Страховые предпочтения компаний и граждан во время кризиса

Страхование в нашей стране доступно как физлицам, так и юрлицам. Корреспондент Тристара решил разобраться в том, какой вид страхования более популярен среди «физиков» и «юриков», а так же проследить изменения в условиях финансового кризиса.

Как известно, в нашей стране страховаться имеют право как физические лица, так равно и юридические лица. Законом Украины «О страховании» (далее Закон) в Статье 3 страхователями определяются те юридические особы и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования либо являются страхователями согласно законодательной базы Украины. Вопрос состоит в том, кто что страхует, а главное – в каких объемах.

Согласно ежегодным данным Государственного комитета по финансовым услугам (Госкомфинуслуг) количество заключенных договоров страхования с физическими лицами на порядок превышает число страховых договоров, заключенных с юридическими лицами. Однако тут присутствует одно «но» – валовая сумма страховых премий, полученных при заключении договоров страхования с юрлицами, превышает оную по договорам с физлицами.

Подробно ознакомиться с перечнем видов обязательного и добровольного страхования, можно прочитав Статью 7 и 6 Закона. Списки, соответствующие этим формам страхования, достаточно велики, чтобы упоминать их здесь полностью. Таким образом, исследовать предпочтения пользователей услугами страховщиков мы с легкостью можем, обратив наше внимание на те виды страховых продуктов, которые пользуются наибольшим спросом у потребителей.

Прежде всего, обратим наше внимание на автострахование. На сегодняшний день очень трудно представить нашу жизнь без столь любимых «красавиц» и «красавчиков», наших «вторых ног», «железных лошадей»… В общем, называйте, как пожелаете, а транспортные средства не станут от этого менее популярны или востребованы. Как и много лет назад, марка, модель, класс авто могут многое сказать и о вкусах его владельца, и, собственно, о его социальном статусе. Но как бы там ни было, жизнь – это жизнь и каждый из нас, садясь за руль своего железного «рысца», подвергает себя и его множеству рисков. Так исторически сложилось, что нельзя всё предусмотреть наперед, но застраховаться хотя бы от некоторых опасных моментов, связанных с вождением авто, можно.

Для тех, кто дорожит своей жизнью, имуществом и жизнью остальных участников дорожного движения, страховые компании с непосредственным участием государственных властей и организовали такие виды страхования, как

• ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности),
• КАСКО (страхование автомобиля),
• добровольное страхование автогражданской ответственности (вид страхования, расширяющий лимит ответственности страховщика по ОСАГО).

Можно долго спорить, кто больше нуждается в страховом покрытии – юридические или физические лица, но требования равно к обоим со стороны нормативно-правовых актов были и остаются актуальными. К сожалению, не все считают, что эта актуальность относится и к ним. За прошлый год по обязательному страхованию автогражданской ответственности собственников транспортных средств по внутренним договорам от физлиц поступило 509,3 млн. грн. и по внешним 84,9 млн. грн.

В то же время от юридических лиц страховые компании получили приблизительно 208,194 млн. грн. В структуре валовых страховых премий за 2007 год платежи по ОСАГО занимают всего 3,98 %. В связи с тем, что представители Госавтоинспекции имеют право требовать от водителей наличие полиса автогражданки, «популярность» этого вида страхования будет и далее возрастать. Юрлица будут стараться быстрее страховать свои автопарки, чтобы не иметь лишних проблем, а физлица – приобретать полиса для того, чтобы не «шифроваться» от блюстителей порядка на дороге.

До самого начала мирового финансового кризиса искусственная популярность КАСКО поддерживалась требованиями наличия данного вида страховки коммерческими банками при покупке транспортного средства в кредит. Банки, как известно, всегда нуждаются в гарантиях касательно возврата им денег. Таким образом, большая часть потребительского спроса была представлена физическими лицами, то есть народу просто навязывались услуги страховых компаний. Сложно сказать, популярней ли страхование авто, как вид, среди корпоративных клиентов или частных клиентов. В любом случае реальный спрос на данный вид страхового покрытия есть всегда среди тех, кто считает, что ему лишние проблемы не нужны, и это с тем, что можно себя обезопасить.

К добровольному страхованию автогражданской ответственности благосклонней относятся частные клиенты. Часто данным видом страховки пользуются мужчины-отцы или мужчины-кавалеры, которые еще не до конца уверены в водительском таланте их подопечных детей-девушек (или девушек-детей – кому как больше нравится), или просто те, кто не уверен, что будет в состоянии покрыть причиненные им убытки третьим лицам.

Всё большим и большим спросом пользуется в Украине имущественное страхование. При чем данный страховой продукт интересует равно как юрлиц, так и физлиц. Мало того, что банки требуют страховать залоговое имущество, а также имущество при оформлении договоров ипотеки, клиенты сами осознают тут важность страхового покрытия. Имущественное страхование является наиболее обширной отраслью страхового рынка – около 80 % в общем объеме валовых премий и страховых выплат в 2007 году. Объектами страхования выступают имущество и имущественные права страхователей (здания, сооружения, оборудование, автотранспорт, кредиты, грузы и багаж и т.д.). Свыше 90 % премий по имущественному страхованию, собранных страховщиками, приносят юридические лица. Для юридических лиц, связанных с производством, достаточно актуальным есть страхование оборудования как имущества.

В нашей стране обороты, также, начинает набирать добровольное медицинское страхование (ДМС). Сегодня оно широко используется юридическими лицами в качестве завлекаловочки для новоиспеченных кадров. Ранее им интересовались только предприятия, которые сотрудничали с иностранными компаниями.

В процесс данного вида личного страхования вовлекаются также и физические лица. Чаще всего это происходит, когда граждане выезжают за границу. Данный вид страхования, который осуществляется на случай заболевания, телесных повреждений застрахованной особы впоследствии несчастного случая, а также смерти во время пребывания за границей, называется асистанс. Необходимость его применения обусловлена двумя причинами. Во-первых, каждый год всё больше граждан выезжает за границу на отдых, лечение, трудоустройство или в командировку.

Во-вторых, ряд стран, в частности Германия, Франция, Соединенные Штаты Америки, не дают разрешение на въезд в страну без страхового полиса, который бы гарантировал предоставление и оплату медицинской помощи. Следует отметить, что дальнейшее развитие ДМС значительно зависит от качественных улучшений в системе здравоохранения, приведения в действие закона об обязательном медицинском страховании и предоставления налоговых льгот для предприятий по платежам на медицинское страхование сотрудников.

Находясь в условиях сегодняшнего мирового финансового кризиса, сложно делать какие-то окончательные прогнозы касательно будущего спроса на те или иные продукты, предоставляемые нам страховыми компаниями. В данной ситуации, чем бы стоило заняться участникам рынка страхования, так это – проанализировать имеющиеся ныне результаты деятельности за предыдущие периоды и сделать рациональные выводы относительно последующих шагов по лестнице развития. Иначе говоря, «залечь на дно» в ожидании лучших времен.