Автомобілісти невдовзі почнуть страхуватися та отримувати компенсації по-новому

Що передбачає новий законопроєкт "Про ОСЦПВ" і чому страховики очікують його ухвалення

Профільний комітет Верховної Ради з фінансів, митної та податкової політики розглядає законопроєкт №8300 "Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів". Його норми, у разі остаточного схвалення парламентом, регулюватимуть права й обов'язки понад 8 млн автовласників та інших учасників дорожнього руху, якщо ті потраплять у ДТП. Поточна редакція документа напрацьована разом із страховиками ОСЦПВ. Після розгляду на комітеті законопроєкт має бути винесений на голосування до ВР на друге читання, тож має шанси бути прийнятим вже найближчим часом. Що саме передбачає цей проєкт закону та чому страховий ринок обстоює саме таку редакцію, спеціально для Mind пояснив В'ячеслав Черняховський, генеральний директор асоціації "Страховий бізнес".

Хочеться сказати "нарешті", бо страховики ще далекого 2015 року ініціювали розробку нового закону "Про ОСЦПВ", який би більше відповідав європейським практикам і розв'язав давні болючі питання захисту інтересів постраждалих в аваріях. Нагадаємо: рік тому, в січні 2023 року парламент підтримав законопроєкт №8300 у першому читанні. Норми нового закону мають набрати чинності з початку 2025 року.

Що зміниться для автовласників, учасників дорожнього руху та постраждалих у ДТП?

Збільшення страхових сум (максимальних страхових виплат) до розмірів, встановлених у країнах Європейського союзу. Відбуватися це буде поступово, щоб не викликати значного підвищення ціни на страхування.

З моменту набрання чинності законом страхова сума за шкоду, завдану життю та здоров'ю потерпілих осіб, становитиме 500 000 грн, а за шкоду, завдану майну потерпілих осіб, – 250 000 грн. Нагадаємо, що сьогодні це 320 000 та 160 000 грн відповідно. Потім із 2026 року (якщо воєнний стан до того часу буде припинено чи скасовано) страхові суми ще в рази зростуть, уже до мільйонів гривень.

Подальше підвищення максимального розміру страхової виплати прив'язане до факту вступу України до ЄС і відбуватиметься протягом трьох років. Фінальні цифри: 32 млн грн за шкоду життю та здоров'ю, і така сама сума за шкоду майну.

Запровадження прямого врегулювання у всіх випадках дорожньо-транспортних пригод, у яких шкода завдана лише транспортному засобу, дозволить потерпілій особі звертатися за страховою виплатою до свого страховика, а не страховика винної особи. Вважається, що ставлення до власного клієнта може бути краще, ніж до сторонньої особи.

Здійснення страхових виплат у розмірі, необхідному для відновлення транспортного засобу (без врахування так званого зносу), а також страховик компенсуватиме евакуацію пошкодженого автомобіля з місця ДТП до місця здійснення ремонту чи стоянки в межах 150 км або за потреби – оплату його стоянки до моменту ремонту. Тобто для автомобілів зі строком експлуатації до п'яти років здійснюватиметься оплата відновлювального ремонту, спираючись на ціну нових запчастин на авторизованих СТО, якщо ж автомобіль старший за п'ять років, то для ремонту можуть використовуватися запчастини, що є аналогом оригінальних.

Основним підходом стане виплата відшкодування на рахунок СТО, що здійснюватимуть ремонт пошкодженої автівки. Перелік таких СТО буде розміщений у відкритому доступі на сайті страхової компанії або МТСБУ. Це досить ефективне рішення для запобігання можливого незадоволення і конфліктів щодо розрахунку суми матеріального збитку експертами. Постраждалому просто не потрібно буде перейматися питанням, чи вистачить грошей на ремонт, якщо він отримує із СТО вже відремонтований автомобіль. У певних випадках, за згодою між страховиком і постраждалим, можна буде отримати грошову компенсацію.

Також буде розширено перелік видів компенсацій витрат при шкоді життю та здоров'ю за умови необхідності реабілітації тощо.`

Строки виплат скоротяться: стандартний строк, у який страховик або МТСБУ має ухвалити рішення про виплату, не перевищуватиме 60 календарних днів (зараз вимоги закону та євродирективи – 90 днів) із дня подання постраждалим заяви на виплату та всіх необхідних документів. Лише за певних обставин, наприклад у разі потреби в проведенні експертиз, строк може бути подовжений до 90 днів.

Відмова від франшизи приведе до того, що всю суму відшкодування страховик буде сплачувати без вирахувань. Це також збільшить як кількість заявлених страхових випадків на невеликі суми, так і загальну суму компенсацій.

Посилення гарантійних функцій МТСБУ щодо здійснення виплат фізичним особам за зобов'язаннями так званих проблемних страховиків ОСЦПВ, тобто тих компаній, що припинили діяльність і не виконали зобов'язань перед постраждалими.

Для подібних ситуацій, якщо вони відбуватимуться після набрання чинності законом, передбачено такий механізм:

• страховик, що йде з ринку, передає свій портфель іншій компанії – члену МТСБУ, яка й виконуватиме зобов'язання за нього. Процедура відбуватиметься під наглядом Національного банку як регулятора страхового ринку;
• в інших випадках зобов'язання перед постраждалими бере на себе МТСБУ. Відмінність із нормами, що діють зараз, полягає в тому, що МТСБУ сплачуватиме за компанії, що пішли з ринку, не очікуючи завершення процедури банкрутства чи ліквідації, а з моменту анулювання ліцензії страховика або виключення його з членів МТСБУ.

Ця норма має важливе соціальне значення: вона значно скоротить строки отримання постраждалими в ДТП страхового відшкодування: від декількох років, як це відбувається зараз, до кількох місяців.

А що буде із зобов'язаннями тих страхових компаній, які вже пішли з ринку?

У багатьох постає питання: якщо процедура банкрутства чи ліквідації не завершена, тобто згідно з чинним законодавством МТСБУ не має права зробити за них виплати постраждалим, як виконуватимуться їхні зобов'язання?

Рішення цієї проблеми теж передбачене в новому законі: після набрання ним чинності буде наданий строк в один рік, щоб постраждалі, що не отримали відшкодування від таких компаній, мали можливість подати заяву до бюро або оновити свої дані. Враховуючи достатньо велику кількість людей, що мають отримати компенсацію через цей механізм – десь декілька десятків тисяч осіб, за нашими оцінками, МТСБУ здійснюватиме такі відшкодуванням протягом пів року.

Вільне ціноутворення. З прийняттям нового закону ціна полісу (страхова премія) визначатиметься страховиками не відповідно до встановлених державою тарифів, як це робиться зараз, а виходячи з факторів, які, як вважає страховик, впливають на ризиковість. Тому тарифні фактори в різних компаніях трохи відрізнятимуться. Звісно, що перехід на систему повної компенсації витрат на ремонт, девальвація гривні, відмова від франшизи, збільшення страхових сум тощо спричинять необхідність перегляду страхових платежів у бік суттєвого підвищення, щоб у страховиків вистачило коштів на виплати всіх страхових випадків.

Отже, є сподівання, що новації, передбачені цим законопроєктом, зможуть спростити ситуацію для людей, які постраждали внаслідок ДТП.