Роз’яснення, коли страховики можуть відмовити у виплатах за КАСКО

Знищене або пошкоджене майно – це щоденний головний біль сотень тисяч українців у зв’язку з російською агресією і постійними ракетно-дроновими атаками. І якщо при знищенні чи пошкодженні житла люди мають змогу скористатися програмою "єВідновлення", що діє з 2023 року, то у ситуаціях, коли біда спіткає автівку, можна розрахувати лише на себе.

Минулого тижня ми писали про досвід айтівців та інших представників техносфери, які, на жаль, на власній практиці змушені були перевірили, як функціонує програма "єВідновлення". Вони розповіли нам про числені труднощі і "підводні камені", які на них при цьому чекали. Втім, як би там не було, а програма працює, і, попри всі наявні мінуси, допомагає людям відновлювати власне житло.

У випадку з автівками нічого подібного немає. Чи не єдиним способом хоч якось себе убезпечити є численні програми страхування від воєнних ризиків для авто, які українські страхові компанії почали пропонувати клієнтам в ході повномасштабного вторгнення. Але роблять це не всі страховики – зазвичай в якості окремого продукту або ж у "розширеному" варіанті стандартного договору КАСКО.

Щоб зрозуміти ситуацію на ринку і дізнатися умови, які пропонуються при страхуванні авто від воєнних ризиків, ми звернулися до представників кількох страхових компаній, а також до ЛСОУ та асоціації "Страховий бізнес". Також експерти розповіли, які додаткові документи вимагаються від власників автівок та у яких випадках компанія може відмовити у страхових виплатах. Ми ж попросили поділитися статистикою їхніх компаній щодо виплат за воєнними ризиками. Ось, що нам розповіли.

Мапа DeepState як маркер страхових виплат

Представник ПАТ "СК "УСГ" Ігор Бабаєв розповів dev.ua, що страховий ринок не відразу відреагував на проблему воєнних ризиків для авто та іншого майна. Але з часом значна кількість компаній, зокрема, і їхня почали пропонувати для цього окремі страхові продукти.

"Наша компанія в 2023-му році створила і додала до своїх послуг окремий страховий продукт – так званий КАСКО Military. Зазвичай це нетипова ситуація для страхового ринку у світі, тому що страхові компанії не працюють з воєнними ризиками, і ця категорія завжди належала до форс-мажору", – розповів спеціаліст.

З його слів, дія продукту КАСКО Military у страховій компанії "УСГ" поширюється лише на легкові автомобілі і не поширюється на вантажні, мотоцикли, автобуси і таксі.

При цьому:

• вік авто має не перевищувати сім років від дати випуску автомобіля;
• ринкова вартість авто – до 8 млн грн;
• виплата відбувається при пошкодженні або конструктивній загибелі автомобіля (пошкодження, ремонт якого оцінюється в 60% і більше від його дійсної вартості (цей показник може відрізнятися у різних страхових компаніях);
• франшиза (сума збитку, яку у КАСКО недоотримає власник поліса) – 5% від вартості авто.

"Важливо додати, що це окремий страховий продукт, і клієнт може мати чи не мати при цьому базове КАСКО"

– додав Ігор Бабаєв

Предстравник страхової пояснює, що автівки можуть бути застраховані від прямого або опосередкованого впливу як ворожих ракет, дронів та боєприпасів, так і будь-яких засобів ППО. У звичайній розмовній мові ми часто характеризуємо це просто словом "приліт".

Дуже важливим моментом є також територія, на яку поширюється дія даного страхового продукту. У "УСГ" – це вся територія України, за винятком території на відстані до 100 км від лінії бойових дій/окупованих територій.

"Що ми вважаємо лінією бойового зіткнення? Це дані на дату настання страхового випадку за мапою DeepState. Наша компанія покладається в першу чергу саме на цей ресурс як на актуальну мапу бойових дій"

– каже Бабаєв

Він провів аналогію, що одне і те ж місто може відповідати чи не відповідати цим вимогам на різний період часу в залежності від того, як рухається лінія фронту. Умовно, зараз Київ є територією, яка відповідає цим критеріям, але якщо брати лютий-березень 2022 року, коли російські війська були під столицею, то лінія бойових дій знаходилася фактично в передмістях. Інша справа – що на той момент і подібного страхового продукту у компанії "УСГ" та інших українських СК ще не було.

