Зростає кількість страхових шахрайств у світі – RGA

Результати показують, що 74% страховиків повідомляють про стабільну або зростаючу кількість випадків шахрайства в усьому світі.

Шахрайство залишається головною проблемою для страховиків у всьому світі, згідно з результатами Глобального дослідження шахрайства з виплатами страхових відшкодувань за 2024 рік, проведеного Перестрахувальною групою Америки (RGA).

У звіті підкреслюється, що страховики стикаються з постійними проблемами в боротьбі з шахрайством. 74% респондентів опитування зазначили, що кількість випадків шахрайства або залишається незмінною, або зростає порівняно з попередніми роками.

Це вже друге глобальне дослідження шахрайства, проведене RGA, після дослідження 2017 року. Обидва дослідження фокусуються на даних, отриманих від фахівців з врегулювання збитків у сфері страхування життя та здоров'я. Останній звіт £рунтується на результатах опитування респондентів, проведеного у 2023 році.

RGA зазначає, що кількість учасників опитування зросла втричі порівняно з версією 2017 року, причому 60% респондентів походять з Азійсько-Тихоокеанського регіону, що може вплинути на загальні тенденції та висновки опитування.

У дослідженні шахрайство поділяється на три основні типи. Організоване шахрайство включає злочинні групи, які прагнуть отримати прибуток від страхового шахрайства для фінансування іншої незаконної діяльності. Свідоме шахрайство відбувається, коли поліс оформлюється з наміром подати в майбутньому позов з метою отримання фінансової вигоди, часто із застосуванням неправдивих даних.

Опортуністичне шахрайство трапляється або під час андеррайтингу, коли люди спотворюють інформацію про стан свого здоров'я, або на етапі виплати страхового відшкодування, коли ступінь інвалідності перебільшують.

Шахрайство вважається найбільш значущим під час процесу врегулювання збитків, від нього страждає кожна 30-та заява. Згідно з опитуванням RGA, 35% респондентів зазначили, що кількість випадків шахрайства зросла, тоді як 39% повідомили про відсутність змін. Щодо шахрайства у сфері андеррайтингу, то 85% респондентів відзначили або відсутність змін, або збільшення кількості шахрайських дій, а 17% респондентів відзначили зростання кількості таких випадків.

Шахрайство – хто його здійснює?

Опитування показує, що споживачі є основними винуватцями шахрайства, на думку 72% респондентів. Серед поширених прикладів – введення в оману, приховування інформації, фальсифікація документів та подання заяв на отримання допомоги по інвалідності під час продовження трудової діяльності.

Страхові агенти посідають друге місце (41%) за їхню роль у консультуванні страхувальників щодо шахрайських заяв та підтвердженні фальшивих документів. Лікарі також відіграють певну роль: 23% респондентів вказали на їхню роль у таких діях, як внесення змін до медичної документації або координація дій з пацієнтами з метою подання фальшивих заяв.

Опитування RGA підкреслює, що шахрайство не обмежується зовнішніми суб'єктами. 20% респондентів вказали на інших осіб, які працюють у страховій індустрії, таких як організована злочинність, підставні особи та фальшиві свідоцтва про смерть.

Понад 50% респондентів вважають, що продукти, пов'язані з життям (смертністю), є найбільш вразливими до шахрайства, тоді як продукти, пов'язані зі здоров'ям (медичні), посідають друге місце – 27%. На страхові випадки, пов'язані з критичними захворюваннями, припадає 9%, що свідчить про зростання порівняно з результатами попереднього опитування. RGA зазначає, що асортимент продуктів, пропонованих страховиками, може мати вплив на ці рейтинги.

Шахрайство суттєво впливає на строки розгляду заяв. Хоча типовий час від початку до кінця розгляду заяви становить близько трьох тижнів, він збільшується до 68 днів, тобто більш ніж утричі довше, якщо є підозра на шахрайство.

RGA зазначає, що такі тривалі строки часто є наслідком того, що фахівці з врегулювання збитків повинні консультуватися із зовнішніми сторонами, такими як лікарі та інші відповідні особи. Однак страховикам рекомендується переглянути ці терміни, оскільки більшість споживачів не мають шахрайських претензій, але все одно можуть зіткнутися з тривалими затримками.

Коли факт шахрайства підтверджується, 57% респондентів відповіли, що вони "завжди" або "іноді" повідомляють про це правоохоронні органи. Що стосується справ, які передаються до суду, 44% респондентів повідомили про успішні судові переслідування протягом останніх трьох років, причому найвищий показник успішності був у справах, пов'язаних із довічним утриманням.

Незважаючи на ці цифри, опитування RGA показало, що 72% страховиків вважають за краще відмовляти у виплаті страхових відшкодувань з інших причин, ніж шахрайство, навіть якщо існують докази шахрайства. Небажання висувати звинувачення у шахрайстві пов'язане з труднощами у доведенні шахрайства, занепокоєнням щодо репутаційних ризиків та загальним аналізом витрат і вигод, пов'язаних з висуванням таких претензій.

Профілактичні заходи

Опитування показало, що 78% респондентів мають спеціальні внутрішні команди або окремих осіб, які займаються розслідуванням шахрайства, що відображає зростаюче визнання ризиків, які несе шахрайство в індустрії. Крім того, 82% компаній проводять тренінги з розпізнавання шахрайства для експертів з оцінки збитків.

Дві третини респондентів також використовують інструменти виявлення шахрайства, такі як галузеві бази даних та встановлені індикатори шахрайства.

Незважаючи на ці зусилля, RGA вважає, що страховики можуть вдосконалити свої стратегії запобігання шахрайству. Наприклад, лише 45% респондентів зазначили, що вони проводять проактивну оцінку ризиків шахрайства у своїх портфелях, що дає можливість підвищити пильність.

ШІ відіграє подвійну роль у боротьбі з шахрайством. Хоча він може дозволити шахраям скоювати злочини – наприклад, використовувати документи, створені штучним інтелектом, або клонування голосу – страховики також застосовують ШІ для покращення виявлення шахрайства. За даними RGA, третина респондентів використовують інструменти АІ, такі як експертні системи та машинне навчання, для виявлення шахрайських дій.

Опитування RGA показало, що шахрайство, ймовірно, зросте в найближчі роки. 68% респондентів очікують збільшення кількості шахрайств протягом наступних трьох-п'яти років. Серед чинників, що зумовлюють такі очікування, – економічний тиск, цифрові інструменти та зростаюча витонченість шахраїв.

У світлі цих тенденцій RGA рекомендувала страховикам продовжувати інвестувати в технології виявлення шахрайства, створювати спеціальні групи по боротьбі з шахрайством та навчати персонал розпізнавати та протидіяти потенційним шахрайським діям.