Без страха и упрека

С начала 2007 года страховые полисы полного КАСКО (добровольная программа страхования автомобилей) подорожали на 3–4 процентных пункта. В 2005–2006 гг. КАСКО обходилось автовладельцам в 4,5–5% рыночной стоимости автомобиля. Теперь средняя цена страховки достигает 7–9%.

Страховые агенты уверяют: рост цен на полисы никак не отразился на рынке КАСКО – продукт по–прежнему популярен. По оценкам СК Allianz Украина, в I полугодии–2007 страховщики собрали 77% всех премий по КАСКО за 2006 год ($297 млн против $381 млн за 2006–й). При этом за три года доля премий по КАСКО в общих сборах рискового страхования выросла с 36% (в 2004–м) до 50% (в 2007 году). «До конца 2007 года объем премий добровольного автострахования превысит $400 млн. В следующем году рынок вырастет минимум на 50% – до $600 млн», – считает Артур Кравчук, начальник управления автотранспортного страхования СК «Княжа».

Причина роста стоимости полисов и объемов рынка – бум автокредитования и соответственно бурный рост автомобильного рынка (на 45% в 2007–м). По оценкам экспертов, с начала года банки выдали на 45–50% больше автокредитов, чем годом ранее. Вместе с тем КАСКО остается наименее прибыльным направлением для страховщиков: в некоторых компаниях выплаты по автостраховкам достигают 70%. В том числе из–за увеличившегося числа дорожно–транспортный происшествий и случаев мошенничества со стороны страхователей. В І полугодии количество ДТП увеличилось на 34,9% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года – до 114,305 тыс. При этом, по словам начальника департамента ГАИ МВД Украины Алексея Калинского, «в сотни раз» возросло число ДТП, виновники которых оставили место событий, не вызывая ГАИ.

Черный полис

Практически все украинские страховые компании продают полисы КАСКО (комплексное страхование автотранспортных рисков, включает страховую защиту автомобиля от аварий, хищения, пожаров, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий). Однако на Топ–10 украинских компаний по автострахованию приходится 70% всех собранных в Украине премий КАСКО. «Крупные игроки рынка вытесняют мелких страховщиков, – констатирует Андрей Засуха, специалист управления розничных продаж в СК «ИНГО Украина». – С ростом автомобильного рынка увеличивается аварийность на дорогах, в ДТП ежегодно попадает каждый четвертый автомобиль, застрахованный по КАСКО. В целом средняя частота страховых событий по договорам КАСКО – 60–70%. Именно поэтому автомобильное направление развивают только крупные страховщики с большими страховыми резервами».

Мало не покажется

По данным СК, каждый второй случай возмещения по КАСКО – дорожно–транспортное происшествие. Однако страховать исключительно от ДТП компаниям невыгодно – средняя рыночная цена полисов с минимальным набором услуг не позволяет работать с высокой рентабельностью. Чтобы не работать в убыток, страховка со средним набором услуг должна стоить не ниже 5–6% от стоимости автомобиля, полное КАСКО с нулевой франшизой – 8–8,5%, утверждают страховщики. Для сравнения: тарифы КАСКО в московских СК не опускаются ниже 10–12%. Поэтому лидеры рынка продвигают полное КАСКО (защищает от большинства возможных рисков). Такой полис в украинских СК стоит 6–9% от цены автомобиля.

Минимальная цена договора КАСКО с ограниченным набором услуг или «с подвохом» стоит в пределах 4–4,5% страховой суммы. Демпинговые цены предлагают страховщики (как правило, новички рынка), пытающиеся сходу занять лидирующие позиции в сегменте. Впрочем, как показывает российский опыт, низкие тарифы могут свидетельствовать и о построении страховщиком финансовой пирамиды – собрав сливки, СК уходит с рынка или под разными предлогами попросту отказывает всем клиентам в выплатах.

Цена старости

Примерно 50% всех полисов добровольного страхования приходится на автомобили, приобретенные в кредит, – банки настоятельно рекомендуют клиенту застраховать машину, поскольку в данном случае транспортное средство выступает залоговым имуществом. Стоимость полиса КАСКО для автомобилей, купленных в кредит, часто ниже среднерыночных ставок и составляет не более 5–7% стоимости машины: многие страховые компании сотрудничают с банками, предоставляя скидки клиентам финучреждений.

Примерно такие же тарифы (5–7%) действуют на полисы для новых автомобилей. Многие автодилеры по примеру банков сотрудничают со страховыми компаниями, поэтому покупателям машин из автосалонов страховщики предоставляют скидки (1,5–2% от стоимости машины).

Страховки на подержанные автомобили (до 5 лет) стоят дороже – 6–9%. Полис для машины в возрасте от 5 до 10 лет – минимум 10%. Страховщики признаются, что владельцы старых машин редко покупают страховки: стоимость полиса довольно высокая, а страховые выплаты мизерные (из–за амортизационных издержек). «Автомобили старше пяти лет страховать нет смысла – с учетом процента износа возмещение за ремонт 8–12–летнего автомобиля вряд ли покроет все расходы владельца», – предупреждает директор по страхованию СК «Allianz Украина» Оксана Руденко. Машины старше 10 лет страховые компании и вовсе отказываются страховать.

