Сезон лісових пожеж у Європі виявляє прогалини у системі кліматичного страхування

Очікується, що вітчизняні страховики покриють більшу частину збитків від найгіршого сезону лісових пожеж у Європі за останній час, але пожежі також викликають більше питання: хто платитиме, оскільки стихійні лиха, спричинені кліматом, стають дедалі частішими та руйнівнішими?

Влада евакуювала близько 220 000 людей у ​​Франції через безпрецедентні лісові пожежі, що охопили всю країну. Пожежі також охопили Іспанію та Грецію, що викликало занепокоєння щодо зростання вартості страхування та розширення прогалин у захисті від ризиків, пов'язаних зі зміною клімату.

За даними кредитного рейтингового агентства Morningstar DBRS, загальні збитки Франції можуть сягнути від 10 до 15 мільярдів євро (від 11,5 до 17,3 мільярда доларів), а застраховані збитки – кількох мільярдів євро.

Хоча пожежі й піддаються контролю для галузі, аналітики кажуть, що вони можуть дати уявлення про майбутні виклики, якщо пожежі дедалі більше загрожуватимуть густонаселеним районам.

"Це може становити реальну загрозу для галузі, якщо лісова пожежа вийде з-під контролю та досягне міста середнього розміру, такого як Бордо", – сказав Маркос Альварес, керуючий директор Morningstar DBRS. "Це зовсім інші масштаби збитків".

Хоча застраховані збитки у розмірі приблизно 40 мільярдів доларів, спричинені пожежею Палісейдс у Каліфорнії у 2025 році, пожежі у Франції все ще можуть стати найдорожчою лісовою пожежею в історії країни.

Окрім пошкодження будинків та підприємств, страховики очікують на випадок претензій, пов'язаних з масовою евакуацією, яка завадила мешканцям отримати доступ до свого майна, а також наслідків доміно, таких як переривання бізнесу, порушення ланцюга поставок та перебої з комунальними послугами.

Наразі очікується, що приватні страховики візьмуть на себе більшу частину витрат на відновлення. На відміну від повеней та посух, лісові пожежі не покриваються державною схемою компенсації за стихійні лиха Франції.

Минулого тижня у дослідницькій записці агентство Fitch Ratings заявило, що вплив на прибутки страховиків за 2026 рік має залишатися обмеженим за умови, що пожежі не поширяться на великі житлові, комерційні чи промислові райони.

Минулого тижня видання The Insurer повідомило, що французькі страховики узгодили надзвичайні заходи, які дозволяють страхувальникам, евакуйованим через лісові пожежі поблизу Бордо, зупинятися в готелях до трьох тижнів за рахунок страховика.

Ці заходи допомогли Ніколя Мулаку, фармацевту з Маршпріма поблизу Бордо, який 24 липня втік з дому разом зі своєю партнеркою через наближення пожежі.

Хоча його будинок не постраждав, Мулак подав позов про відшкодування витрат на проживання та харчування, назвавши процес "дуже простим".

Розрив у захисті кліматичного страхування

Пожежі знову привернули увагу до "прогалини у захисті" в Європі – різниці між загальними збитками від стихійних лих та сумою, що покривається страховкою.

Лісові пожежі в Іспанії у 2025 році завдали збитків майже на 5 мільярдів євро, але застраховано було "значно менше" 1 мільярда євро, сказав Тайсон Вікері, глобальний керівник з розміщення страхових коштів страхового брокера Marsh у Цюриху.

Європейський центральний банк та регулятор страхування Європейського Союзу попередили, що лише чверть збитків від кліматичних катастроф у період з 1980 по 2024 рік була застрахована. Страхування від лісових пожеж також менш розвинене в Європі, ніж у Сполучених Штатах.

"Іспанія вже стикалася зі значними лісовими пожежами раніше, і страхова галузь має значний досвід реагування на ці події", – сказала Ана Матарранц, генеральний директор страхового брокера Gallagher Spain.

"Змінюється те, що відбувається зі зростанням частоти та серйозності ризиків, пов’язаних із кліматом".

Аналітики та експерти з клімату повідомили Reuters, що брак історичних даних про лісові пожежі в Європі, на які страховики покладаються для моделювання та оцінки ризиків, може ускладнити прийняття рішень з андеррайтингу.

Навіть попри це, страхові внески домогосподарств, ймовірно, зростуть у районах з підвищеним ризиком, коли у січні настане період поновлення полісів, розповів виданню The Insurer Родольф Манн, керівник відділу Франції страхового брокера Miller.

Страхування майна широко поширене у Франції, оскільки домовласники з іпотекою зазвичай зобов'язані мати страхове покриття, тоді як орендарі, як правило, зобов'язані купувати страховку житла, сказав він.

За даними Munich Re, на Європу припадало 5% від 173 мільярдів євро світових збитків від лісових пожеж з 2016 по 2025 рік.

Згідно з липневим звітом кліматичного відділу AXA, до 2050 року в районах навколо французьких міст може спостерігатися в середньому майже на 70% більше днів з високим рівнем ризику лісових пожеж на рік.

Сара Годдард, генеральний секретар галузевої організації AMICE, заявила, що зростання ризиків катастроф посилює аргументи на користь скорочення розриву в захисті в Європі, але зусилля з цього питання на рівні ЄС залишаються на "дослідницькій" стадії.

"Хоча ще зарано оцінювати кінцеві витрати на ці події, Європа дедалі частіше стикається з умовами, які традиційно асоціюються з основними регіонами, схильними до лісових пожеж, такими як Каліфорнія та деякі частини Австралії", – сказала Вінн Лоуренс, партнер юридичної фірми Clyde & Co у Лондоні.