Якщо автівка перебуває на гарантії, то вартість ремонту розраховується за даними офіційного дилера цього бренду, якщо ж ні, то може використовуватися неавторизоване СТО. В окремих випадках може застосовуватися розрахунок на програмному забезпеченні Audatex.

Окрім базових документів (паспорт, ІПН, свідоцтво про реєстрацію авто, тобто техпаспорт, заява про настання страхового випадку від клієнта), їхня компанія, зі слів Ігоря Бабаєва, просить надати лише один додатковий документ для підтвердження страхового випадку – це витяг з ЄРДР, Єдиного реєстру досудових розслідувань. У ньому, власне, і має бути зафіксована ключова інформація, яка допоможе страховій компанії підтвердити обставини настання збитків.

Зі слів директора департаменту андерайтингу та продукт-менеджменту компанії ARX Романа Лазаренка, їхня СК пропонує клієнтам страхування від воєнних ризиків як житла, так і автівок. Що стосується останніх – то це може бути як в рамках розширеного покриття договору КАСКО, так і за окремою програмою.

Загалом же експерт стверджує, що ситуація на страховому ринку не є однорідною, тому застосовуються різні підходи, а кожен страховик має власні умови, встановлює обсяг покриття, територіальні та інші обмеження, а також цінову політику.

Так, зі слів Лазаренка, їхній страховий продукт КАСКО "Все включено" передбачає опцію розширеного покриття – протягом строку дії договору страхувальник може тричі заявити подію, у т.ч. з пошкодженням від зброї чи боєприпасів, без надання документів компетентних органів, а виплата здійснюється в межах ліміту – до 10% від страхової суми.

Також автовласники можуть забезпечити захист від воєнних ризиків на повну вартість ТЗ, уклавши договір страхування КАСКО за програмою "Залізний купол" з покриттям ризику пошкодження або знищення авто будь-якими видами ракет / безпілотників чи їх уламками з урахуванням безумовної франшизи 10%. Якщо в клієнта одночасно діють 2 договори КАСКО "Все включено" та "Залізний купол", у разі настання збитку внаслідок воєнних ризиків франшиза 10% застосовуватись не буде.

Лазаренко звертає увагу, що покриття діє у разі пошкодження або втрати від прямого (приліт, уламки) або опосередкованого (пошкодження уламками від будівлі) впливу будь-яких ракет, засобів ППО, ПРО або БПЛА, якщо подія сталась на "умовно безпечній" території України (мінімум 100 км до зони активних бойових дій). Перелік таких територій визначається відповідним Наказом Міністерства розвитку громад та територій.

Що стосується статистики компанії у цьому аспекті, то за перші сім місяців 2025 року ARX врегулювали 66 страхових випадків на загальну суму понад 47 млн грн. З них 61 випадок стосувався пошкодження або знищення авто від ракетних та дронових атак чи їхніх уламків, а 5 випадків – відшкодування збитків майну.

"Після кожної хвилі атак фіксуємо відчутне зростання кількості звернень"

Директор з роздрібного бізнесу СК ІНГО Микола Матика, як і інші учасники ринку, нагадує – класичне страхування за міжнародними стандартами зазвичай не покриває війну, бо це вважається форс-мажором.

"Проте український ринок під тиском обставин переосмислив цей підхід. Після повномасштабного вторгнення в 2022 році низка страховиків України почали пропонувати такий захист", – каже представник СК ІНГО.

Як розповів Микола Матика, у стандартних полісах КАСКО воєнні ризики покриваються без доплати, проте лише частково – в ІНГО це 10% від страхової суми, але не більше 300 000 грн. Паралельно з цим, СК ІНГО запровадила можливість придбати кращий поліс саме від воєнних ризиків окремо від повного КАСКО або разом з ним, а спеціальна страхова програма отримала назву "Відбій тривоги".

Представник компанії стверджує, що у квітні 2025 року ІНГО майже вдвічі знизила тариф за цією програмою: тариф складає 0,75% від страхової суми, у той час як класичне КАСКО коштує від 4% до 7,5% і більше.

Застрахувати можна будь-який легковий транспортний засіб віком до 8 років і вартістю до 6 млн гривень. Ліміт покриття по воєнним ризикам при цьому складає 3 млн грн. Додатково компанія відшкодовує витрати, пов’язані з оформленням документів, що підтверджують факт страхового випадку та розмір збитків.

