Страхові премії за кіберстрахування знижуються на тлі зростання кількості атак із використанням штучного інтелекту – Moody's

Приховані кіберризики поступово проникають у портфелі страхування майна та від нещасних випадків, які ніколи не були розраховані на їх оцінку

Агентство Moody's назвало кіберризики одним із найважливіших корпоративних ризиків у своєму дослідженні Insurance Emerging Risk Radar, розглядаючи їх як загрозу з двома окремими вимірами для страховиків: ризик, вбудований у сам андеррайтинг кіберстрахування, та операційний ризик захисту власних систем страховиків. Оцінка радара чітко вказує на напрямок розвитку подій. Загострення геополітичної напруженості збільшує частоту та складність кібератак, а штучний інтелект розширює можливості обох сторін конфлікту, як для зловмисників, так і для захисників.

Агентство Moody's розвинуло цю тезу в кількох звітах цього року. У своєму звіті "Перспективи кіберризиків за 2026 рік" було виявлено, що штучний інтелект досі посилив існуючі методи атак – діпфейки, адаптивне шкідливе програмне забезпечення, фішинг – замість того, щоб запровадити абсолютно нові категорії загроз, але попередило, що наслідки все ще значні. Зловмисники тепер можуть сканувати мережі на наявність вразливостей зі швидкістю машини, часто швидше, ніж захисники можуть їх виправити, стискаючи те, що раніше тривало тижні, до годин.

Moody's не очікує повністю автономного, самоадаптивного шкідливого програмного забезпечення протягом наступних трьох-п'яти років, але вже позначило "ранні ознаки автономних атак". Щодо захисту, компанія також прямо заявила, що інструменти безпеки на основі штучного інтелекту не є самодостатнім рішенням. "Рішення для захисту на базі штучного інтелекту не є панацеєю; вони створюють нові ризики та вимагають суворого управління", – заявило Moody's, вказуючи на непередбачувану поведінку та накопичення помилок як на самостійні ризики.

Ринок швидко зростає, але більша частина ризиків все ще залишається незастрахованою

Це попередження стосується глобального ринку кіберстрахування, який залишається невеликим порівняно з ризиком, який він має покривати. У звіті Munich Re " Ризики та тенденції кіберстрахування" світові премії у 2024 році склали 15,3 мільярда доларів, причому на Північну Америку припадало 69% від цієї суми, і прогнозується, що до 2030 року ринок зросте більш ніж удвічі до понад 30 мільярдів доларів.

Незважаючи на це зростання, Munich Re зазначила, що кіберстрахування все ще становить менше 1% від загального обсягу світових премій майна та страхування від нещасних випадків, що є прогалиною в захисті, яка ставить попередження Moody's про атаки, прискорені штучним інтелектом, у більш чіткий контекст: ринок розширюється, але далеко не настільки швидко, щоб закрити прогалину у вразливості, яку активно розширює штучний інтелект.

Цей розрив також проявляється в даних про страхові випадки. Дослідження кіберризиків Allianz Commercial показало, що програми-вимагачі все ще є причиною приблизно 60% великих кіберпретензій за вартістю, навіть попри те, що загальна серйозність претензій дещо зменшилася останніми періодами, а звіт Beazley "Ризик і стійкість 2025" показав, що 29% керівників тепер називають кібербезпеку своїм головним бізнес-ризиком, що є першим зростанням цього рейтингу з 2021 року.

Ризик вторинного покриття, на який вказує радар Moody's

Окрім спеціалізованих кіберполітик, новітнє моделювання ризиків Moody's також охоплює вторинний ризик, який варто відзначити на ширшому ринку: поліси страхування майна, нещасних випадків та переривання діяльності, які не були чітко розроблені з урахуванням кібертригерів, все ще можуть зіткнутися з прихованою кібернетичною загрозою, коли покрита небезпека виникає внаслідок цифрової атаки, а не фізичної причини.

Оскільки штучний інтелект стискає терміни атак та збільшує частоту інцидентів, спрямованих на операційні технології та критичну інфраструктуру, цей прихований вплив стає складнішим для моделювання та точного оцінювання в межах ширшого портфеля страховика, а не лише в його спеціалізованому кіберпортфелі.

У власному прогнозі WTW на 2026 рік вказана та сама основоположна напруга, що спричиняє це: велика конкуренція страховиків, які переслідують кіберпремії як одну з найбільших можливостей зростання галузі, навіть попри те, що збитки продовжують зростати, а тактика загроз продовжує розвиватися.

Чому дисципліна андеррайтингу є змінною, за якою слід стежити

Кілька великих перестраховиків та брокерів окремо висловили ту саму стурбованість, що й Moody's: жорстка конкуренція за зростання кіберпремій може спокусити страховиків послабити контроль ризиків саме тоді, коли штучний інтелект робить основну загрозу більш небезпечною, а не менш.

Згідно з власними ринковими даними Lockton, середні премії за кіберстрахування впали приблизно на 11% у 2025 році, навіть попри зростання частоти та серйозності інцидентів. У галузевих коментарях цю розбіжність пояснюють жорсткою конкуренцією та швидким розширенням потужностей серед андеррайтерів, а не реальним покращенням самого ризику. Саме таке поєднання – падіння цін на тлі зростання та більш складних загроз – є саме тим явищем, яке передувало корекції ринку в інших страхових циклах.

Для страховиків та брокерів радар Moody's вказує на чіткий практичний висновок: формулювання полісів має відповідати тому, як штучний інтелект фактично використовується в атаках, а не лише в абстрактних кібератаках, а дисципліна андеррайтингу, а не саме зростання премій, ймовірно, визначатиме, які страхові компанії все ще мають хороші позиції після зміни поточного циклу ціноутворення.