Найважливішою подією року, що минає, є ухвалення закону №3720 "Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів".

Як відомо, документ пропонує поступово підвищити розміри страхових сум (максимальних розмірів страхової виплати) до розмірів, встановлених в країнах Європейського союзу.

Не секрет, що цей закон викликав досить великі дискусії серед споживачів та навіть експертів: адже вони вважали, що українці не можуть сплачувати внески, які є наближеними до сум у європейських країнах.

Утім фахівці страхового ринку вважають, що підвищення страхових сум-лімітів відповідальності страховика є важливим фактором впливу на формування ціни на "автоцивілку", проте, не найважливішим.

Кінцева ціна страхової послуги залежатиме від низки інших чинників, зокрема конкуренції, андеррайтингової політики кожної компанії, стратегії розвитку, аналізу збитковості, сегментації клієнтів за ризиковими ознаками та загальної ринкової ситуації в країні.

Для відповідальних водіїв, які дотримуються правил і мають безаварійну історію, умови можуть навіть покращитися – такі клієнти можуть розраховувати на вигідні тарифи. Разом із тим, нові можливості для компаній стимулюватимуть розвиток сервісу, адже конкуренція змушуватиме їх надавати кращі послуги.

На страхові компанії до Бюро скаржаться у не більше 0,3% випадків від загальної кількості врегульованих подій

– Одним з найголовніших завдань МТСБУ є управління централізованими страховими резервними фондами, що створюються при Бюро для забезпечення виконання покладених на нього функцій – Фонд захисту потерпілих та Фонд страхових гарантій. Можна більш розлого розповісти про ці структури: принципи фінансування, проблеми, скарги потерпілих тощо?

– Формування фондів здійснюється шляхом відрахувань усіх членів МТСБУ сума відрахувань визначається як певний відсоток від розмірів нарахованих страхових премій за договорами ОСЦВ. Це забезпечує рівномірний розподіл фінансового навантаження між страховиками і гарантує виконання зобов’язань перед потерпілими.

Фонд страхових гарантій функціонує для виконання гарантійних зобов’язань Бюро за українськими страховими сертифікатами "Зелена картка" за шкоду, заподіяну на території інших країн-членів Міжнародної системи автомобільного страхування "Зелена картка" та за іноземними картами за шкоду, заподіяну в Україні.

Фонд захисту потерпілих призначений для виплат за шкоду, заподіяну на території України з вини громадян України, які звільнені від страхування (УБД, особи з інвалідністю внаслідок війни, особи з інвалідністю І групи, потерпілі учасники Революції Гідності) та водіїв незабезпечених, викрадених чи невстановлених транспортних засобів, а також осіб, цивільно-правова відповідальність яких застрахована, неплатоспроможними страховиками – колишніми членами Бюро.

Скарг на членів МТСБУ від потерпілих до Бюро надходить небагато. Взагалі на страхові компанії до Бюро скаржаться не більше 0,3% випадків від загальної кількості врегульованих подій.

Це дуже мало, адже ще кілька років тому цей показник сягав 1%. Поза тим, кількість таких звернень зменшується з кожним новим місяцем. Зазвичай скарги пов’язані або із затримкою виплат, або з тим, що потерпілий не згоден із сумою страхової виплати.

До МТСБУ звертаються із різними питаннями, зокрема для отримання роз’яснень щодо умов страхування ОСЦПВ, страхових виплат, заявами на отримання виплат за незастрахованих або пільгових категорій водіїв, а також зі скаргами на страхові компанії.

Крім того, люди звертаються з питаннями про історію страхових випадків чи укладення полісів ОСЦПВ. Проте багато з цих питань можна вирішити через електронні сервіси МТСБУ, які доступні на нашому сайті.

Про невиконання страхових зобов’язань компаніями та співробітництво з МВС

– Ваше Бюро здійснює також виконання страхових зобов’язань з обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності ( у тому числі, за договорами міжнародного страхування) за страховиків-членів Бюро у разі недостатності коштів та майна цих страховиків, що визнані банкрутом та/або ліквідовані. Наскільки часто трапляються подібні випадки? Про які суми йдеться? Можна було б навести пару цікавих прикладів такого виконання, що траплялися впродовж останнього часу?

