Защита от апокалипсиса

Возможности защитить свою собственность от рисковых ситуаций уже достаточно широки, однако этот сегмент страхования все еще переживает не лучшие времена и страдает от отсутствия реального интереса и спроса со стороны страхователей.

В прошлом году доля страхования имущества в общем объеме страховых услуг составляла около двадцати пяти процентов. Большой процент страхователей составляют юридические лица, которые располагают более весомым финансовым и имущественным ресурсами, чем лица физические. Наконец, страхование предприятий определено требованиями их владельцев, партнеров, а нередко и законодательства, заявил генеральный директор страховой компании Вексель Василий Фурман. В прошлом году одной из основных тенденций в этом сегменте стал рост розничного сектора и увеличение численноcти физлиц-страхователей. В последнее время некоторые страховые компании вывели на рынок специальные страховые продукты, рассчитанные на физлиц, владеющих недвижимостью. Прежде всего страховщики стремятся охватить недорогой сегмент рынка страхования недвижимого имущества, делая акцент на так называемые экспресс-предложения с фиксированной суммой возмещения. В 2008 году рост этого сегмента прогнозируется на уровне 2030%. Сейчас можно отметить положительные тенденции на рынке имущественного страхования. Это, в частности, увеличение количества клиентов, которые напрямую приобретают полисы страхования имущества, и постепенное снижение тарифов на страхование.

При этом объемы платежей растут, считает начальник управления страхования имущества грузов и ответственности СК Украинская страховая группа Сергей Слупицкий. Однако львиную долю прироста страхования недвижимости в 20072008 годах определяет увеличение объема ипотечного кредитования, поскольку для обеспечения ликвидности и надежности предмета залога банки возлагают на заемщиков обязательство страхования недвижимости на весь срок кредитования. Поэтому от злосчастной обязаловки никуда не деться. К тому же впоследствии принужденный к приобретению страхового полиса клиент покупает его повторно уже по собственной инициативе. Чем дальше в лес, тем цены выше Страховые программы, которые предлагают покрытие недвижимости и находящегося в ней имущества, становятся все более разнообразными. В большинстве случаев человек получает право выбора застраховать все или только часть. Популярностью пользуется страхование ремонта и его составляющих. Некоторые СК уже отреагировали на такой спрос и вывели соответствующие продукты, предоставляющие возможность выбрать именно тот элемент недвижимости, который необходимо застраховать. Поэтому при страховании квартиры покрытием можно обеспечить: конструктивные элементы (стены, перекрытия); внутреннюю отделку (включая инженерное оборудование) не только вместе, но и по отдельности. Поскольку в основном страхуется залоговое имущество с минимальным покрытием, которое требует банк, объектом страхования выступает квартира с неотъемлемыми коммуникациями и конструктивными элементами без чистового отделочного покрытия. В случаях, когда клиенты самостоятельно (не через фининститут) обращаются в СК, в первую очередь страхователи желают обезопасить ремонт, мебель, технику, объяснила начальник отдела страхования имущества и ответственности СК АХА-Страхование Ольга Яблунивская. Интерес клиента к страховке зависит от того, в каком состоянии находится его жилье и имущество в нем. Если ремонт сделан недавно, в квартире есть дорогая мебель и бытовая техника, то клиент предпочитает застраховать все. Если же дом находится в состоянии перед сносом, а последний ремонт делался лет 20 назад, то вряд ли у человека возникнет желание страховать все это по собственному желанию. Скорее всего, и СК не согласится принять такой объект, поскольку он несет для нее довольно высокие риски. Другое перспективное направление участники рынка видят в страховании частных загородных домов и дач. Пока спрос на этот вид услуг обусловлен требованиями при передаче такой недвижимости в залог. Из года в год спрос в этом сегменте повышается, поскольку число новых построек также увеличивается. Скорее всего, нежелание страховать касается тех дач и загородных домов, год постройки которых очень давний. Капитальные ремонты таких объектов производят нечасто, посещение их в основном носит сезонный характер, поэтому риски достаточно высокие и страховщики, как правило, отказывают в страховании, считает начальник отдела продаж управления розничных продаж СК ИНГО Украина Анастасия Сыропоршнева.

