Огонь, вода и трубы

Украинцы по-прежнему не спешат страховаться, даже если грянул гром. В страховых компаниях отмечают, что после разрушительного наводнения на западе страны спрос населения и компаний на полисы, защищающие от стихийных бедствий, не увеличился. Хотя многие страховщики прогнозировали увеличение интереса к своим услугам, по крайней мере, со стороны западноукраинцев.

Летом 2008-го в результате наводнения в Западной Украине пострадали 29 тыс. человек, подтопленными оказались 44 тыс. домов. По подсчетам чиновников, на ликвидацию последствий стихии требуется не менее 4 млрд грн. Доля страховщиков в этой сумме мизерная: всего 40 млн грн. По информации страховых компаний, всего лишь у 1% пострадавших была страховка от стихийных бедствий.

В развитых странах около половины убытков от природных катаклизмов компенсируют страховщики. «В 2007 году природные и техногенные катастрофы по всему миру принесли убытков на $70 млрд. 40% этой суммы погасили страховщики», - оперирует цифрами директор Центра по вопросам страхового права Лиги страховых организаций Украины Александр Залетов.

После наводнения-2008 президент Виктор Ющенко предложил ввести в Украине обязательное страхование от стихийных бедствий, для того чтобы уменьшить нагрузку на госбюджет в случае техногенных аварий и природных катастроф. Страховщики мгновенно откликнулись на заявление главы государства: ЛСОУ направила соответствующий законопроект в Кабмин и Верховную Раду. Страховщики готовы возмещать по обязательному страхованию от стихийных бедствий от 50 до 100 тыс. грн при стоимости полиса 0,2-0,3% от возмещения, или 100-300 грн. Впрочем, страховщики признают: закон об обязательном страховании от стихийных бедствий, скорее всего, не будет принят.

Своими руками

«Из всех стихийных бедствий наиболее опасными в Украине считаются наводнения и ливневые дожди. Защита от этих рисков особенно необходима дачам и коттеджам, «консервируемым» хозяевами на зиму, а также объектам, находящимся вблизи водоемов. Жителям Карпат и Крыма, где часто случаются разливы рек, полисы от стихийных бедствий тоже не помешают», - считает Лариса Симонова, начальник департамента методологии и андеррайтинга «VAB Страхование».

Однако добровольно полисы от стихии в Украине приобретают единицы, остальные - по принуждению. Подобные страховки, как правило, входят в программы общего имущественного страхования, возмещающие убытки также от пожара, затоплений канализационными системами и действий третьих лиц. Такие полисы приобретают в основном банковские клиенты при покупке жилья в кредит - банки в обязательном порядке требуют от ипотечных заемщиков страховать имущество.

«В 90% случаев риск стихийного бедствия страхуется в комплексе с другими имущественными рисками. Впрочем, купить только страховку от стихийного бедствия вполне реально», - рассказывает Сергей Слупицкий, начальник отдела имущественного страхования СК «Украинская страховая группа». Дабы сэкономить на страховке, многие банковские заемщики, наоборот, покупают имущественные полисы только на самые распространенные риски: пожар, затопление канализационными системами и действия третьих лиц (например, воровство). Тогда как риск стихийного бедствия по их требованию СК может исключить из программы страхования. Хотя сам «стихийный» полис стоит сравнительно недорого - примерно столько же, сколько страховка только от пожара, затопления или действий третьих лиц. Например, в ФГ «Страховые традиции» тариф на защиту конструктивных элементов квартиры (стены и перекрытия) от всех возможных рисков, кроме стихийных, равен 0,15% от общей суммы страхового покрытия (максимальный размер возмещения). Если в страховку включить защиту от стихийных бедствий - тариф увеличится всего на 0,06 п. п. - до 0,21%. В среднем по рынку полис имущественного страхования обходится страхователям в 1-1,5% от стоимости имущества.

СК, продавая имущественные полисы, как правило, предлагают страхователям воспользоваться экспресс- или классической страховкой. Экспресс-полис - стандартный договор о страховании имущества, единственное отличие - объект страхуется без предварительного осмотра специалистом СК. Приобретая экспресс-страховку, клиент сам определяет размер возмещения, в зависимости от которого страховая компания назначает стоимость полиса. Экспресс-страховки особенно популярны среди банковских заемщиков - дешевая страховка жилья уменьшает расходы на оформление кредита. Экспресс-полисы от стихийного бедствия тоже стоят дешево: в зависимости от выбранной суммы возмещения (обычно от 10 тыс. грн. до 100 тыс. грн) годовой платеж составляет 100-500 грн. Общая имущественная экспресс-страховка, защищающая также от пожара, действий третьих лиц и затопления, обойдется клиенту СК примерно в 1-1,5 тыс. грн.

Главный минус экспресс-полисов - небольшие суммы возмещений. «Довольно часто рыночная стоимость имущества по экспресс-страховкам выше положенной клиенту СК страховой суммы», - констатирует Людмила Бакун, заместитель начальника управления имущественных видов страхования СК «Оранта». За пострадавшие конструкции объекта недвижимости вследствие, например, пожара или стихийного бедствия страхователь получит максимум 50% всего страхового покрытия, за испорченные бытовую технику - не более 10%, внутреннюю отделку - не выше 30%. Причем клиенты СК редко интересуются у страховщиков размерами возмещения по конкретным рискам (для них важнее общая страховая сумма), а потому узнают о небольших выплатах только после наступления страхового случая.

