающие дополнительно застраховать свой автомобиль (вернее, свои имущественные интересы, связанные с автомобилем), подкупаются дешевыми предложениями «продавцов страховок». Это, конечно, понятно: страховой случай может и не наступить, так зачем покупать страховку втридорога? С другой стороны, страховка сама по себе предполагает компенсацию имущественных потерь автовладельца при наступлении того или иного страхового события. В целом на стоимость страховки (тарифы, страховые платежи) влияет наличие в договоре франшизы, т.е. части убытков, которые не возмещаются страховщиком согласно договору страхования (ст. 9 ЗУ «О страховании»). Это означает, что чем больше будет франшиза, тем дешевле вам обойдется страховка, но тем меньшую страховую выплату вы получите. И, кстати, совсем не факт, что сэкономленная на страховых платежах сумма перекроет франшизу. Правда, есть возможность компенсировать франшизу в судебном порядке (об этом свидетельствует практика отечественных судов), предъявив иск к лицу, виновному в наступлении страхового случая (к примеру, ДТП).