Страхування 2026: прогрес завдяки технологіям та співпраці

Страхові компанії, що займаються майновим та особистим страхуванням, очікують на більш передбачуваний 2026 рік із прибутковим зростанням на тлі трансформації штучного інтелекту.

Ситуацію зі страхуванням майна та відповідальності у 2026 році може бути набагато легше прогнозувати порівняно з попередніми кількома роками. Багато експертів вже заявили, що 2026 рік буде роком прибуткового зростання. Fitch прогнозує комбінований коефіцієнт 96% до 97%, і навіть очікується, що нестабільний ринок домовласників "стабілізується". Так само очевидно, що новий рік буде сповнений штучного інтелекту у страхуванні, що сприятиме широкому ажіотажу та численним оголошенням про величезні багаторічні інвестиції від таких компаній, як Travelers, Nationwide, GEICO та Chubb. Наскільки сильно та глибоко штучний інтелект вплине на страхування, залишається набагато менш помітним, і деякі сфери, на якій буде зроблено акцент, стають увага зосередженими, наприклад, попереднє укладання зобов'язань, дані андеррайтингу, аналіз страхових випадків/фінансових виплат.

Озираючись назад, щоб "бачити" майбутнє

Ми також знаємо, що кожен рік може приносити деякі неочікувані та небажані сюрпризи, такі як рекордні лісові пожежі в Палісейдс вартістю понад 40 мільярдів доларів рік тому, які спалили близько 23 000 акрів та все на своєму шляху. З іншого боку, у 2025 році жоден ураган не обрушився на атлантичне узбережжя США. Глобальні збитки від катастрофічних подій у 2025 році все ще становили 107 мільярдів доларів, за даними SwissRe, але для порівняння, ураган Катріна у 2005 році склав близько 105 мільярдів доларів. Серйозний вплив катастрофічних подій став більш помітним і, отже, прийнятним. У свою чергу, моделі ризиків, ймовірно, скоригувалися за останні роки, і, оптимістично, галузь краще підготовлена.

Протягом 2025 року ринок злиттів та поглинань залишався активним, з фінансуванням страхових технологій трохи більше 1 мільярда доларів на квартал та збільшенням фінансування на ранніх стадіях до кінця року, за даними Галлахера. Детальніше розглянемо деякі конкретні тенденції:

• Зниження комерційних ставок з значними коливаннями, наприклад, зниження меж нерухомості, зростання комерційних авто та незмінна компенсація працівникам
• Продажі нових автомобілів впали на 7,5% на кінець року
• Терміни автокредитування подовжуються понад 60 місяців, а середньомісячні платежі по автокредиту досягають рекордних 760 доларів США, згідно з даними JD Power.
• Загальні показники збитків за автомобілем зростають до 23%
• Загальний обсяг ремонту автомобілів знизився приблизно на 8%
• Франшиза як для авто-, так і для домашнього скелелазіння, що перекладає фінансовий тягар зі страховика на споживача. Згідно з дослідженням MATIC, франшиза для домашнього скелелазіння зросла на 22%.

Дивлячись на 2026 рік, наступні тенденції допомагають об£рунтувати те, як ми бачимо, що страхування майна та відповідальності перетвориться на рік прогресу та співпраці, зокрема:

• Прискорення цифровізації
• Зміна клімату
• Тиск на глобалізацію
• Зростання економічної та соціальної нерівності
• Основні демографічні зрушення
• Звільнення

Штучний інтелект у страхуванні

Інвестиції та практичне застосування штучного інтелекту в страховій галузі продовжуватимуть розширюватися, навіть попри те, що велика кількість стартапів у сфері штучного інтелекту зазнає невдачі, а регуляторні органи безуспішно намагаються наздогнати розвиток подій.

• Штучний інтелект скоротить ще більшу кількість менш кваліфікованих посад, зокрема посади в сфері транзакцій, обслуговування клієнтів та управління документами. Наприкінці 2025 року Chubb оголосив про "радикальні" скорочення на 20% протягом наступних трьох років через впровадження ШІ. Цілком ймовірно, що інші оператори зв'язку наслідуватимуть цей приклад.
• З’явиться нове покоління підприємців у сфері штучного інтелекту, які винайдуть вузькоспеціалізовані споживчі послуги, що забезпечать миттєве гіперперсоналізоване задоволення потребами у інформації, роздрібній терапії, психічному благополуччі та унікальному "досвіді".
• Фотоінспекція на основі штучного інтелекту отримає ширше впровадження в страховому, автомобільному та транспортному сегментах, використовуючи комп'ютерний зір та машинне навчання для автоматичного аналізу зображень на наявність дефектів, аномалій, пошкоджень або автентичності, замінюючи або допомагаючи ручним візуальним операціям. Ця технологія буде застосовуватися в різних галузях, включаючи страхування, для підвищення ефективності, узгодженості та запобігання шахрайству.

Інші ключові фактори

Доступність послуг вийде за рамки широкого питання вартості життя для споживачів/політичних кіл, повертаючись до страхування майна та відповідальності, звідки, можливо, й почалися розмови про його недоступність. Вартість покриття, доступність, ціноутворення та методологія оцінки привернуть ще більше уваги з боку споживчих груп та регуляторів. Прогалини у захисті та загальна вартість володіння житлом або транспортним засобом стануть основними проблемами, які замінять інфляцію та побоювання щодо ланцюгів поставок у 2024/25 роках.

