Роль страхового брокера в проведении сюрвея при страховании агрорисков

Введение

Украина имеет уникальное географическое положение и мощный сельскохозяйственный потенциал, еще с начала ХХ ст. Украина считалась «житницей Европы».

Площадь Украины составляет 60.4 млн. га, доля сельскохозяйственных угодий составляет 70.2% (42.4 млн.га.), из них орные земли составляют около 81% - 33.5 млн. га. Украина обладает четвертью мировых черноземов, которые признаны лучшими черноземами мира и содержат в себе все необходимые элементы для получения высоких стабильных урожаев таких сельскохозяйственных культур как озимые и яровые зерновые, сахарная свекла, кукуруза, подсолнечник, озимый рапс, зернобобовые, лен.

Благодаря мощному природному потенциалу, а также внедрению достижений отечественной и зарубежной аграрной науки, современных ресурсо- и энергосберегающих технологий возделывания, а также проведения грамотной государственной политики, Украина могла бы занять одно из лидирующих мест на мировом рынке среди производителей сельскохозяйственной продукции.

Но, к сожалению, в последние годы мы являемся свидетелями изменений климатических условий. Различные регионы страдают от ураганов, наводнений, заморозков или засухи. Климатические неурядицы, хотя и в несколько более «смягченном» виде, имеют место и в Украине. Уже никого не удивляет мороз в Крыму или засуха в Полесье, а апрельские снегопады или январские оттепели уже стали чуть ли не нормой. Данные природные катаклизмы несут угрозу сельскохозяйственному производству, опасности подвергается урожай, выращиваемый в хозяйствах всех форм собственности.

Спрогнозировать подобные явления на несколько лет вперед практически невозможно; еще сложнее оценить, как в итоге то или иное погодное явление скажется на урожае. Все это позволяет говорить о том, что сельское хозяйство практически на всей территории, Украины ведется в зоне рискованного земледелия.

Законодательная база по страхованию

Основным нормативным документом, регулирующим деятельность страхового рынка, является Закон Украины «О страховании», N 86/96-ВР от 07.03.96. Согласно статьи № 7 пункта 11 Закона Украины «О страховании» страхование урожая сельскохозяйственных культур, зерновых и сахарной свеклы относится к обязательным видам страхования.

В Украине действует Закон “Про державну підтримку сільського господарства” (№ 1877-ІУ від 24 червня 2004 року, Доповнення №265-ІУ від 16 червня 2005 року) содержит раздел №3 о государственном регулировании сельскохозяйственного страхования и создание фонда аграрных страховых субсидий.

Порядок использования средств, предусмотренных в государственном бюджете на 2007 год, для удешевления стоимости страховых премий фактически оплаченных субъектами аграрного рынка, утвержден постановлением Кабинета Министров Украины № 261 от 21.02.2007 года.

В плане мероприятий по проведению осенне-полевых работ, утвержденном постановлением Кабинета Министров Украины № 671-р от 22.08.2007 , в пункте 13 предусмотрено «Вжити додаткових заходів до організації страхування агропромисловими підприємствами ризиків, пов’язаних з веденням сільського господарства, зокрема вирощуванням озимих культур».

Проблемы развития сектора страхования агрорисков.

На сегодняшний день система аграрного страхования в Украине находится в состоянии развития и имеет ряд характерных для этого периода проблем. С одной стороны это: низкий уровень спроса со стороны аграриев на страхование, который обусловлен рядом факторов:

• крайне ограниченными финансовыми возможностями большинства аграриев,
• дороговизной страховых продуктов;
• недоверием аграриев к страховым компаниям;
• надеждой аграриев на помощь государства в случае неурожая;
• отсутствием у большинства аграриев страховой культуры.

С другой стороны это недостаточное предложение со стороны страховых компаний, обусловленное рядом причин:

• отсутствие гибких страховых продуктов, которые наиболее подходили бы сельхозпроизводителю,
• низкий уровень доверия страховых компаний к аграриям.
• отсутствие единой базы статистических данных по урожайности основных сельскохозяйственных культур, (статистика СССР к сожалению не позволяет объективно оценивать уровень урожайности тех или иных культур), а так же отсутствие статистических данных об убытках по отдельным регионам и культурам.
• отсутствие высококвалифицированных специалистов, которые могли бы проводить предстраховые осмотры, и оперативно реагировать на заявления о страховом случае в любом регионе Украины.
• низкий уровень конкуренции на рынке агрострахования, препятствующий повышению потребительских качеств страховых услуг.

К проблемам развития аграрного страхования следует так же отнести:

• сложную процедуру оформления и получения государственной поддержки сельхозпроизводителя, зачастую специалисты в районных управлениях сельского хозяйства не могут дать квалифицированную консультацию по этому вопросу,
• несвоевременная и неэффективная финансовая поддержка аграрного сектора со стороны государства в вопросах обязательного страхования агрорисков,
• отсутствие эффективных механизмов защиты интересов и прав аграриев в отношениях со страховыми компаниями и с государственными структурами.

Таким образом, из перечисленного выше далеко не полного перечня проблем можно сделать вывод, что дальнейшее развитие агрострахования в Украине требует системного подхода к решению ряда проблем. Такой системный подход должен объединять усилия всех участников процесса агрострахования страхователей, страховщиков и государства. Кроме того, участие посредников (брокеров) в процессе агрострахования, неизбежно приведет к росту конкуренции на страховом рынке, а значит и к повышению качества предлагаемых услуг.