Романтики большой дороги

Международная аудиторская компания PricewaterhouseCoopers провела исследование российского рынка автострахования. Согласно отчету PWC, около 10% выплат по автострахованию в России клиенты СК получили необоснованно. По данным торговой ассоциации Европейских страховых компаний, ежегодно от мошенничества страховщики ЕС теряют не менее $9,9 млрд (около 2% от суммы страховых выплат). «В Украине в карман мошенников попадает 10–15% выплат по КАСКО», – считают в СГ «PZU Украина».

В арсенале украинских аферистов – инсценировка кражи автомобиля, ДТП, завышение (в том числе с помощью агента СК и работников СТО) стоимости ремонта, двойная компенсация страхового случая (получение возмещения одновременно от двух СК), сокрытие информации о ранее полученных повреждениях.

«Если факт двойного возмещения (по ОСАГО в одной компании, а по КАСКО – в другой) страховщики раскрывают, клиента в судебном порядке могут лишить всех выплат по страховкам», – предупреждает Андрей Засуха из ИНГО Украина.

Проблему двойных возмещений может решить централизованная база данных по ДТП, действующим и приостановленным договорам КАСКО. Страховщики считают, что такой информационный ресурс уменьшит масштабы мошенничества в автостраховании. Однако страховщики не спешат создавать такую базу: не хотят делиться с конкурентами информацией о своих клиентах. Правда, с десяток СК заключили партнерские соглашения, в рамках которых обмениваются информацией о страхователях.

Обманывают не только страхователи, но и сами СК. Часто при наступлении страхового случая клиентам возмещают меньшие суммы, чем предусмотрено в договоре, а могут и вовсе необоснованно оставить потерпевшего без возмещения. Многие компании оттягивают выплаты. В мае этого года разразился скандал вокруг СГ «PZU Украина». Компания на несколько месяцев задерживала компенсацию страховых событий (стандартный срок выплаты страхового возмещения по рынку – три–четыре недели). В 2006 году в погоне за расширением клиентской базы PZU Украина откровенно демпинговала – продавая свои полисы через салоны и банки, компания установила тариф в 4% от стоимости автомобиля. Специалисты еще тогда предупреждали, что рано или поздно у компании возникнут проблемы с выплатами. Так оно и случилось.

По мнению юристов, проблемы с возмещением по КАСКО возникают также из–за невнимательности клиентов. Многие рассчитывают на высокие компенсации, но при этом не читают договора страхования, в которых есть целый перечень случаев, когда страховщик имеет право отказать клиенту в выплате, часто с обтекаемой формулировкой. Например, договор одной страховой компании предусматривает отказ в выплате, «если водитель предпринял действия, направленные на наступление страхового случая» (!).

А некоторые СК, наоборот, преднамеренно не прописывают (не страхуют) в договорах полного КАСКО, казалось бы, очевидные автомобильные риски. «Лобовое стекло машины повредил камень, вылетевший из–под колес автомобиля, – рассказывает клиент СК Анна Поляченко, менеджер по сбыту в одной из киевских компаний. – Страховщик запросил справку из ГАИ о происшествии. Однако гаишники такие справки не выдают. Пришлось ремонтировать машину за свой счет».

Юристы также советуют страхователям внимательно изучить предлагаемую компанией схему компенсации страхового случая. Например, некоторые СК практикуют возмещение частями.

Андрей Макаров, проект–менеджер в крупной украинской компании, попал в аварию, повредив бампер машины. Клиент предоставил страховщику справку ГАИ с места происшествия, как это предусматривают условия полиса. Однако СК затребовала расширенную справку. Сотрудники ГАИ «расширенную» справку выдали спустя месяц после запроса клиента СК. Однако страховщики все равно отказались возмещать ущерб, сославшись на то, что срок подачи документов на возмещение истек.

«При покупке КАСКО стоит обратить внимание на размер франшизы – доли убытков, которая не подлежит возмещению страховщиком», – рекомендует Оксана Руденко. Франшизу определяют как процент от стоимости застрахованной машины, показатель зависит от степени изношенности (чем старше автомобиль, тем меньше возмещение страховой компании).

Клиенты страховых компаний советуют не покупать экзотические страховки, вроде КАСКО «по первому случаю». Такой полис приобрел Иван Кухарчук, директор рекламного агентства. Соблазнила стоимость: на 2 процентных пункта ниже стандартного полиса (вместо 6% стоимости машины Кухарчук заплатил всего 4%). Кухарчук считает, что в страховой компании ему намеренно не рассказали об особенностях такого полиса. СК на законных основаниях отказала рекламисту в возмещении ущерба по второму страховому случаю – в «первом» ДТП он повредил крыло автомобиля.

Многие страховщики включают в перечень допустимых страховых случаев «экзотические» для Украины риски, что существенно повышает стоимость полиса. Например, одна из компаний обещает возмещение ущерба, причиненного автомобилю страхователя во время торнадо. Экзотика удорожает полное КАСКО на 10%.

Клиенты СК резюмируют: полное КАСКО стоит покупать только в том случае, если водитель любит экстремальную езду. Андрей Макаров, в частности, на своем опыте убедился, что «водителям, не нарушающим Правила дорожного движения, достаточно приобрести страховку ОСАГО».