Сталий розвиток отримає впровадження в усьому ланцюжку створення вартості в страхуванні, особливо в екосистемі Північної Америки, під впливом глобальних перестраховиків/перестраховиків. Сфери ранньої уваги включатимуть управління ризиками та претензіями, такими як відшкодування фізичних пошкоджень автомобілів та майна. Сталий розвиток страхування зменшить ризики, розробить інноваційні рішення, покращить ефективність бізнесу та сприятиме екологічній, соціальній та економічній стійкості. Уроки, отримані з послідовних катастрофічних подій, можуть слугувати переломним моментом, враховуючи цілісний підхід до прогнозування, посилення та запобігання.

Моделювання кліматичних ризиків набиратиме обертів. Попит на точну, корисну кліматичну інформацію, зокрема на дані, які можуть допомогти точніше та контекстуально оцінити ризик, високий і зростає. Це спонукатиме перевізників та інших досліджувати кожен рівень ризику, від районів, які піддаються частішим повеням, до перевірки того, чи можуть запропоновані методи охолодження атмосфери працювати безпечно, якщо взагалі можуть. Інтерес та інвестиції в кліматичні технології, які можуть принести користь страхуванню, значно зростуть.

Кіберзагрози та збитки від шахрайства продовжуватимуть зростати, оскільки цифровізація поширюється по всьому світу. Нещодавні тенденції частоти кіберпретензій залишаються низькими, тоді як їх серйозність зростає, що створює для страхової галузі величезну, але водночас надзвичайно складну, можливість.

Консолідація страхових технологій прискориться, оскільки партнерства та придбання стануть обов'язковими , а окремі рішення, орієнтовані на одну точку, продовжуватимуть втрачати популярність. Майбутнє страхових технологій зміщується від швидких змін до сталої інтеграції на основі штучного інтелекту, причому, за прогнозами, ринок досягне 254 мільярдів доларів до 2030 року. Ключові тенденції включають автоматизацію претензій та андеррайтингу на основі штучного інтелекту, гіперперсоналізацію, вбудоване страхування та зосередження на прибутковості, а не на чистому зростанні. Агентські платформи зі штучним інтелектом автоматизуватимуть рутинні завдання, потенційно скоротивши вдвічі кількість аутсорсингових страхових ролей до 2028 року. Штучний інтелект також покращить оцінку ризиків і, в деяких випадках, замінить традиційний андеррайтинг.

Вбудоване страхування продовжуватиме формувати свій значний канал збуту, оскільки пропозиції дискретного страхування об'єднуються з пов'язаним продуктом/послугою в одній транзакції в точці продажу. Автострахування, що включає нові та вживані автомобілі, зростатиме, оскільки виробники оригінального обладнання та дилери шукають нові прибуткові джерела доходу.

Відкриті платформи та торговельні майданчики продовжуватимуть поширюватися, а закриті системи зіткнуться з більшими труднощами. Основні платформи страхових систем (наприклад, Guidewire, Duck Creek, Majesco) зараз містять сотні популярних сторонніх постачальників продуктів і послуг, що підтримують претензії, адміністрування полісів, виставлення рахунків та платежі. Навіть провідні постачальники інформації про автомобільні претензії та ремонт (наприклад, CCC Intelligent Solutions, Enlyte/Mitchell та Solera/Audatex) почали переходити від власних закритих систем до партнерства з новими постачальниками рішень для фізичних пошкоджень.

Консалтингові фірми проведуть реструктуризацію для забезпечення гнучкості, наприклад, перехід до моделей "єдиної фірми" для поєднання технологій та консалтингу, прикладом чого є зміни у внутрішньому керівництві PwC у 2024 році. Великі фірми, такі як McKinsey, Accenture та "Велика четвірка", запровадили звільнення на тлі зміни попиту на послуги. Штучний інтелект називають основним рушійним фактором, при цьому зростаючий відсоток роботи McKinsey пов’язаний зі штучним інтелектом, що зрештою впливає на потребу в традиційних посадах.

Технічні таланти будуть у великій цінності. Усі компанії будуть прагнути перепідготовки, підвищення кваліфікації та підвищення кваліфікації персоналу, щоб повною мірою використовувати нові та перспективні технології. Принципи управління змінами будуть розглянуті та застосовані до численних впливів, які штучний інтелект надаватиме підприємствам, що прагнуть досягти успіху. Визнання важливості використання штучним інтелектом людей так само, як і заміни робочих функцій, продовжиться.

Управління регуляторними ризиками вимагатиме гнучкості у фрагментованому середовищі. Орієнтування в мінливому регуляторному середовищі вимагатиме інвестицій у юридичну експертизу та інфраструктуру дотримання вимог, що може призвести до збільшення операційних витрат. Деякі страховики, ймовірно, скоротять свої збитки та зосередяться на менш ризикованих ринках. Це може збільшити рентабельність інвестицій для організацій, які намагаються застосувати ширший підхід із довшим стратегічним горизонтом.

Застереження/Майбутнє

Якщо ми й навчилися чогось з недавньої історії, то це того, що майбутнє за своєю суттю невизначене. Не всі наші прогнози справдяться. Можуть статися події "чорного лебедя", які змінять ринки, країни та страхову галузь драматичним та непередбачуваним чином. Але ми впевнені, що більшість із того, що ми прогнозували, стане реальністю. У будь-якому разі, наш оптимістичний прогноз щодо здорової та динамічної галузі страхування майна та відповідальності у 2026 році очолює список.

Ми з нетерпінням чекаємо на розвиток галузі, її прогрес завдяки технологіям та співпраці. 2026 рік стане ще одним захопливим роком для галузі як у очікуваному, так і в неочікуваному сенсі.