– Впродовж останніх 15 років чотири страхові компанії не змогли вчасно і у повному обсязі виконати зобов’язання у сегменті міжнародного страхування "Зелена картка". У 2011-2014 роках такими компаніями виявилися "Українська екологічна СК", "Енергополіс", "Інвестсервіс" та "Гарант-Авто".

За їхніми зобов’язаннями МТСБУ, у рамках виконання своєї гарантійної функції, здійснило виплати на суму понад 100 млн грн. Бюро забезпечило покриття за всіма міжнародними договорами "Зелена картка", укладеними від імені цих компаній.

Варто зазначити, що впродовж останніх 10 років таких ситуацій більше не виникало. Усі страхові компанії, які сьогодні є повними членами МТСБУ та мають право надавати послуги міжнародного страхування "Зелена картка", є фінансово стабільними та достатньо капіталізованими.

Для того, щоб компанія отримала право на здійснення цього міжнародного страхування, вона повинна бути членом Бюро, що виконав суворі вимоги: внесла до фонду страхових гарантій МТСБУ гарантійний внесок у сумі еквівалентну 1 млн. євро, а також забезпечив перестрахування ризиків за договорами міжнародного страхування з першокласними європейськими перестраховиками, що контролюється на регулярній основі з боку МТСБУ.

Ці заходи гарантують стабільність роботи ринку та забезпечують виконання зобов’язань перед клієнтами навіть у складних економічних умовах.

– У чому виникає співробітництво МТСБУ з органами Міністерства внутрішніх справ України та іншими органами державної влади з питань обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності?

– Ключовим аспектом співпраці МТСБУ з державними органами є обмін інформацією, адже Бюро володіє Єдиною централізованою базою даних щодо наявності "страхового покриття" у власників транспортних засобів, яка активно використовується різними органами державної влади.

Наприклад, Національна поліція України перевіряє наявність поліса у водія за допомогою сервісу МТСБУ, а у "Дії" відображається інформація про чинні страхові поліси. З Національною поліцією Бюро постійно співпрацює в контексті обміну інформації щодо обставин ДТП, посилення контролю за наявністю полісів ОСЦПВ та опрацювання змін до законодавчих актах.

Серед масштабних спільних проектів, які плануються, варто виділити, впровадження автоматичної перевірки наявності чинного договору "автоцивілки" за допомогою камер відеофіксації порушень.

Окрім того МТСБУ представляє інтереси страховиків у законотворчому процесі й постійно веде комунікацію з регулятором ринку Національним банком України, комітетом Верховної Ради України з питань фінансів, податкової та митної політики щодо оновлення законодавства, його покращення та вдосконалення процедур у сфері ОСЦПВ.

Також Бюро співпрацює з органами Державної прикордонної служби в рамках перевірки наявності страхового сертифіката "Зелена картка" при виїзді за кордон.

Збільшення вартості страхового "поліса" може скласти щонайменше 50-70%

– Найважливішою подією року, що минає, є ухвалення закону №3720 "Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів". Документ пропонує поступово підвищити розміри страхових сум (максимальних розмірів страхової виплати) до розмірів, встановлених в країнах Європейського союзу. Натомість, цей закон викликав досить великі дискусії серед споживачів та навіть експертів: адже вони вважали, що українці не можуть сплачувати внески, які є наближеними до сум у європейських країнах. Закон почне діяти з 1 січня 2025 року. Як Ви вважаєте, чи збільшуватиметься (або навпаки зменшуватиметься) кількість клієнтів страхових компаній і що може для нівелювання негативного впливу цього документу (якщо такий є) зробити саме МТСБУ?

– Підвищення страхових сум-лімітів відповідальності страховика є важливим фактором впливу на формування ціни на "автоцивілку", проте, не найважливішим.

Кінцева ціна страхової послуги залежатиме від низки інших чинників, зокрема конкуренції, андеррайтингової політики кожної компанії, стратегії розвитку, аналізу збитковості, сегментації клієнтів за ризиковими ознаками та загальної ринкової ситуації в країні.

