Які нові ризики страхування від нещасних випадків зростають?

Від соціальної інфляції до торгівлі людьми.

Для страхових компаній нові та часто перехресні ризики у сфері страхування від нещасних випадків можуть скласти тривожний список. Ці ризики включають зміну клімату, соціальну інфляцію, торгівлю людьми та хімічні речовини PFAS. Багато експертів з ризиків стежать за ситуацією в США, щоб зрозуміти, якою мірою ці виклики можуть стати глобальними проблемами.

"Як правило, ми бачимо, що вони починаються в США", – каже Міа Фіннес (на головному фото), виконавчий директор Markel по страхуванню нещасних випадків у глобальному масштабі.

Markel, страховий підрозділ гігантської Markel Group, активно відстежує та аналізує ці нові ризики на корпоративному рівні. У нью-йоркській компанії Finsness заявили, що PFAS – це один із ризиків, на якому її фірма "пильно зосереджена".

PFAS: "Великий"

PFAS відноситься до групи з більш ніж 4 000 хімічних речовин, що використовуються в широкому спектрі продуктів, включаючи килими, сонцезахисні креми, косметику та протипожежну піну.

"PFAS, що викликають найбільше занепокоєння, є дуже рухливими у воді, а це означає, що вони поширюються на великі відстані від місця свого походження; вони не повністю розпадаються природним чином у навколишньому середовищі; і вони токсичні для цілого ряду тварин", – йдеться на веб-сайті австралійського уряду.

"PFAS – це велика тема, яка була актуальною протягом останніх кількох років, і в США набирає обертів велика кількість судових процесів проти різних відповідачів", – сказав Фіннес.

Вона сказала, що її фірма усвідомлює, що цей судовий процес "ймовірно" пошириться і на інші країни. Однак це не лише судові позови, пов'язані з продуктами PFAS.

"Те ж саме стосується інших масових деліктів, адже все, що стосується великої транснаціональної компанії, яка випускає продукцію або використовує продукцію у своєму виробничому процесі, може вплинути і на інші юрисдикції", – зазначає пан Фіннес.

Торгівля людьми

За словами Фіннесс, торгівля людьми також викликає значне занепокоєння в США, де компанії, в тому числі готельні мережі, звинувачують у зв'язках з торгівлею людьми.

Наприклад, згідно з останніми новинами, компанія Choice Hotels International наразі перебуває в американських судах за звинуваченням у сприянні секс-торгівлі неповнолітніми.

Зміна клімату

Зміна клімату, яка протягом багатьох років була значним ризиком для планети, тепер є значним новим ризиком для страховиків від нещасних випадків, зазначає Finsness.

"Під цим я маю на увазі позови проти нафтогазових компаній за їхню причетність до зміни клімату або внесок у неї, а також за завдані внаслідок цього майнові збитки", – сказала вона. "Ми дуже уважно стежимо за ними [позовами щодо зміни клімату], тому що це буде справжня подія для галузі, якщо вони будуть успішними".

Міжнародні суди розглядають низку важливих кліматичних справ. У грудні Міжнародний суд ООН (МС ООН) розпочав слухання за участю представників майже 100 країн з метою уточнення юридичної відповідальності урядів у зв'язку зі зміною клімату.

Також зростає кількість судових позовів, за словами Фінснесса, пов'язаних з екстремальними погодними явищами, такими як повені та пожежі.

"Отже, або страховики майна подають суброгацію проти компаній, які, можливо, сприяли виникненню лісових пожеж, – сказала вона, – або прямі дії позивачів, які, можливо, не мають достатнього страхування майна, або не отримують повної компенсації на ринку нерухомості, тому вони шукають глибокі кишені".

За словами Фіннесс, у Каліфорнії компаніям, що займаються комунальними послугами та доглядом за рослинністю, були пред'явлені позови на дуже великі суми. Несподівані випадки також стають все більш поширеними.

"Але ми також бачимо й інші досить, здавалося б, випадкові судові позови проти тих, хто нібито сприяв поширенню лісових пожеж", – сказала вона. "Кілька років тому ми бачили це під час лісових пожеж на Гаваях, Мауї, коли проти школи подали позов, звинувачуючи її в тому, що вона не скосила траву, що сприяло поширенню пожежі".

За її словами, в таких країнах, як Австралія, андеррайтери зараз "дуже уважно ставляться" до цих можливих проблем при страхуванні ризиків, пов'язаних з лісовими пожежами.

Страйки, заворушення та громадські заворушення

Страховий бізнес поцікавився страхуванням від страйків, заворушень та громадянських заворушень (SRCC). IB припустив, що ця сфера страхування, схоже, привертає все більше уваги в галузевих ЗМІ сьогодні.

"Я безумовно вважаю, що це велика тема для обговорення", – сказав Фіннес, який занепокоєний тим, як це вплине на політику страхування від нещасних випадків.

"Наприклад, у США під час протестів Black Lives Matter ми бачили кілька позовів про відповідальність, де були тілесні ушкодження або пошкодження майна, і звинувачення стосувалися недбалого ставлення до безпеки з боку власників приміщень або охоронних агентств", – сказала вона.

Експерт з питань потерпілих повідомила, що її фірма також розглядає деякі позови проти державних органів у США, які контролюють поліцію, в тому числі "збільшення кількості" позовів про жорстокість поліції.

"Таким чином, все це може перетворитися на позови про відповідальність, що вплине на страхування відповідальності", – сказав Фіннес.

Вона сказала, що Маркел "безумовно" стежить за цим.

Соціальна інфляція

Всі ці випадки СРСС є частиною зростаючої соціальної інфляції, зазначає Фіннес, що сприяє збільшенню втрат унаслідок нещасних випадків.

"Я думаю, що те, що ми там побачили, насправді є результатом посилення політичної поляризації та популізму, – сказала вона. "Серед звичайних людей просто багато гніву, і в США це дійсно проявляється у вироках присяжних проти великих компаній".

Фіннесс зазначив, що зацікавлені сторони галузі "дуже уважно стежать" за можливістю впливу цієї соціальної інфляції за межами США.

За її словами, до певної міри суд присяжних у цивільних позовах про тілесні ушкодження робить ситуацію в США унікальною.

"Але можна побачити ситуацію, коли судді, які є політично вмотивованими або симпатизують позивачам, можуть виносити і більші вироки", – сказав Фіннес.

Це свідчить про те, що ці ризики можуть стати предметом занепокоєння і в інших країнах.