Чорношкірі та латиноамериканці платять більше за автострахування

Нове дослідження, присвячене вивченню потенційної ненавмисної упередженості в автострахуванні, виявило, що хоча чорношкірі та іспаномовні водії платять за страховку більше, ніж інші водії, вони також мають більше претензій і порушень правил дорожнього руху.

Автори дослідження визнають, що вищі збитки та гірший водійський стаж пояснюють вищі витрати на страхування для чорношкірих та іспаномовних водіїв, але визнають, що не можуть впевнено відповісти без подальших досліджень, чому ці водії мають більше претензій та помилок під час водіння.

Але автори також припускають, що інші характеристики рейтингу або політики, певні знижки, фінансовий стан, інфраструктура, правоохоронні органи та інші фактори можуть впливати на вищі страхові виплати та премії для чорношкірих та латиноамериканців. Вони стверджують, що ці інші фактори заслуговують на подальше вивчення.

У звіті "Оцінка ненавмисної упередженості в приватному пасажирському автострахуванні", опублікованому Департаментом страхування, цінних паперів і банківської справи округу Колумбія (DISB), проаналізовано дані страховиків щодо полісів приватного пасажирського автострахування на один транспортний засіб/одного водія в окрузі Колумбія – групи, яка становить 64% усіх полісів автострахування в окрузі. Дослідники також опитали представників промисловості та споживачів, а також експертів у цій галузі.

"Це розслідування є ключовим кроком до розуміння та усунення фінансових бар'єрів, які можуть несправедливо впливати на певні расові групи. Наша мета – забезпечити справедливе ставлення до жителів округу Колумбія, незалежно від раси, і щоб страхові премії відображали реальний ризик водіння", – прокоментувала комісар DISB Каріма Вудс.

Страхова індустрія поспішила заявити, що дослідження підтверджує, що ціни на автострахування не є несправедливо дискримінаційними і не £рунтуються на расовій приналежності.

Преміальний розрив

Згідно з аналізом, чорношкірі водії платять в середньому в 1,46 рази більше, ніж білі, що дорівнює середньорічному розриву в преміях у 326 доларів. Іспаномовні водії платять в 1,20 рази більше, ніж білі, а водії з островів Азіатсько-Тихоокеанського регіону (API) платять стільки ж, скільки й білі водії.

У доларовому еквіваленті це означає, що середня річна премія становить 705 доларів для білих водіїв, 1031 долар для чорношкірих водіїв, 849 доларів для іспаномовних водіїв і 722 долари для водіїв API.

DISB намагався визначити фактори, які могли б пояснити різницю в середніх страхових преміях, зокрема, різницю в середніх страхових преміях між чорношкірими та білими. DISB проаналізував вік, тип полісу, водійський стаж, історію страхових випадків, стать та інші фактори, щоб визначити, чи впливають ці фактори на страхові премії, і якщо так, то яким чином.

Аналітики проаналізували кумулятивні виплати за расовими ознаками і виявили, що чорношкірі водії, як група, в середньому подавали більше заяв, ніж білі, іспаномовні водії або водії з афроамериканським корінням. Середні збитки чорношкірих водіїв у 2,38 рази перевищували збитки білих водіїв. Таким чином, згідно з дослідженням, актуарно, чорношкірі водії як група обходяться дорожче, ніж інші групи.

Водійський стаж, який, як зазначається в дослідженні, є "практичним і розумним критерієм", оскільки він має раціональне співвідношення з ризиком, частково пояснює різницю в середніх страхових преміях для чорношкірих і білих. Темношкірі водії частіше потрапляють в аварії з їхньої вини, а розрив є найбільшим для тих, хто має в своєму послужному списку водіння в стані алкогольного сп'яніння (DUI).

Але навіть після врахування всіх цих факторів, середня різниця в страхових преміях між чорношкірими та білими водіями все одно становила 271 долар США.

Кореляція з расою

Автори стверджують, що оскільки тарифні плани страховиків не відрізняються залежно від раси заявника, якщо результати відрізняються в середньому за расою, то повинні відрізнятися і рейтингові характеристики. "Інакше кажучи, повинні існувати певні фактори та/або кроки в рейтингових планах, які корелюють з расою таким чином, що призводять до різних середніх премій за расою для водіїв округу Колумбія", – пишуть вони.

"Чим пояснюється середня різниця в страхових преміях залежно від раси? Немає жодних доказів того, що чорношкірі та іспаномовні водії є більш ризикованими під час керування транспортним засобом або більш схильними до аварій. Однак існує ціла низка факторів, які можуть пояснити таку різницю в страхових преміях, зокрема кредитні рейтинги та знижки за наявність житла. Крім того, деякі страховики визначають вартість автоцивілки за допомогою прогнозних моделей. Оскільки премії визначаються механічно, в цих моделях можуть бути деякі фактори та/або кроки, які корелюють з расовою приналежністю, що призводить до різних середніх премій для водіїв округу Колумбія", – йдеться в дослідженні.