Поэтому страховщики оценивают подобные услуги дороже. В первую очередь из- за высокой вероятности наступления страхового случая. Это связано с: отсутствием вблизи развитой инфраструктуры, в частности пожарной части и отделения милиции; наличием дополнительных факторов риска, таких как деревья, которые могут упасть на дома; близость леса, увеличивающего риск возникновения пожара, или реки, грозящей паводком. Поэтому сейчас застраховать загородный дом сложнее и дороже, чем квартиру.

Страхование внутренней отделки в загородной недвижимости целесообразно в случае страхования дорогого коттеджа, а при страховании таких строений, как гараж, хозяйственные постройки, внутренняя отделка автоматически включается в страховую сумму. Застраховать можно не только готовый дом, но и строящийся объект, а также строительные материалы и технику. Страхование на этапе строительства, кроме огневых и водных рисков, а также рисков стихийных явлений, включает специфические строительно- монтажные,падение конструкций или переворачивание строительной техники, другие неприятные последствия, которые могут произойти на стройке. Cо временем ипотечное страхование станет комплексным продуктом, который будет включать в себя не только страхование самой недвижимости, но и титульное страхование Что касается недвижимости для сезонного проживания, мы рассматриваем каждый такой случай индивидуально. Причина в том, что не все дачи соответствуют требованиям СК. Средний возраст дачных домов двадцать-тридцать лет, поэтому их состояние неудовлетворительное. Зачастую они не отвечают требованиям противопожарной безопасности, системой защиты против противоправных действий третьих лиц, сообщил начальник отдела страхования имущества, ответственности и финансовых рисков управления андерайтинга департамента страхования финансовой группы Страховые традиции Мамаевский Геннадий. Если загородный дом покидают на длительный срок и проживание в нем носит лишь сезонный характер, это делает риск наступления страховых событий, а также их последствия неконтролируемыми, поэтому СК, как правило, не принимают на страхования дачные постройки. Против землетрясения и соседей Недвижимость, ремонт и имущество могут быть застрахованы от: полного или частичного уничтожения, произошедшего в результате воздействия огня (пожар, взрыв); стихийных явлений (удар молнии, буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, град, ливневые дожди, давление снежного слоя, наводнение, наплыв грунтовых вод, паводок, ледоход, перемещение или оседание грунта, оползень, обвал, землетрясение); влияния жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, в том числе из соседних помещений, вследствие их повреждения. от противоправных действий третьих лиц, а именно: кражи со взломом, грабежа, разбойного нападения, умышленного или по неосторожности уничтожения или повреждения имущества. Большинство договоров заключается с полным перечнем рисков. Но наиболее значимые для клиентов огонь и стихийные бедствия, поскольку относятся к разряду практически неконтролируемых катастрофических рисков и могут быть причиной полного уничтожения имущества. Все чаще клиенты интересуются включением в договора специфических опций, содержащихся в программах страхования строительно-монтажных рисков, что предусматривает выплату страхового возмещения в случае ошибки проектировщика, использования некачественных материалов, просчеты в проведении монтажных работ и др. Распространенным страховым продуктом является ответственность перед третьими лицами на время проведения ремонта. Услуги страхования недвижимого имущества физлиц можно условно разделить на два сегмента: добровольное страхование имущества; страхование ипотеки как залога. В линейке страховых продуктов СК представлено, как правило, несколько программ страхования, обеспечивающих страховую защиту имущества физических лиц. Главным их отличием является классическая либо упрощенная процедура определения размеров страхового покрытия, заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения. Программы могут отличаться по предлагаемым страховым суммам страхование находящегося в квартире движимого имущества, ремонта, бытовых хозяйственных построек на территории (если это частный дом). Также продукты могут быть коробочными с фиксированными страховыми суммами, рассказывает заместитель начальника управления имущественных видов страхования СК Оранта Людмила Бакун. Наибольшим спросом у клиентов-физлиц пользуется страхование имущества по экспресс-программам в основном благодаря оперативности заключения договора, невысокой стоимости полиса и простой процедуре выплаты. Экспресс- страхование предусматривает возможность заключения договора без предварительного осмотра квартиры, оценки и описи имущества и ремонта. Риски, покрываемые экспресс-страхованием, те же, что и по программам с экспертизой имущества, также они могут комбинироваться. Страховую сумму клиент устанавливает сам, но она, как правило, ограничена относительно невысоким уровнем возмещения убытков. Классическая процедура страхования предполагает осмотр, оценку и составление описи застрахованного имущества. Оценку проводит, как правило, независимый эксперт, привлеченный либо клиентом, либо страховой компанией. Основным преимуществом классической процедуры является наиболее полная и адекватная защита имущества, о котором беспокоится клиент. Так, максимальная сумма по страхованию недвижимости и имущества может быть больше миллиона гривен, франшиза у большинства страховщиков составляет один процент от страховой суммы.