Прогнозувати точний відсоток зростання вартості страхової послуги складно, але за нашими оцінками та оцінками страховиків, зміна системи врегулювання, а саме пряме врегулювання, страхова виплата на підставі калькуляції СТО, збільшення кількості пільгових категорій водіїв, виплата без франшизи та зносу, зняття ліміту виплат за європротоколом та підняття лімітів відповідальності може призвести до збільшення вартості "поліса" щонайменше на 50-70%.

Поза тим на ціноутворення також впливатимуть інфляція, девальвація та витрати на врегулювання страхових випадків.

Варто зазначити, що в умовах вільного ціноутворення страхові компанії матимуть більше можливостей пропонувати гнучкі тарифи та адаптувати їх до потреб клієнтів, що сприятиме здоровій конкуренції на ринку та підвищення якості страхування.

МТСБУ активно працює над імплементацією закону на ринку страхування. Паралельно проводиться масштабна освітня кампанія, щоб донести до споживачів важливість і зручність цих нововведень.

Щодо підвищення страхових сум, українські страхові компанії, особливо ті, які працюють із сертифікатами "Зелена картка", мають значний досвід роботи з більшими лімітами відповідальності.

У європейських країнах граничні суми відшкодування суттєво вищі. Наприклад, у Польщі вони становлять 5,2 мільйона євро за шкоду життю та здоров’ю і 1,05 мільйона євро за пошкоджене майно. Тому проблем із впровадженням нових умов не повинно виникнути.

Для відповідальних водіїв, які дотримуються правил і мають безаварійну історію, умови за "автоцивілкою" можуть навіть покращитися

– Новий Закон про ОСЦПВ, який набере чинності з 1 січня 2025 року, вводить вільне ціноутворення на ринку страхування Автоцивілки, що дозволить страховим компаніям самостійно встановлювати тарифи для кожного клієнта індивідуально. До цього часу вартість полісів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ) розраховувалася у межах значень, встановлених Урядом чи Національним банком . Невже такі поліси зростуть у ціні, приміром, вдвічі? Якими можуть бути наслідки такого зростання та вільного самостійного встановлення вартості полісів СК?

– Вільне ціноутворення – це механізм, який дозволить страховим компаніям бути більш гнучкими та пристосовувати свої пропозиції до потреб різних категорій клієнтів.

Це не означає, що відбуватиметься автоматичне різке подорожчання для всіх. Розмір страхової премії за договором "автоцивілки" страхова компанія буде визначати самостійно, використовуючи затверджену у своїй компанії методику розрахунку страхового тарифу.

Її має бути зазначено у загальних умовах страхового продукту, що є частиною договору страхування та обов’язково має розміщуватись на сайті страхової компанії.

Ця методика розробляється кожним страховиком відповідно до законодавчих вимог, зокрема щодо платоспроможності страховика, формування гарантійних фондів МТСБУ та інших обов’язкових страхових резервів. Поза тим страховик може враховувати історію ДТП з вини страхувальника чи власника транспортного засобу.

Прогнозовано, що страховики будуть використовуватися коефіцієнти, подібні до системи бонус-малус, яка вже працює в Європі (бонус – знижки за безаварійне водіння, малус – підвищення ціни при ДТП).

Для відповідальних водіїв, які дотримуються правил і мають безаварійну історію, умови можуть навіть покращитися – такі клієнти можуть розраховувати на вигідні тарифи. Разом із тим, нові можливості для компаній стимулюватимуть розвиток сервісу, адже конкуренція змушуватиме їх надавати кращі послуги.

Про знижки на "автоцивілку" та як її придбати наперед

– Для кого залишаться знижки на "автоцивілку"?

– За новим законом всі транспортні засоби мають бути забезпеченими та всі водії зобов’язані укладати договори страхування "автоцивілки". Проте є пільгової категорії власників транспортних засобів, зокрема учасники бойових дій, учасники революції гідності, особи з інвалідністю 1-2 груп, яким надається знижка в розмірі 50% від вартості страхового поліса.

Варто зазначити, що водії можуть отримати знижку лише щодо одного транспортного засобу страхувальника який перебуває у його власності та використовується без комерційної мети, тобто не для надання платних послуг із перевезення пасажирів, вантажу або використання таксі.

