Куда страховщики вкладывают деньги своих клиентов?

Полис с большой фигой в кармане «Куда страховщики вкладывают деньги своих клиентов?» - с этим вопросом корреспондент «ДЕЛА» обошел офисы нескольких крупных страховых компаний.

Прежде чем доверить страховой компании какую–то сумму, нужно выяснить два важных вопроса. Первый – где компания перестраховывает свои риски, и второй – во что вкладывает деньги клиентов. Такие вопросы советуют задавать сами директоры страховых компаний. Другими словами, насколько надежно защищены деньги клиента в той или иной компании.

С этими вопросами я обошла несколько страховых компаний, представляясь вымышленным именем. Согласно легенде, меня интересовало накопительное страхование жизни.

Сумасшедшие доходы

В офисе компании «Экко» на Прорезной меня с распростертыми объятиями встретил приятный мужчина предпенсионного возраста, представившийся Александром Никифоровичем.

Прямо с порога он предложил стать сотрудником страховщика. «Вы должны у нас работать!» – воскликнул Александр Никифорович, для большей убедительности размахивая рукой. «Но у меня есть работа, у меня нет только полиса страхования жизни!» – удивленно ответила я.

«Но у нас такие роскошные условия, что вы просто обязаны у нас работать!» – не отступал он и долго расхваливал преимущества работы в его компании в качестве страхового агента. То есть такого человека, который сначала купит полис страхования у них, а потом еще умудрится продать полисы родственникам или друзьям. Для этого, как уверял Никифорович, делать ничего не нужно: «Вы всего лишь передаете наш телефон человеку, которого это может заинтересовать, и если он у нас страхуется, а вы получаете 113% от первой суммы, которую он заплатит!»

Получается, что раз я пришла к ним страховаться с ежегодным платежом в $1500, то Никифорович, застраховав меня, получит $1695! Недурно. «Тот, кто в жизни что–то понял, работать перестал», – подумала я.

Александр Никифорович разложил на столе рекламные буклеты компании «Экко страхование». Вся стенка над столом была занята фотографиями отдыхающих на фоне египетских пирамид и на коралловых рифах в Шарм–Эль–Шейхе. Как пояснил Александр Никифорович, так компания поощряет лучших сотрудников, и меня тоже в самом ближайшем будущем ожидает незабываемый отдых в Египте. А если я буду зарабатывать на комиссионных от продажи полисов миллионы долларов, меня пригласят в саму Швейцарию, на семинар консультантов–миллиоников.

Для того чтобы достигнуть всех этих горизонтов, нужно обязательно купить полис в компании «Экко». Причем мой полис страхования будет действовать в 124 странах мира. «И в таком же количестве стран вы будете работать! – не унимался Александр Никифорович. – Неважно, куда вы въезжаете – Европа, США, Израиль, – наличие нашего полиса будет дополнительной рекомендацией для вас в любом посольстве! «Экко страхование» знают во всем мире!»

Возвращаясь к страхованию, мне в двух словах изложили, сколько я смогу заработать на самом полисе. По закону страховщик не может гарантировать мне более 4% инвестиционного дохода, но по факту я получу 8–10%.

Единство Бермудских островов и Швейцарии

По поводу сохранности моих средств Александр Никифорович сообщил следующее. Деньги перестраховываются в Швейцарии, у партнера «Экко» – швейцарской компании Partner Reinsurance Company Ltd. 90% денег перенаправляются на хранение в Швейцарию. Кстати, позже я проверила информацию о перестраховщике. Согласно интернет–сайту, компания Partner Reinsurance Company Ltd. или Partner Re зарегистрирована на Бермудах.

Когда я попросила уточнить в отношении сохранности моих денег, Александр Никифорович предъявил мне бельгийский справочник Asseuuranz Compass за 2001 или 2002 год – справочник самых благонадежных и добропорядочных страховых компаний мира. В нем на странице страховых компаний, была и «Экко». «Впредь, когда вы придете в страховую компанию, спросите у них, есть ли они в справочнике самых добропорядочных компаний», – такой рецепт определения страховщика своей мечты дал мне Александр Никифорович.

Провожая меня, Александр Никифорович сказал, что застраховаться я должна в течение двух дней – иначе я потеряю очень многие преимущества. Так, если я подпишу с ними договор не позже указанного срока, страховая компания добавит на мой счет бонус – еще 2 тыс. евро.

Разумеется, он не устоял от повторного предложения работы. «Работайте с нами. Вы станете миллионером! – говорил он интонацией убежденного проповедника–сектанта. – Вам не надо будет платить никаких налогов – у нас работают даже высокопоставленные сотрудники генеральной прокуратуры, они уладят все вопросы с налоговой».

Самостоятельная защита от инфляции

Утром следующего дня я пришла в офис «PZU Страхование жизни». Со мной общалась консультант Алина, миловидная женщина в стильном дорогом костюме. Ее бейджик компании «PZU Страхование жизни» был прикреплен к ленточке компании AVON. «Ну вот, сейчас работу предлагать будут», – вздохнула я. «Вы работаете?» – сразу же просила консультант.