Так, к примеру, ремонт стоимостью 500 тыс. гривен можно застраховать чуть более чем за две тысячи гривен в год, а при небольшом объеме покрытия эта сумма составляет 200300 гривен. Средний тариф по рынку колеблется в пределах 0,41,3%. Все большим спросом пользуются продукты страхования ответственности перед нанесением вреда имуществу третьих лиц. Как отмечают страховщики, особенно популярен среди клиентов риск от затопления соседей. Кроме того, востребоваными являются страховки от поджога. Как правило, страхование ответственности владельца квартиры перед третьими лицами (соседями) включено в базовые программы страхования имущества и не особо влияет на стоимость страховки. К непринужденной защите Несмотря на то, что сегмент имущественного страхования активно набирает обороты, существует множество проблем, которые препятствуют нормальному его развитию. Основная зависимость от ситуации на рынке недвижимости. Так, стагнация и значительное падение цен на западноевропейских рынках недвижимости, снижение объемов ипотечного кредитования не только на Западе, но и в Украине приводят к некоторому замиранию рынка и сильному спаду количества сделок куплипродажи жилья. Это влечет снижение числа договоров страхования недвижимости. Однако ситуация пока не критическая, ведь спад кредитования будет стимулировать СК к поиску новых форм контакта с потребителями, пополнения линейки продуктового ряда, включение дополнительных опций, разработки более интересных предложений и программ для клиентов. Кроме того, большая доля принудительного страхования имущества (при получении кредита) и значительная зависимость страховщиков именно от банковских учреждений часто снижает качество страхового портфеля и предоставляемых услуг в целом. Перспективы развития в этом сегменте есть, хотя и не такие, как у программы автострахования, поскольку убыточность по имущественному виду страхования относительно невысокая, что и отпугивает клиента, отмечает Анастасия Сыропоршнева.

Однако говорить о достижении адекватного уровня страхового покрытия рисков, связанных с недвижимостью, ее приобретением, строительством и эксплуатацией, можно будет лишь в условиях значительного улучшения социально-экономического климата в стране и изменения законодательства о земле. Это, в свою очередь, должно повлечь повышение благосостояния населения и увеличение количества владельцев недвижимости из числа представителей среднего класса, а также постепенный переход к большей прозрачности операций с недвижимостью и строительством. По сути, вполне реальным является прогноз, в соответствии с которым в течение десяти-пятнадцати лет мы достигнем того же уровня застрахованности объектов недвижимости и операций с нею, который сейчас существует в развитых странах, считает Василий Фурман. В ближайшем будущем новой тенденцией могут быть продукты комплексного страхования (страхование имущества, ответственности, личное страхование) для физлиц. Страховщики также рассчитывают на то, что со временем ипотечное страхование станет комплексным продуктом, который будет включать в себя не только страхование самой недвижимости, но и титульное страхование, то есть страхование риска утраты имущества в результате потери права собственности.