Штучний інтелект призведе до перерозподілу, а не до зростання попиту на страхування: Swiss Re Institute

У міру того як бум ШІ розширює нові класи активів, що підлягають страхуванню, та збільшує ризики нової відповідальності та кіберризики, Swiss Re Institute, що входить до складу глобальної перестрахувальної компанії, очікує, що зрушення, спричинені ШІ, призведуть до перерозподілу, а не до збільшення попиту на страхування.

Нове дослідження Swiss Re Institute досліджує зростання ШІ та його вплив на макроекономічні та страхові ризики, зазначаючи, що економіка США піддається значним, концентрованим інвестиціям та впливам цін на активи, тоді як продуктивність та випуск продукції від цієї технології зростають досить повільними темпами.

За даними Swiss Re Institute, стійке зниження на 20% мультиплікатора оцінки S&P 500, що значною мірою залежить від штучного інтелекту, може призвести до втрати щонайменше 10 трильйонів доларів чистої вартості домогосподарств та скорочення сукупного попиту в США на 1–2 процентних пункти

(п.п.) або більше в майбутньому.

Що стосується конкретно страхового сектору, в дослідженні зазначається, що "ШІ розширює нові класи активів, що підлягають страхуванню, від трильйонів доларів, інвестованих у центри обробки даних, до мільйонів кілометрів нових ліній електропередач. ШІ також збільшує страховий ризик нових зобов'язань та кіберризиків, і менше 5% страховиків, яких ми проаналізували, розкрили фінансовий вплив від впровадження ШІ. З часом ми бачимо, що зрушення, спричинені ШІ, перерозподіляють, а не збільшують попит на страхування, що, ймовірно, вимагатиме активного коригування портфеля та підписки".

Розвиваючи першу тезу, Swiss Re Institute посилається на дослідження McKinsey, яке показує, що за певних обставин інвестиції в інфраструктуру центрів обробки даних можуть досягти 7 трильйонів доларів до 2030 року, що свідчить про те, що в найближчому майбутньому страхові компанії, ймовірно, спостерігатимуть зростання премій від нових класів активів.

"Таке швидке зростання, ймовірно, збільшить попит на страхування в найближчому майбутньому. Ми очікуємо, що компанії будуть прагнути застрахувати як нову інфраструктуру, так і підвищені ризики, пов'язані з системами штучного інтелекту", – йдеться в доповіді, автором якої є Махір Рашид, старший економіст Swiss Re Institute.

Swiss Re очікує збільшення попиту на страхування в галузі інженерії та будівництва, а страховики, що страхують відповідальність, можуть очікувати збільшення попиту, пов'язаного з ризиками для третіх осіб, а також, ймовірно, збільшення попиту на страхування торгових кредитів.

"Однак у середньо– та довгостроковій перспективі зростання попиту може почати перерозподілятися, а не просто зростати. Ми очікуємо, що штучний інтелект зруйнує галузі, створивши "програшні" галузі (де штучний інтелект зменшує потребу у фізичних активах, робочій силі та ризиках) зі зменшеними ризиками та меншою кількістю активів, що підлягають страхуванню, а також стискаючи традиційні бізнес-моделі. Це може змінити середньострокові моделі попиту, оскільки деякі галузі бізнесу зазнають зниження обсягів, тоді як нові галузі зростають.

"Кінцевим результатом може бути перерозподіл обсягів премій, а не подальше інтенсивне зростання. Страховики та перестраховики можуть захотіти оцінити як позитивні сторони, так і ризики перерозподілу: де буде спостерігатися нове зростання, де може скоротитися попит на традиційні послуги та як відповідно перепозиціонувати андеррайтинг, потужності та дизайн продуктів", – пояснює Swiss Re Institute.

Аналіз компанії показує, що на даний момент страховики майна та від нещасних випадків лідирують у впровадженні ШІ в страхуванні та врегулюванні збитків, тоді як страховики життя та здоров'я більше зосереджуються на розподілі та операціях для залучення клієнтів, а також на чат-ботах та продуктивності підприємства.

"Страхові компанії прагнуть отримати операційні переваги від штучного інтелекту у вигляді підвищення ефективності, економії часу та вдосконалення робочих процесів, проте менше 5% страхових компаній у нашому аналізі випадків використання страхування повідомили про будь-який фінансовий вплив. На цьому етапі випадки використання є переважно поступовими, але існує потенціал для більш широкої трансформації підприємств. У найближчій перспективі ми не очікуємо зрушень на ринку праці, спричинених штучним інтелектом, оскільки більшість страховиків прагнуть збільшити кількість людських ресурсів, а не повністю автоматизувати процеси. Навпаки, штучний інтелект може відігравати роль у пом'якшенні майбутнього дефіциту талантів, залежно від темпів впровадження та розвитку регулювання", – йдеться у звіті.

Важливо, що Swiss Re Institute також обговорює нові ризики та виклики для прибутковості страхових компаній в результаті застосування штучного інтелекту. Сюди входять такі питання, як зниження бар'єрів для зловживання правовою системою у випадках судових спорів про відповідальність, шахрайство, упередженість даних, кібервразливість, переривання та концентрація бізнесу, проблеми з продуктивністю

та питання інтелектуальної власності.

"Штучний інтелект може посилити кіберзагрози через фейкові новини, маніпулювання даними та шахрайство, а зростаюча залежність від декількох великих постачальників хмарних послуг та послуг штучного інтелекту збільшує системний ризик та ризик концентрації", – зазначає Swiss Re Institute. "Невдачі в алгоритмах або упереджене прийняття рішень можуть призвести до позовів про відповідальність керівників, професійну відповідальність та відповідальність за помилки, оскільки ради директорів та фахівці стикаються з ретельним контролем за порушеннями в управлінні або недосконалим дизайном моделей. Аналогічно, нефізичні ризики переривання бізнесу через ШІ або цифрові збої можуть поширюватися через ланцюги постачання, створюючи нові форми накопичення в страхових портфелях".

Як підкреслюється в звіті, дані про збитки залишаються дуже обмеженими, хоча з часом ситуація покращиться, а прогнозні моделі можуть мати труднощі з правильним розумінням мінливої ситуації.

Swiss Re Institute також підкреслює можливість складних сценаріїв позовів та потенційний ризик накопичення, зумовлений тим, що ризики ШІ рідко відповідають традиційним межам політики.

"З точки зору прибутковості, підвищення ефективності та зниження витрат за рахунок штучного інтелекту не обов'язково призведе до стійкої прибутковості страхової діяльності. Конкурентна динаміка ринку, як правило, перекладає економію витрат на страхувальників, обмежуючи поліпшення маржі та змушуючи галузь працювати майже на рівні вартості капіталу. Додатковий потенціал полягає у використанні ШІ для поліпшення відбору ризиків, запобігання ризикам, покращення якості обслуговування клієнтів та управління страховими виплатами, що, крім ефективності, підвищує стійкість. За таких умов підвищення продуктивності за допомогою ШІ може стимулювати конкуренцію та сприяти зростанню премій, що має більш неоднозначні наслідки для прибутковості страхування", – підсумовує аналіз.