FCA: надмірна стандартизація страхових продуктів може залишити клієнтів без потрібного покриття

FCA застеріг від надмірної стандартизації умов страхових продуктів.

Про це заявив виконавчий директор FCA з питань споживачів, платежів та конкуренції Девід Гіл під час слухань у Комітеті з регулювання фінансових послуг Палати лордів 2 вересня 2026 року.

Комітет досліджує, як FCA регулює британський ринок споживчого страхування, реагує на проблеми у страхуванні житла та туристичному страхуванні, а також як регулятор збирає та використовує дані про результати для споживачів.

Одним із питань стала можлива стандартизація страхових продуктів і умов договорів, щоб клієнтам було простіше їх порівнювати.

На думку FCA, стандартизація справді може бути корисною в окремих сферах. Наприклад, вона може допомогти забезпечити однакове та зрозуміле надання клієнтам важливої інформації.

Однак спроба надто детально уніфікувати самі умови страхування може мати протилежний ефект.

Девід Гіл зазначив, що якщо стандартизацію страхових умов просувати занадто далеко, виникає ризик фактичного "вихолощення" страхового продукту.

Страховики можуть почати формувати поліси так, щоб вони відповідали встановленому стандарту, але при цьому частина клієнтів не отримає покриття, яке реально відповідає їхнім потребам.

Іншим наслідком може стати поява великої кількості додаткових опцій до базового продукту. У такому випадку формально стандартизований поліс знову стане складним для порівняння, а клієнту доведеться окремо розбиратися у численних додаткових покриттях.

FCA також звертає увагу, що регулятор самостійно не може запровадити повну стандартизацію страхових умов. Якщо Велика Британія вирішить рухатися в цьому напрямі, відповідні рішення мають прийматися парламентом.

Водночас FCA продовжує роботу зі спрощення страхового регулювання.

У червні 2026 року регулятор оприлюднив новий пакет пропозицій щодо спрощення правил для страховиків та страхових посередників. Зокрема, пропонується прибрати частину дублюючих або малокорисних вимог до розкриття інформації та надати компаніям більше свободи у використанні цифрових каналів комунікації з клієнтами.

Регулятор намагається перейти від надмірно деталізованих правил до підходу, за якого головним критерієм є фактичний результат для клієнта.

Одним із центральних елементів такого підходу залишається Consumer Duty – запроваджений у 2023 році обов'язок фінансових компаній забезпечувати належні результати для споживачів.

За словами Девіда Гіла, Consumer Duty вже дозволив FCA втручатися у випадках, коли формально продукт відповідав правилам, але його реальна цінність для клієнта викликала питання.

Як один із прикладів FCA наводить страхування фінансового розриву GAP. Після втручання регулятора у цей сегмент з позиції справедливої цінності продуктів, за оцінкою FCA, споживачі отримали економію приблизно £70 млн на рік.

У туристичному страхуванні регулятор також вимагав направляти клієнтів, яким складно знайти відповідне покриття, до спеціального переліку страховиків. FCA оцінює, що це сприяло продажу приблизно 21 тисячі додаткових полісів.

При цьому регулятор визнає, що проблеми на страховому ринку залишаються.

FCA зараз веде шість окремих правозастосовних справ, пов'язаних зі страхуванням. Вони стосуються, зокрема, врегулювання страхових випадків та якості інформації, яку компанії надають споживачам.

Загальний підхід FCA полягає у тому, що спрощення правил та більша гнучкість для страховиків не повинні означати зниження рівня захисту клієнтів.