?Недетские? страховки для детей

Страхуя ребенка от риска, родители страхуют самих себя. И не забывают о накопительном полисе

Когда мы говорим о страховании детей по специальным «детским» программам, то зачастую подразумеваем не совсем то, что имеют в виду страховщики. Если речь идет о рисковом страховании, то, к примеру, собственно жизнь ребенка не страхуют. И никакого противоречия в этом утверждении нет: страхователями по программе являются родители, а выгодоприобретателем (тем, кто получает деньги) – ребенок, когда он достигнет определенного возраста. И по–другому быть просто не может. Ведь жизнь ребенка полностью зависит от родителей, и никто не даст гарантии, что не найдутся морально нечистоплотные люди, которые не побрезгуют получить деньги в случае его смерти. Ведь продают же матери своих детей, особенно в депрессивных регионах! Кто же может помешать такой «матери» подстроить его смерть, а потом получить страховку?

В некоторых странах страховать жизнь ребенка до определенного возраста даже запрещено законодательно. В Украине прямого запрета нет, но на практике страхуется жизнь не маленького человечка, а его взрослого родителя, но в пользу ребенка! Кстати, это имеет еще одну положительную сторону: если с родителем что–то случится, ребенок все равно получит оговоренную в договоре сумму, когда достигнет определенного (это тоже указано в договоре) возраста.

И защита, и накопление

Итак, страхуясь по «детским» программам, один из родителей «убивает сразу двух зайцев» – защищает от финансовых потерь в случае несчастного случая или смерти и накапливает определенную сумму, которую ребенок получит, когда подрастет. Конечно, накопление – это главная цель «детского» полиса. И можно ограничиться только им. Но стоит ли это делать?

Страховщики, стремясь развивать лайфовые продукты, предлагают самые различные сочетания рисков. Например, компенсируют потери, если страхователь (один из родителей) стал инвалидом или умер. При этом ребенка страхуют только от инвалидности. В дальнейшем, если с родителем что–то случится, страховая компания выплатит компенсацию наследнику. Если же инвалидность получит ребенок, то деньги получит семья и сможет потратить их на его содержание.

Страховое покрытие может предусматривать частичную нетрудоспособность как страхователя (родителя), так и застрахованного (ребенка) в результате несчастного случая. В этом случае страховщики выплачивают от 3% до 100% страховой суммы (100% обычно выплачивается при получении полной инвалидности). При желании страхователь может приплюсовать к вышеперечисленным факторам также и риск критических заболеваний (инфаркт, инсульт и т.д.).

Самый главный «плюс» таких программ – в гарантированности страховой суммы. Если страхователь теряет трудоспособность (становится инвалидом) и больше не может выплачивать взносы, компания освобождает его от этого обязательства. Но договор–то продолжает действовать, соответственно, деньги продолжают накапливаться. И в положенный срок ребенок все равно их получит.

примеры до 16 и младше

В СК «Кредо–Классик» существует программа «Дети&Забота». По ней можно застраховать собственную жизнь в пользу своего ребенка до исполнения ему 16 лет. При этом родитель сам определяет момент, когда ребенок получит причитающуюся ему сумму.

В случае смерти родителя страховая компания «УНИКА Жизнь» возьмет на себя уплату страховых взносов до конца срока действия договора. Таким образом, в установленный договором срок ребенок получит полную страховую сумму и начисленные дополнительные бонусы.

Застрахованным лицом по программе «Будущее & Защита Плюс» может быть человек в возрасте от 16 до 65 лет (на момент окончания действия договора возраст застрахованного лица не должен превышать 75 лет). Договор страхования может быть заключен на срок от 5 до 35 лет.

СК «Теком–Жизнь» предлагает гибкие страховые продукты по страхованию жизни детей на основе страховых программ «Рантье», «Рантье+», «Студенческая». Они позволяют обеспечить страховую защиту на случай смерти родителей (утраты кормильца) и накопление для детей с выплатами по достижению значимого события в жизни ребенка (окончание школы, института, наступление совершеннолетия и т.д.). При этом страховые суммы могут выплачиваться как единоразово, так и в виде ежемесячных платежей.

Например, приобретается программа «Студенческая» для мальчика в возрасте 6 лет. Срок страхования 17 лет. Срок уплаты взносов – 12 лет (сроком поступления в вуз считается 12+6= 18 лет.) По достижению ребенком 18 лет страховая компания осуществляет выплату либо единоразово, либо дважды в год на протяжении 5 лет (как вариант оплаты контракта на учебу), либо ежемесячно в течение пяти лет (может рассматриваться как дополнительная стипендия).

Страховые суммы и выплаты:

Страховая сумма по случаю смерти – 15 тыс. грн

Ежемесячная страховая выплата – 991,53 грн

Страховая выплата дважды в год – 6 тыс. грн

Единоразовая страховая выплата – 53 803,83 грн

В случае смерти или несчастного случая со страхователем, выплачивающим страховку в пользу ребенка, дальнейшая оплата страховых платежей может быть прекращена и договор переводится в разряд полностью оплаченного.

Договор страхования жизни, кроме того, может номинироваться в свободно конвертируемой валюте, что является дополнительной защитой средств страхователя от инфляции.

Налоговый кредит – для «долгосрочников»

Как правило, по «детским» программам страхуются на длительные сроки – начиная от 10 лет. И хотя годовой взнос относительно небольшой ($200–500), за 15–20 лет незаметно набегает солидная сумма. Однако ее размер оговаривается и просчитывается страховщиками заранее, до подписания договора. При этом учитываются возраст и пол страхователя (для женщин платежи будут ниже, так как, по статистике, они живут дольше), срок и т.п.

Однако есть еще одна льгота, не упомянуть о которой будет некорректно. Это – налоговый кредит, право на который получают все, кто выплачивает страховые взносы (в т.ч. и в пользу ребенка) по договору на срок более 10 лет, не предусматривающий никаких частичных выплат в это время, кроме как по первой группе инвалидности или смерти. То есть денежные средства в размере налога, который начисляется на страховые взносы (но при этом страховой взнос не может превышать 510 грн в месяц) по договору долгосрочного накопительного страхования жизни, могут быть возвращены плательщику налога в виде налогового кредита. Основой для начисления налогового кредита, а также конкретные (документально подтвержденные) суммы затрат должны быть отображены непосредственно плательщиком налога в годовой налоговой декларации.

Сумма средств, которая подлежит возвращению налогоплательщику, зачисляется на его банковский счет, открытый в любом коммерческом банке, или присылается почтовым переводом на адрес, указанный в декларации, в течение 60 календарных дней со дня ее получения органом ГНИ.

Такая льгота применяется в размере 50%, если физическое лицо платит страховые взносы в пользу члена своей семьи.

И еще одно преимущество. В конце 2004 года Госкомфинуслуг было принято постановление, позволяющее выдавать кредиты под залог выкупной суммы для лиц, заключивших индивидуальные договора страхования жизни. Преимущество такого кредитования – простота оформления выдачи, низкая стоимость.