Стоит ли отказываться от страхования жизни во время кризиса?

Серьезные финансовые проблемы крупнейшего страховщика жизни — американской AIG — не на шутку напугали клиентов лайфовых компаний по всему миру, в том числе и в Украине. Многие из них задались вполне логичным вопросом: «А не забрать ли деньги, вложенные в накопительную страховку?».

Тем более что Госфинуслуг, в отличие от Национального банка, не вводила мораторий на досрочное расторжение договоров накопительного страхования. «Запретить клиенту разорвать договор страхования жизни компания не может», — подтверждает зампредседателя правления компании «Блакитный полис» Василий Сахацкий.

Чтобы расстаться со своим страховщиком жизни, клиенту нужно написать заявление, предоставить копию идентификационного кода и реквизиты банковского счета, на который компания перечислит деньги, если, конечно, будет что перечислять…

В первые годы возвращать не из чего

Все дело в том, что в отличие от банкиров, страховщики отдают досрочно далеко не все деньги, на которые рассчитывал застрахованный, покупая полис накопления. Более того, в первые два-три года после заключения договора, как правило, вообще ничего не отдают. Причем на вполне законных основаниях. И вот почему. Договор накопительного страхования жизни, в отличие от депозита, зачастую заключается как минимум лет на десять (хотя есть и трехлетние, и пятилетние, и даже сорокалетние). Согласно страховому законодательству, в первые годы платежи, которые вносит клиент, идут на оплату комиссионных агентам и на формирование резервов. То есть накоплений как таковых не происходит, поэтому клиенту, по сути, и возвращать нечего. «Например, 30-летний мужчина заключил договор страхования жизни по программе «Надбання» сроком на 15 лет и ежегодным страховым взносом в тысячу долларов. Если он решит досрочно расторгнуть договор на первых двух годах страхования, то компания выкупную сумму не выплатит, на третьем году страхования выплатит всего 849 долларов, на четвертом — 1532 доллара, на пятом — 2569 доллара», — приводит пример Василий Сахацкий. И из этого примера видно, что даже на пятом году страхования сумма, которую клиент может забрать досрочно, меньше той, которую он уже внес в виде страховой премии.

Для корпоративных клиентов ситуация еще менее благоприятная. «Если юрлицо заключило долгосрочный договор страхования жизни сотрудников, то при его разрыве потери компании будут существенными. Это обусловлено тем, что предприятие потеряет налоговые льготы, которыми оно пользовалось во время действия договора страхования. Кроме того, придется вернуть государству все недоплаченные в связи с льготами налоги, а также пеню. А это более половины уплаченных по полису сумм», — утверждает заместитель председателя правления компании «Просто Жизнь и пенсия» Елена Корнилова.

Некризисных лет больше

Вторая причина, по которой специалисты не советуют досрочно разрывать договор страхования даже в кризисный период, — это длительность накопительной страховки, которая рассчитана на 10, 20, 30 лет и более. Поэтому, как уверяют в страховых компаниях жизни, краткосрочные потери в течение 1-, 2-летнего кризиса компенсируются получением доходов в некризисные годы, которых, как утверждают специалисты, намного больше.

Еще один аргумент, который приводят страховщики, весьма специфический. Дело в том, что отечественные программы по накопительному страхованию предусматривают одновременно и страхование жизни клиента. При досрочном расторжении договора такая защита пропадает. «А в период кризисных ситуаций страхование жизни, как показывает практика, становится очень актуальным. Такие потрясения выдерживают далеко не все, особенно если теряют много», — объясняет Елена Корнилова.

Что делать с банкротом, никто не знает

Несмотря на все доводы о том, насколько невыгодно досрочно разрывать договор с лайфовой компанией, страховщики признают: если компания все же обанкротится, вернуть свои деньги ее клиентам будет проблематично. Дело в том, что страховые резервы (то есть накопления вкладчиков), согласно Закону «О страховании», не являются активом лайфового страховщика и Законом «О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом» процедура их выплат клиентам не выписана. Поэтому на данный момент ни страховщики, ни Госфинуслуг не могут объяснить, каким образом и какую часть средств смогут вернуть клиенты компаний по страхованию жизни при их дефолте.