Станом на 24 грудня 2024 року, є кілька зареєстрованих законопроєктів, що вносять зміни до закону про ОСЦПВ №3720, а саме до статті 13, що визначає механізм надання знижки пільговим категоріям осіб. Запропоновані ініціативи звільняють від обов’язку укладати договори "автоцивілки" на певний період та запроваджуються механізм компенсацій з державного бюджету згідно з розробленої програми КМУ.

– Чи можна купити "автоцивілку" наперед?

– Договір страхування можна укласти наперед, але ті договори, які розпочнуть свою дію у 2024 році, матимуть умови страхування, що діяли відповідно до старого закону. Ліміти відповідальності, порядок врегулювання страхових випадків теж залишатимуться на тих умовах, які діють на сьогодні (на умовах Закону України "Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів" №1961).

Якщо такий договір було укладено з компанією без прямого врегулювання (станом на сьогодні, між 11 компаніями діє добровільне пряме врегулювання), водій позбувається можливості врегулювання страхового випадку у своїй компанії, і відповідно воно буде здійснюватися на умовах чинного договору.

Про компенсації: правила звернень до страхових компаній

– Якою буде процедура компенсації у разі прямого врегулювання?

– За новим законом впроваджується обов’язкове пряме врегулювання для всіх страхових компаній. МТСБУ теж стає учасником даної системи (крім випадку заподіяної шкоди з вини транспортного засобу по відношенню до якого видана іноземна "зелена картка", а також шкоди заподіяної невстановленим транспортним засобом).

Якщо ДТП сталася за участю двох транспортних засобів, і шкода було завдано лише майну (наприклад, пошкоджено або знищено ТЗ), потерпіла особа може скористатися прямим врегулюванням страхового випадку.

Відповідно до цієї процедури врегулювання, у випадку ДТП потерпілий водій матиме право звертатися за страховою виплатою до своєї страхової компанії, з якою ним укладено договір, а не до страховика винуватця, як це було до цього.

Єдине, що у випадку шкоди, завданої здоров’ю та життю, потерпілому все ж доведеться звертатися до страхової компанії винуватця.

Про скасування франшизи: СК потерпілому матеріальний збиток у повному обсязі

– З ухваленням нового закону також франшизу буде повністю скасовано. Тобто раніше Автоцивілка мала опціон франшизи – це сума збитку, яку не покривала страхова компанія, і яку водій-винуватець ДТП повинен був сплатити самостійно. Розмір франшизи сягав 2% страхової суми. Відтепер усі договори Автоцивілки не можуть містити цей опціон, і у разі ДТП страхова компанія покриватиме повну суму збитків, без обов’язкової участі водія-винуватця. Таким чином, у випадку аварії страхова компанія відшкодовуватиме всі витрати за договором без залучення власних коштів водія. Зрозуміло, що, у першу, постраждають СК. Чи готовий страховий ринок та компанії до такого нововведення?

– Скасування франшизи – це важливий крок, який зробить страхування більш зручним і прозорим для водіїв. Раніше водій-винуватець повинен був самостійно покривати частину збитків у межах франшизи і яку не відшкодовує страхова компанія. Зараз вона не може перевищувати 2% від ліміту відповідальності за майном, що означає максимальна сума франшизи становить 3200 грн.

Наприклад, якщо сума збитку складає 13200 грн і в договорі зазначено франшизу 3200 грн, компанія виплатить потерпілому лише 10000 грн. Однак деякі страховики можуть встановлювати франшизу в 1% (1600 грн), 1000 грн або взагалі не застосовувати її.

Згідно з новим законом, використання франшизи буде заборонено. Це означає, що страхова компанія повинна компенсувати потерпілому матеріальний збиток у повному обсязі, без зменшення на суму франшизи.

Несвоєчасне оформлення поліса може призвести до притягнення до відповідальності

– Згідно з новим Законом про ОСЦПВ, контроль за наявністю договору Автоцивілки посилюється. Тепер Національна поліція України матиме право перевіряти наявність полісу під час нагляду за дорожнім рухом, включаючи автоматичну фіксацію; під час оформлення документів щодо порушень Правил дорожнього руху, під час оформлення матеріалів ДТП. Окрім цього, зміни торкнуться також роботи Державної прикордонної служби України. Яким чином це також позитивно та негативно вплине на всіх учасників ринку?