Воєнними ризиками вважається падіння ракет, дронів, засобів ППО та їх уламків, ударні (звукові хвилі), пожежа внаслідок воєнних дій, наїзд або зіткнення з військовою технікою.

У ІНГО стверджують, що загальні показники в цьому сегменті демонструють позитивну динаміку.

"Така динаміка викликана поступовим збільшенням середнього чека та зростанням зацікавленості у програмних продуктах, які включають воєнні ризики. Після кожної хвилі атак ми фіксуємо відчутне зростання кількості звернень за покриттям саме таких подій", – запевняє Микола Матика.

Щоб отримати виплату за пошкоджене авто внаслідок обстрілу, як нагадує представник ІНГО, важливо знати алгоритм: зафіксувати пошкодження, звернутися до поліції чи ДСНС, повідомити страхову впродовж двох днів і дочекатися огляду. "Якщо ці кроки виконано, – проблем з відшкодуванням не буде"

– запевнив він

Директор з роздрібного бізнесу СК ІНГО також нагадує, що у КАСКО їхньої компанії максимальне покриття воєнних ризиків – це 300 000 грн, а у спеціальних програмах – до 3 млн.

В ІНГО застрахувати авто від воєнних ризиків можна на всій України за виключенням територій активних бойових дій, тимчасово окупованих територій, населених пунктів на території яких органи державної влади не здійснюють, або здійснюють не в повному обсязі свої повноваження, або розташовані на лінії розмежування, а також за виключенням 50-ти кілометрової відстані від кордонів рф, білорусі та лінії зіткнення.

Окремої статистики щодо виплат за воєнними ризиками компанією не ведеться, але там стверджують, що виплати за шкоду через війну компанія проводить практично після кожного масованого обстрілу. Найчастіше за відшкодуванням звертаються мешканці Києва, Дніпра та Одеси.

"Автовласники звикли до умов війни і не поспішають оформлювати страхування, сподіваючись на власну "невидимість"

Директор з організації роздрібних продажів НАСК ОРАНТА Костянтин Ватан пояснює, що у них покриття воєнних ризиків доступне в рамках програм КАСКО і передбачає компенсацію збитків унаслідок бойових дій, включаючи пошкодження автомобіля уламками ракет, дронами, обстрілами, вибуховою хвилею, а також наїздом військової техніки.

У базовій версії стандартного договору КАСКО такі випадки покриваються до 300 тис. грн, що становить 15% страхової суми, без додаткових внесків з боку клієнта. За бажанням страхувальника цей ліміт може бути розширений до 2 млн грн, при цьому застосовується додатковий тариф у розмірі 1,5% від страхової суми.

"Попит на цю послугу залишається стабільно помірним. Сплески звернень фіксуються переважно після масштабних атак або резонансних випадків пошкодження автомобілів у конкретному місті чи районі. Загалом же, ми бачимо, що багато автовласників звикли до умов війни і не поспішають оформлювати страхування, сподіваючись на власну "невидимість", мовляв, якщо нічого не трапилося за три роки, то не станеться і далі", – каже представник страховика.

Водночас, зі слів Костянтина Ватана, у юридичних осіб інтерес до такого захисту вищий, з огляду на більші ризики в зоні розміщення автопарку й потребу у фінансовій відповідальності перед контрагентами.

Основними причинами відмов у виплатах у його компанії Ватан називає порушення територіальних обмежень (зокрема, наявність події у зоні бойових дій, окупованій території або в межах 50 км від фронту) або відсутність підтвердження, що подія справді має ознаки воєнного характеру. 1

Він нагадує, що для успішного врегулювання страхового випадку, який підпадає під умову "Воєнні дії", клієнт повинен надати не лише стандартний пакет документів, а й:

• документ від поліції, СБУ або ДСНС, який підтверджує характер події;
• заяву про вчинення злочину за статтею 258 ККУ (терористичний акт);
• акт обстеження транспортного засобу, складений місцевою адміністрацією або військовою адміністрацією (за запитом);
• фото– або відеоматеріали з місця події, де можна чітко ідентифікувати застраховане авто та характер пошкоджень.

"Цей перелік передбачений договором, і дотримання його – ключова умова для отримання виплати", – підкреслює Ватан.