Игра в классики

Чтобы защитить имущество от рисков стихийного бедствия на 100%, страховщики предлагают более дорогие, т. н. классические полисы, предусматривающие осмотр и оценку имущества перед оформлением страхового договора. «В этом случае объект страхуется на рыночную стоимость: имущество подробно описывают и оценивают, - говорит Сергей Слупицкий. - В случае наступления страхового случая - к примеру, сноса части или целого дома вследствие урагана - страховая компания обязана погасить все убытки, даже включая, например, стоимость напольных покрытий».

На стоимость классического полиса влияют размер франшизы, параметры объекта, его месторасположение, сроки страховки и т. д. Страховщик может исключить из полиса, к примеру, такой риск, как лесные пожары, если они распространены в данной местности, либо запросить тариф выше рыночного примерно на 0,05-0,1 п.п. Страховая компания также может увеличить стоимость полиса, если жилье арендуется третьими лицами. По мнению страховщиков, имущество, предлагаемое в аренду, быстрее амортизируется.

Защита внутренней и внешней отделки и конструкций при страховании от стихийного бедствия обойдутся клиенту в 0,1-0,3% от стоимости объекта, бытовой и оргтехники - в 0,1-0,2% от их полной стоимости. По словам страховщиков, обычно страховка от стихийного бедствия обходится клиентам от 0,2% до 0,5% полной стоимости имущества (включая внутреннее убранство). То есть застраховать жилье от стихии на год стоимостью $50 тыс. обойдется в $200-350, $100 тыс. - $400-700, $200 тыс. - $800-1400 в год. А вот за полную имущественную страховку придется выложить от $500-700 (квартира стоит $50 тыс.) до $2000-2500 ($200 тыс.).

При покупке имущественного полиса страхователю следует учитывать размер франшизы - сумма, которую ему придется самостоятельно погашать при наступлении страхового случая. Клиенту СК выгоднее, если по внутренней отделке, конструктивным элементам, бытовой или офисной технике рассчитывается отдельная франшиза, а не в целом по всей страховке. Например, общая сумма страхового возмещения на квартиру в Киеве предусматривается на уровне $100 тыс. В результате урагана в квартире страхователя повреждены оконные проемы, стоимость ремонта обойдется, например, в $5 тыс. При франшизе на конструктивные элементы в размере 10% клиент заплатит только $500 из своего кармана (10% от $5 тыс.), $4,5 тыс. возместит страховщик. Если же 10%-ная франшиза распространяется на всю страховую сумму ($100 тыс.), СК не станет возмещать какие-либо убытки в этом случае, поскольку сумма франшизы составляет $10 тыс. вне зависимости от характера повреждений.

При оформлении полиса от стихийного бедствия эксперты страховой компании тщательно оценивают изношенность постройки, прочность фундамента, измеряют глубину грунтовых вод под объектом. Чем изношеннее объект, тем сильнее он может пострадать от наводнения или урагана. Поэтому если дом старый либо выполнен из непрочных материалов, стоимость страховки от стихии повышается на 0,05-0,1 п.п. Причем застраховать строение, расположенное в сельской местности или горных районах (куда затруднен доступ спасательных служб), дороже примерно на 0,1 п.п., чем городскую недвижимость. А страховка дома, который находится недалеко от горной реки, ежегодно затопляющей близлежащие поселки, обойдется страхователю на 1 п.п. дороже стандартного предложения.

Контора не платит

Покупка «стихийной» страховки еще не означает, что по ней можно получить возмещение. Обычно страховщики уклоняются от погашения убытков, причиненных объекту недвижимости, если еще на этапе покупки полиса имущество было повреждено. Например, через месяц после заключения договора имущественного экспресс-страхования (не требует оценки объекта недвижимости) дом клиента подтопило. Среди убытков от наводнения страхователь заявляет о повреждении одной из стен дома. Однако при детальной проверке объекта представителями страховой компании оказывается, что стена была повреждена еще до стихийного бедствия. Кстати, страховщики часто отказываются возмещать стоимость бытовых приборов, поврежденных наводнением, поскольку есть вероятность, что они были испорчены до стихии.

Если страхователь без ведома компании использует объект недвижимости не по назначению или изменил его конфигурацию (например, снес стену, произвел капитальный ремонт, перестроил сооружение), ему вообще могут отказать в страховом возмещении. Некоторые СК таким образом уклоняются от выплат: к примеру, отказываются возмещать убытки, если хозяин жилья незадолго до стихии отремонтировал квартиру.

Были случаи, когда страховщики намеренно занижали как размеры ущерба, так и страховой выплаты. Тогда страхователю приходилось оплачивать независимую оценку ущерба из собственного кармана, чтобы определить реальную сумму убытков и стребовать их со страховой компании.

Кстати

По данным Госфинуслуг, за I полугодие 2008 года по риску «огонь и стихийные явления» (наводнение, землетрясение, обвал, проседание или сдвиг грунтов, камнепад и т. д.) было собрано 1,043 млрд грн страховых премий (9,7% рынка рискового страхования). Выплаты составили всего 264,4 млн грн - 25% от суммы премий, или 7,9% от всех выплат по рисковому страхованию.

Что такое стихийное бедствие по версии страховщиков

- извержение вулкана

- землетрясение

- цунами

- оползень

- обвал

- сель

- лавина

- наводнение

- ураган

- тайфун

- смерч

- смог

- град

- молния

- лесной пожар и др.

- циклоны

- тайфуны

- засуха

- опустынивание и др.

Ливень, снегопад, заморозок, гололедица и другие постоянно наблюдаемые явления могут иметь характер стихийных бедствий при внезапном резком наступлении или при необычно высокой интенсивности.