– З посиленням контролю за наявністю поліса "автоцивілки", водії будуть більш свідомо ставитись до необхідності мати чинний поліс, що сприятиме загальному підвищенню безпеки на дорогах та забезпечення надійного захисту потерпілих у ДТП.

З такою системою контролю, водії матимуть більше стимулів для того, щоб оформлювати "автоцивілку" вчасно і не допускати порушень. Чинний поліс "автоцивілки" – це не лише виконання вимог законодавства, а й надійний фінансовий захист у разі ДТП, коли страхова компанія покриває збитки потерпілим, позбавляючи водія від значних витрат із власного бюджету.

Водночас, варто зазначити, що водії, які раніше могли ігнорувати обов’язковість поліса або затримувати його оформлення, тепер повинні будуть відповідальніше ставитися до цього питання. Несвоєчасне оформлення поліса може призвести до притягнення до відповідальності.

Про перехід на електронну форму "автоцивілки"

– Згідно з новим законом, відбудеться поступова відмова від паперової форми договорів Автоцивілки та перехід на електронну форму до 2026 року. При оформленні нового договору Автоцивілки, автоматично припиняють дію всі інші її договори, які було укладено раніше щодо до цього транспортного засобу. Яким чином це може негативно вплинути на власників автомобілів?

– Перехід на електронну форму договорів "автоцивілки" до 2026 року є логічним кроком у розвитку страхового ринку, який відповідає сучасним тенденціям цифровізації. Це суттєво спростить процес оформлення страхових полісів, зробить його більш зручним для водіїв і знизить ризик шахрайства.

У 2024 році 77% договорів "автоцивілки" в Україні вже укладено в електронному форматі, і ця цифра постійно зростає. Водії звикли до такого формату, що підтверджується й успіхом впровадження електронної "Зеленої картки", де близько 80% договорів укладаються онлайн.

Скасування вимоги про наявність паперового сертифіката "Зелена картка" з 1 січня 2025 року дозволить водіям пред’являти страховий документ у PDF-форматі в будь-якій країні-члені системи.

До того ж повна цифровізація допоможе уникнути підробки полісів страхування та зменшить рівень шахрайств. Електронне укладання договору допомагає автоматично робити запис у базі даних й відповідно підтверджує його чинність та наявність страхового покриття.

Щодо припинення дії попередніх договорів при укладенні нового, це нововведення виключає можливість дублювання страхового покриття для одного транспортного засобу, що є позитивним аспектом, адже унеможливлює ситуації конфліктності процесу врегулювання та визначення відповідального страховика, який має здійснити виплату.

Про технологічні нововведення з 2025 року

– Пане Олександре, що чекає на страховий ринок та СК у новому 2025 році? Які можливо технічні та технологічні новації слід очікувати наступного року?

– Зазначу, що по-перше, будуть дуже суттєвими зміни у всіх бізнес-процесах: пряме регулювання, вільне ціноутворення та, як ми вже казали вище, – застосування пільг для певних категорій громадян.

Також зазначу, що дуже важливим є такий аспект, як виплата відшкодувань за "автоцивілкою" на станціях технічного обслуговування (СТО).

Так, СК тепер буде зобов’язана (за новим законодавством) запропонувати потерпілому у ДТП три станції технічного обслуговування (на його власний вибір) у радіусі 150 кілометрів від місця реєстрації першого.

Зрозуміло, що таким чином треба мати певний перелік СТО, які будуть виконувати ці функції. Тому страхові компанії уже активно працюють над перебудовою своїх бізнес-процесів, які повинні вирішувати всі ці питання.

А це все потребує дуже складних змін та перебудови IT-інфраструктури. Додам, що компанія, яка врегулювала подію, має отримати відшкодування від страховика винуватця аварії. Таким чином СК дуже технологічно та технічно зміняться.

МТСБУ з нового року виконуватиме роль так званого процесингового центру. Однак і це ще не все: діяльність Бюро контролюватиме Національний банк України. А це – велика відповідальність і керівництво Бюро це прекрасно розуміє та робитиме все можливе, що від нього залежатиме, щоби страховий ринок та сегмент "автоцивілки" працювали, як кажуть, на відмінно.