Я объяснила Алине, что меня интересует исключительно накопительное страхование. «Хорошо», – разочарованно вздохнула она. Алина доступно и лаконично разъясняла, как будут формироваться страховые суммы по моему полису, просчитала объем моего дохода на разные сроки по разным программам. Среди преимуществ компании она выделила несколько моментов. Так, «PZU Страхование жизни» предлагает не только накопление и финансовую защиту. Страховой полис «PZU Страхование жизни» даст мне высокую доходность, возможность сэкономить, а также защитит от инфляции.

«Но вы же страхуете только в гривне?» – удивилась я. «Да, но у нас есть эксклюзивный механизм пересчета страховых сумм», – отрезала Альбина. Итак, каждый год компания пересчитывает вложенные мной деньги с учетом обещанного инвестиционного дохода (который намного, но не ясно на сколько, выше 4%, гарантированных законом Украины) и с учетом инфляции. И если инфляция негативно сказывается на моих средствах, страховщик предлагает мне повысить страховой платеж. Например, если по договору я вношу 5000 грн. каждый год, то с учетом инфляции я должна буду внести на второй год – 5500, на третий год – 6000 и так далее. «Странная защита, если я каждый год буду платить все больше и больше. Получается, что я сама себя от инфляции защищаю?» – рассуждала я про себя, а Альбина продолжала расхваливать преимущества страховщика. «Мы планируем стать лидерами на украинском рынке страхования жизни. Вы посмотрите, как все изменится через три–четыре года, где будут те компании, которые сейчас на первых позициях рейтинга. И где будем мы», – заверила она.

Потом я задала главный вопрос – куда будут вкладываться мои кровные. Ответ сразил меня на повал. «Вам мало, что вы экономите и получаете защиту от инфляции, так вы еще хотите знать, куда вложат деньги?» – воскликнула она. Сам по себе ответ отбивает всякое желание отдать людям деньги. Хотя Альбина предоставила мне полный пакет информации о компании, включая довольно солидный список перестраховщиков. Провожая меня, она скромно уточнила, не могу ли я предоставить ей телефоны моих друзей и родственников, которых может заинтересовать страхование жизни. Я ответила, что сама спрошу у своих друзей, и в случае чего дам им ее контакты. «Может быть, это заинтересует ваше начальство? Сейчас многие компании страхуют своих сотрудников», – не унималась она. «У них я тоже спрошу», – улыбнулась я.

Более открытыми были сотрудники страховой компании ТАС. «В основном мы вкладываем деньги в депозиты, акции тоже есть, но в рисковые операции мы инвестировать практически не можем. Если вы станете нашим клиентом, вполне возможно, что мы вам предоставим отчет по тому, во что вкладываются ваши деньги», – предположила сотрудница компании. Там же мне посулили фантастическую доходность – 100% годовых. «Официально мы не можем гарантировать вам более 4% инвестиционного дохода. Эти 4% у нас заложены изначально в тарифах, и когда вам рассчитывают страховую сумму, то в ней эти 4% уже включены. Сверх этого есть понятие дополнительного инвестиционного дохода, который распределяется между застрахованными. Но доходность по долгосрочным полисам страхования – которые свыше 10 лет, составляет, как правило, свыше 100%», – заверила сотрудница.

Хочешь жить – не покупай полис

Приятное впечатление произвели сотрудники компании «АСКА–Жизнь». Консультант кратко и лаконично объяснила, как будет формироваться страховая сумма, что больше 4% компания гарантировать не может, что средства перестраховываются в Gen Re. Вопрос «во что вы вложите мои деньги?» консультанта не удивил. Она призналась, что не может раскрыть мне эту информацию, но «если вы решите страховаться в нашей компании, вам надо будет пообщаться с нашим финансовым директором, и, возможно, он вам все расскажет».

Страховой консультант Татьяна из компании «АЛИКО АИГ Жизнь» порадовала историей про бизнес–леди из Запорожья. Клиентка застраховалась в «АЛИКО АИГ Жизнь» на $100 тыс., заплатила первый взнос – что–то около тысячи долларов, вышла из офиса страховщика и сразу же погибла в аварии. «И наша компания все выплатила ее семье, хотя они оплатили только первый взнос», – резюмировала Татьяна. Это, конечно, хорошо, что они заплатили деньги родственникам, но сам подход к убеждению клиента… Другими словами, если хотите жить – полис у нас не покупайте.

По поводу сохранности средств мне все объяснили довольно неплохо. «Перестраховываемся у самой компании «АЛИКО» в США, деньги вкладываются в недвижимость, дороги, но куда конкретно, я сама, если честно, не интересовалась», – призналась Татьяна. Тут же была разрекламирована пресловутая защита от инфляции, которая сводилась к тому, что каждый год я буду выплачивать все большие суммы денег.