Фахівець стверджує, що в "ОРАНТІ" окрема статистика по КАСКО з воєнним покриттям не ведеться, оскільки ці випадки інтегровані в загальний облік врегулювання. "Однак можна сказати, що за останній час було кілька звернень, із них 3-4 підтверджені страхові випадки з виплатами. Ще декілька наразі перебувають на розгляді", – поділився він.

З його слів, популярність таких продуктів на рівні ринку поки що не відповідає потенціалу – переважно через низьку обізнаність людей або переконання, що такі ризики неможливо застрахувати.

"Традиційне КАСКО все одно більш популярне, його обирають в рази частіше"

Сo-owner "Арсенал Страхування" Марина Авдєєва розповіла dev.ua, що для страхування авто від воєнних ризиків вони пропонують окремий продукт з назвою "Патронус". Ним покриваються прильоти ракет, дронів, засобів ППО, ПРО та уламків.

"Страхуємо транспортні засоби віком до 15 років. Покриття діє на всій території України, крім територій ведення активних бойових дій та, звісно ж, окупованих територій", – констатує вона.

Зі слів Марини Авдєєвої, страховка покриває повну дійсну вартість авто, а принцип дії полісу такий самий, як у класичного КАСКО. "Тобто, якщо авто частково пошкоджено – ми організуємо та оплачуємо його ремонт. Якщо ж авто повністю знищено – клієнт отримує грошову компенсацію", – каже Сo-owner "Арсенал Страхування".

Страхові тарифи у компанії наступні:

• на 3 місяці – 0,99% від вартості авто;
• на 6 місяців – 1,49%;
• на 1 рік – 1,99%.

Вартість страхування не залежить від місця реєстрації авто – поліс коштуватиме однаково хоч в Запоріжжі, хоч у Львові. Договір може передбачати безумовну франшизу. Стандартні умови – 5% за частковим пошкодженням та 10% по повному знищенню авто.

Обмежень по кількості виплат немає, а страхова сума за договором – незмінна. Тобто, скільки б не було виплат протягом дії договору – максимальне відшкодування при кожному наступному випадку дорівнює страховій сумі. Знос деталей при розрахунку виплат не враховується.

"За перші 7 місяців цього року по "Патронусу" ми застрахували майже стільки ж авто, скільки за весь минулий рік. Однак традиційне КАСКО все одно більш популярне, його обирають в рази частіше. Коли обстрілів давно не було, більшості здається, що ця страховка від воєнних ризиків не потрібна. Однак вранці після чергової ракетно-дронової атаки телефони наших менеджерів не замовкають – багато хто все ж бажає придбати "Патронус", – розповіла Сo-owner "Арсенал Страхування".

Зі слів Марини Авдєєвої, найчастіше авто від воєнних ризиків страхують у Києві, Харкові, Дніпрі, Запоріжжі та Одесі.

"По "Патронусу" у нас не було жодної відмови. Характер збитків від воєнних збитків завжди очевидний – ніколи немає сумніву в тому, що авто було пошкоджено саме внаслідок прильоту", – каже вона.

З її слів, формально для отримання виплати клієнт має надати витяг з Єдиного реєстру досудових розслідувань за ст. 438 Кримінального кодексу України, але дуже часто на цей документ можна чекати декілька місяців. "Однак ми не змушуємо клієнтів чекати вічність та часто робимо виплати без витягу", – стверджує Авдєєва.

"Патронус" у СК "Арсенал Страхування" запустили наприкінці 2022 року. З моменту запуску продукту врегульовано 32 страхові випадки на суму близько 6,5 млн грн. За минулий рік – 20 страхових випадків на суму 3,9 млн грн. Цьогоріч вже врегулювано 9 випадків на 2,4 млн грн, в роботі ще 5 заяв, виплати по яким складуть приблизно 1,2 млн грн.

Що кажуть у професійних асоціаціях

Зі слів директора асоціації "Страховий бізнес" В’ячеслава Черняховського, у його практиці частіше траплялися ситуації, коли страхові компанії додають воєнні ризики до стандартних договорів КАСКО, хоча і випадки, коли такі ризики можуть бути застраховані окремо, теж непоодинокі.

Як каже В’ячеслав Черняховський, за таким страхуванням ліміти будуть від 10% до 100% вартості автівки, а клієнт може самостійно оцінити ризики при укладанні договору, базуючись конкретно на своїй ситуації.