Приклади таких факторів, які використовуються страховиками, але не були проаналізовані, включають кредитні рейтинги, знижки за наявність житла, рівень освіти або багатолінійність, способи оплати та телематику.

У звіті ці фактори називаються "важливими диференціаторами для формування страхових премій", водночас ставлячи під сумнів використання тих з них, які "не мають раціонального пояснення, чому вони прогнозують ризик нещасного випадку; або коли "існують докази того, що вони пов'язані з расовою приналежністю таким чином, що це збільшує середній розрив у страхових преміях між чорношкірими та білими".

Наприклад, багатолінійні знижки заохочують клієнтів, які мають більше активів для страхування. Також знижки за повну оплату надаються тим, хто має можливість заплатити заздалегідь. Це може означати, що білих водіїв просять заплатити в середньому $705 наперед, тоді як чорношкірих водіїв просять заплатити в середньому $1,031 наперед.

Чому більше претензій?

Автори закликають провести додаткове дослідження типів і причин позовів чорношкірих та іспаномовних водіїв, щоб з'ясувати, чи можуть інфраструктурні або інші зміни допомогти зменшити різницю в кількості позовів. Крім того, вони закликають дослідити, чому чорношкірі та іспаномовні водії частіше порушують правила дорожнього руху, і чи може це бути пов'язано з відмінностями у правозастосуванні, а не з відмінностями у практиці водіння.

Аналітики також стверджують, що деякі фактори, які впливають на витрати, є також факторами, що сприяють заможним страхувальникам. Наприклад, заможні водії мають більше можливостей безпосередньо оплачувати деякі страхові випадки, не подаючи заяв на отримання страхового відшкодування, мають більше шансів мати безпечне паркування поза вулицею і більше схильні жити в районах з кращими дорожніми умовами.

Попередня експертиза ринкової поведінки, проведена ДІСБ, яка розглядала моделі конкретних страховиків, що використовуються для автострахування, дійшла висновку, що моделі "працюють за призначенням і не включають жодних чинників, які могли б безпосередньо вплинути на процес рейтингування". Однак цей аналіз не зміг визначити, чи була присутня ненавмисна упередженість.

Автори нового звіту про ненавмисну упередженість стверджують, що необхідне додаткове дослідження типів і причин значно вищих збитків для чорношкірих та іспаномовних застрахованих осіб, щоб з'ясувати, чи можуть інфраструктурні або інші зміни допомогти зменшити різницю у виплатах страхових відшкодувань.

DISB заявив, що вивчає додаткові дослідження і сподівається розробити "тест на збалансованість", щоб оцінити, чи слід продовжувати враховувати певні фактори при визначенні страхових премій.

Реакція страховика

Страхові профспілки відреагували на дослідження, заявивши, що воно демонструє, що тарифи на автострахування базуються на критеріях ризику та збитковості, а не на расовій приналежності. Вони також поставили під сумнів те, як ДІСБ визначив расу у своєму аналізі.

"Вкрай важливо розуміти, що страховики не збирають інформацію про расу і не використовують її жодним чином, в тому числі для встановлення страхових премій", – йдеться в заяві Американської асоціації страхування майна від нещасних випадків (American Property Casualty Insurance Association, APCI). "Хоча DISB створив і використовував расові категорії у своєму звіті, страховики встановлюють тарифи на основі ризику, а не раси. Аналіз DISB показав, що коли група сплачувала вищі страхові внески, вона також мала більше нещасних випадків, більше претензій і більше збитків, а отже, ця група сплачувала більше страхових внесків. Вищі збитки та більша кількість страхових випадків призводять до вищих страхових премій".

Національна асоціація компаній взаємного страхування заявила, що страховики не використовують расову приналежність страхувальника як фактор, що впливає на пропозицію або ціну страхового покриття, і поставила під сумнів методологію дослідження. "Навіть з недосконалою методологією, дослідження просто не підтверджує ідею про те, що групи, які належать до захищених класів, піддаються несправедливій дискримінації", – заявили в НАМІК.

Оскільки дані, отримані від страховиків, не містили інформації про расову приналежність, DISB зробив висновок про расову приналежність за допомогою методу геокодування, використовуючи дані перепису населення США, а також імена та адреси. Ця методологія використовується регуляторними органами, включаючи Бюро фінансового захисту споживачів, при проведенні аналізу.