Ремонти створюють суттєві страхові ризики

Майже половина власників житла планують ремонт у 2025 році, але коригування страхових виплат залишаються поза увагою, незважаючи на потенційно катастрофічні наслідки.

Ремонт залишається визначальною тенденцією на ринку житла США. Фактично, майже половина домовласників (48%) планують ремонт у 2025 році. Середні бюджети зростають приблизно до 24 000 доларів, тоді як елітні проекти часто перевищують 150 000 доларів. Для домовласників з високим статком ці цифри множаться – розширення, спеціальні кімнати та розкішне оздоблення стають все більш поширеними.

Однак, серед проектних планів та переговорів з підрядниками, страхування часто ігнорується. Власники будинків завжди повинні повідомляти свого страховика перед початком будь-якого проекту реконструкції. Невиконання цієї вимоги може призвести до збільшення франшизи, відмови у виплаті страхових виплат або полісів, які більше не відповідають новому профілю ризику. Для заможних домогосподарств ставки особливо високі: неправильний підхід до покриття може означати сотні тисяч непокритих збитків.

1. Незареєстрований вплив

Ризик: Проєкти, вартість яких перевищує 10% від застрахованої вартості будинку, тривають більше року або вимагають тимчасового виселення, змінюють ризик будинку. Якщо страховики не будуть поінформовані, претензії можуть бути оскаржені.

Найкраща практика: повідомте свого брокера завчасно. Простий лакмусовий папірець: якщо ви переїжджаєте, вимикаєте системи безпеки або інвестуєте понад 10% застрахованої вартості, зателефонуйте своєму консультанту. Це дозволить внести корективи до того, як ризик матеріалізується.

2. Перекласифікація полісів та зміни франшизи

Ризик: Масштабні ремонти можуть вимагати переходу від стандартної політики домовласника до політики ризику забудовника або ходу будівництва. Якщо ігнорувати це, можуть виникнути несподіванки щодо франшизи. Деякі страхові компанії застосовують франшизу, пов'язану з будівництвом, яка у багато разів перевищує франшизу типового домовласника.

Найкраща практика: уточніть у страховика, чи потрібне покриття ризиків забудовника. Ці поліси розроблені для будинків "в перехідному періоді". Їх раннє оформлення запобігає дорогим суперечкам, якщо під час проекту станеться пожежа, втрата води або крадіжка.

3. Відповідальність підрядника та субпідрядника

Ризик: Ремонтні роботи створюють ризики для третіх осіб. Найм підрядника з недостатнім покриттям загальної відповідальності (GL) або компенсації працівникам (WC) створює ризики відповідальності. Якщо субпідрядник отримує травму або пошкоджує майно без належного страхування, перевізник може залишитися без можливості відшкодування збитків.

Найкраща практика: Вимагайте страхові сертифікати від усіх підрядників та субпідрядників. Для дорогої нерухомості переконайтеся, що ліміти страхового покриття відповідають вартості заміщення будинку. Страхові компанії часто запитують цю документацію та можуть допомогти підтвердити, що покриття є достатнім.

4. Недостатнє страхування під час та після ремонту

Ризик: Ремонтні роботи збільшують витрати на заміну. ​​Без коригування покриття відшкодування може здійснюватися лише за вартість до ремонту. Витрати на заміну зросли більш ніж на 55% між 2020 і 2022 роками через інфляцію та проблеми з ланцюгом поставок. Якщо покриття домовласника не встигає за темпами, катастрофічні втрати можуть призвести до того, що домовласник залишиться значно недозастрахованим.

Найкраща практика: Запитуйте періодичну переоцінку під час та після будівництва. Поліси з розширеними функціями щодо вартості заміщення або захистом від інфляції можуть допомогти, але вони не замінюють точні обмеження вартості житла. Страхування вашого будинку до вартості є критично важливим після реконструкції.

5. Вакансії, крадіжки та пожежна небезпека

Ризик: Багато ремонтних робіт пов'язані з тимчасовим зникненням або відключенням систем безпеки, що суттєво змінює враження. Стандартне страхування домовласників часто виключає крадіжку або вандалізм після 30 або 60 днів зникнення. Небезпека пожежі від таких дій, як шліфування підлоги або заміна електропроводки, підвищує ризик.

Найкраща практика: Повідомте перевізника, якщо ви проживаєте в іншому місці під час виконання проекту. Переконайтеся, що речі на складі залишаються закритими, а цінні речі, такі як твори мистецтва, якщо їх вивозити за межі приміщення, зберігаються у дозволених місцях. Запитайте, чи слід додавати схвалення щодо крадіжки будівельних матеріалів або порядок будівельної політики під час виконання робіт.

Заключна перспектива

Цифри очевидні: 98% страхових випадків домовласників стосуються пошкодження майна, причому середній розмір страхового випадку наближається до 24 000 доларів США у районах з підвищеним ризиком. Для заможних домовласників, які проводять ремонтні роботи, ці витрати можуть сягати шестизначних сум, тому вам потрібно переконатися, що у вас є належне покриття, перш ніж розпочинати свій проект.

Ремонт – це фундаментальна зміна профілю ризику будинку. Поставтеся до нього відповідно. Звертаючись до брокера завчасно, перевіряючи покриття підрядника, коригуючи ліміти під час будівництва та повторно оцінюючи його після завершення, застрахована особа захищає як свою власність, так і свої інвестиції.