"Якщо людина вважає, що в неї ризик невеликий (автівка знаходиться на захищеній території, в гаражі), або що такі випадки можуть бути, але не на суттєву суму, то вона може взяти ліміт у 10-20%… Якщо машина знаходиться на відкритому місті, у дворі багатоквартирного будинку, ми розуміємо, що ситуація може бути інша і треба взяти більший ліміт", – наводить приклад він.

Директор асоціації "Страховий бізнес" стверджує, що, якщо брати повний ліміт з воєнними ризиками, то відносно того, що автівка страхується по ризику КАСКО, страхування буде на 30% дорожче від звичайного КАСКО. Тобто, можна оцінити, що тариф на воєнні ризики для авто буде становити 1,5-2%. Якщо ж це буде ліміт 50% на ремонт, то подорожчання буде на 15%.

"Хоча я бачив пропозиції, коли це можна зробити окремо для певних автівок. Ми говоримо про збільшення вартості страхування всього на $100-200 для не дуже дорогої автівки на рік", – стверджує він.

Черняховський додає, що для машини у різних регіонах може бути різниця вартості страхування, але вона не буде надто суттєвою. "В окремих регіонах можуть відмовити у страхуванні. Зазвичай це регіони, куди добиває артилерія і куди зараз починають долітати КАБи. Але в першу чергу, це артилерія. Територія 50-60 км (іноді до 100 км) від лінії зіткнення може взагалі не покриватись таким страхуванням", – поділився він.

Як вважає директор асоціації "Страховий бізнес", попри наявну в країні ситуацію, люди лишаються досить інертними, і неактивно укладають договори страхування, при чому це стосується не тільки воєнних ризиків.

"Незважаючи на атаки майже щоночі, наші люди вірять в те, що буде все добре. Вони дуже позитивні. Вірять в ППО – якщо щось станеться, то не з ними. Для мене дуже цікаво, що попит на подібні продукти не такий активний, який міг би бути, виходячи із ситуації з атаками і вдень, і вночі"

– висловив свої думки В’ячеслав Черняховський

З його слів, бувають випадки, коли страхова не погоджувалась виплачувати кошти і не визнавала збиток як страховий випадок, але це, швидше, рідкість.

"Потрібно розуміти, що всі страхові компанії працюють з документами. Факт настання ризику, від якого застраховано авто чи інше майно, має бути офіційно підтверджений. Треба викликати поліцію, вона складає відповідний протокол. Тому що це злочин проти цивільного населення. Він повинен бути включений в Єдиний реєстр досудових розслідувань. Таким чином це фіксується", – констатує есперт.

На його переконання, у такому випадку не завадить зробити фото і відеофіксацію, а також знайти сусідів, які разом з постраждалими можуть засвідчити, як все відбувалося.

"Відмов дуже небагато, а от виплат зараз побільшало і за кількістю, і за сумами відшкодування збитків"

– зазначив Черняховський

Віктор Берлін, президент Ліги страхових організацій України та голова Координаційної ради Федерації страхових об’єднань України зазначає, що з початку повномасштабного вторгнення міжнародні перестраховики відмовилися надавати страхове покриття в Україні через дуже високу вірогідність настання збитків. Водночас, українські страховики, користуючись власним капіталом, розробили страхові продукти, що включають воєнні ризики в межах встановлених лімітів.

"Ризикові страхові компанії, що пропонують послуги із страхування авто, додатково до основного договору страхування пропонують і страхування від воєнних ризиків. Кожна страхова компанія має індивідуальні продукти, але зазвичай вони включають такі опції: часткове або повне покриття вартості авто внаслідок ймовірних пошкоджень від влучання ракет, дронів, уламків, систем ППО, ПРО", – констатує Віктор Берлін.

Перед укладанням договору страхування воєнних ризиків автомобіля президент Ліги страхових організацій України радить уважно ознайомитись з пропозицією страховика укласти договір, його умовами і порядком повідомлення про страховий випадок страховика, адже нюанси – дуже різні.

З його слів, найчастіше страхова компанія може відмовити у відшкодуванні коштів по воєнних ризиках, якщо:

• договір не покриває бойові дії (наприклад, у більшості звичайних договорів КАСКО бойові дії, обстріли чи диверсії виключені);
• автовласник не має документів – не підтверджено офіційно, що авто пошкоджене саме через війну;
• пошкодження не співпадають із заявленою причиною (наприклад, клієнт зазначає, що авто "постраждало від обстрілу", а виглядає як ДТП).