Методика проведения осмотров перед страхованием.

Процесс страхования будущего урожая сельскохозяйственных культур длительный и не простой, поскольку от правильности принятого решения на этапе оценки объекта страхования и вероятности наступления того или иного страхового события, может зависеть уровень убытка, и все дальнейшее взаимоотношения между страховщиком и страхователем.

Принятие сельскохозяйственной культуры на страхование можно разделить на три этапа:

1. Анализ первичной информации (на основании документов) включает:

• анализ полученной от клиента заявки на страхование (культура, площадь посева, регион размещения, уровень урожайности);
• запрос анализ статистических данных по урожайности (хозяйство, район), агрометеорологических условий возделывания культуры почва, осадки, температурный режим);
• анализ технологии возделывания культуры (сорт, гибрид, севооборот, обработка почвы, удобрение, система защиты растений, сроки с способы посева), материально-технических возможностей хозяйства;
• анализ карт полей, размеров, размещения.

Первичная информация предоставляется в виде заполненного опросника, заявления на страхование, подтверждаются данными статистической отчетности (форма 29СХ, копиями технологических карт, справками об урожайности, копиями свидетельств на семена, сертификатов СЗР и минеральных удобрений).

2. Работа в хозяйстве включает:

• беседа с агрономом хозяйства, проверка оригиналов документов подтверждающих выполнение технологических операций (акты списания минеральных удобрений, семян, СЗР);
• осмотр растений на полях, подсчет густоты стояния (в нескольких 4 повторностях по диагонали поля), оценка общего состояния растений, фазы развития, (вегетативная масса, корневая система, глубина посева, глубина залегания узла кущения, и т.д.);
• оценка качества подготовки поля, качества посева (прямолинейность, равномерность, глубина посева), определения общего фитосанитарного состояния посева,
• проверка линейных размеров и конфигурации полей, сопоставление с предоставленными картами и данными площадей посева;
• определение координат GPS (Global Positioning System);
• фиксирование фотографиями проделанного процесса.
• осмотр машинно-технического парка хозяйства.
• составление акта осмотра (3 экземпляра) с указанием данных о посеве, его состоянии, обнаруженных отклонений от предоставленной первичной информации с подписью агронома и директора хозяйства(филиала).

Подготовка отчета о проделанной работе с замечаниями и выводами о качестве посева, о потенциальном уровне урожайности и факторах которые могут повлиять на его уровень, с рекомендациями относительно корректировки заявленного к страхованию уровня урожайности.

3. Методика проведения осмотров при наступлении страховых событий.

Проведение осмотров при наступлении страхового события должно проводится в максимально сжатые сроки, основываться на полученном от страхователя заявлении. Наступление страхового события должно подтверждаться справкой компетентных государственных органов.

После поступления заявления о страховом событии необходимо:

• зафиксировать заявление в установленном порядке
• уведомить страхователя, что заявление получено и представитель страховщика выедет для обследования
• оперативно выехать на указанные в заявлении поля для определения размера ущерба
• произвести подсчет поврежденных, погибших и уцелевших растений, составить акт осмотра с указанием степени повреждения каждого конкретного поля
• сфотографировать поврежденные растения
• в случае частичного повреждения (гибели) посевов произвести подсчет биологической урожайности непосредственно перед уборкой.
• при подсчете биологической урожайности отобрать пробы (образцы) колосков
• в случае необходимости провести контрольные обмолоты по отдельным (типичным) полям.
• производить контроль уборки, учета урожая, правильность оформления первичной бухгалтерской документации.
• по факту окончания уборки запросить копии первичной бухгалтерской документации, на основании которых составить акт с указанием размера недобора урожая.
• на основании акта осмотра страхового события, составить отчет с выводами относительно влияния неблагоприятных условий на рост и развитие застрахованных культур, который подается в страховую компанию и страхователю.

Итоговые показатели деятельности компании «Страховой брокер «Дедал» по страхованию агрорисков.

ООО «Страховой брокер «Дедал» работает в области агрострахования с сезона 2005-2006 года. Но уже за этот короткий период мы приобрели определенный опыт, и в работе наблюдается динамика роста объемов страхования, а так же собранных премий, и выплаченных нашим клиентам страховых возмещений. Более подробно данные по объемам страхования, охваченным регионам приведены на слайдах. Если в сезоне 2005-2006 года основной застрахованной культурой был озимый рапс, то в сезоне 2006-2007 г.г. помимо рапса мы у себя в портфеле имеем: озимую пшеницу, озимую рожь, озимую ячмень, сахарную свеклу. Кроме того, в нашем портфеле появились крупный рогатый скот и свиньи.

Выводы.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать следующие выводы:

• страхование в аграрном секторе востребованное и необходимое отечественным сельхозпроизводителям;
• перечисленные выше проблемы агрострахования требуют серьезного, системного подхода, и решение их зависит от всех участников страхового рынка;
• необходимо организовывать и проводить семинары по аграрному страхованию, как для сельхозпроизводителей, так и для представителей страховых компаний, с привлечением зарубежных специалистов;
• только совместными усилиями мы сможем поднять уровень страховой культуры, повысить качество предоставляемых услуг и увеличить объемы страхования.