Как добиться выплаты, если у автостраховщика проблемы

Не только банкиры ссылаются на финансовый кризис, но и страховщики. «Деньги» узнали, как быть клиенту, если его страховая компания, кивая на всеобщие сложности, затягивает с выплатой возмещения по автоКАСКО или «автогражданке».

Кредитов выдают все меньше. Автомобильных - в том числе. От того и страховщики получают все меньше новых клиентов по полисам автоКАСКО. А если не растет число застрахованных автомобилей, страховым компаниям становится все труднее выполнять обязательства по ранее выданным полисам.

Причем в зоне особенного риска находятся страховщики, которые продавали страховки через автодилеров или «сидели» на страховании залогового имущества (прежде всего автомобилей). «Большая часть выплат приходится на договоры по КАСКО и страхование гражданской ответственности физических лиц. Это стандартная ситуация для украинских страховых компаний, когда из 100% страховых поступлений до 70% средств направляется на выплату возмещений», -- комментирует ситуацию заместитель председателя правления «VAB Страхование» Алексей Прус.

При таком раскладе справляться с растущим уровнем убыточности компаниям будет все труднее, и проблемы почти неизбежны. «60% классических страховых компаний через три–четыре месяца окажутся на грани банкротства. Только компании с диверсифицированной дистрибуцией смогут безболезненно пережить период финансовой нестабильности», - уверен председатель наблюдательного совета НАСК «Оранта» Олег Спилка. Опасаются страховщики и роста мошенничества. К примеру, в России уже известны случаи, когда клиенты, которые не могли погасить кредит, инсценировали угоны и порчу авто, чтобы получить страховку.

«Небольшие компании, в значительной степени зависящие от банковского ресурса, будут существенно сокращать объемы выплат, вплоть до их полной остановки, либо по причине падения платежеспособности, либо пытаясь удержаться на плаву за счет искусственного сокращения выплат», -- считает начальник управления автотранспортного страхования СК «Украинская страховая группа» Вадим Алексеенко.

В ближайшее время Госфинуслуг планирует сформировать команду антикризисных управляющих, их будут вводить в компании, у которых имеются серьезные проблемы. Управляющим предстоит не допускать банкротства страховых компаний и даже проводить переговоры с прежними собственниками о возможной продаже этих компаний новым инвесторам, способным влить в СК деньги, необходимые для сохранения финансовой устойчивости. О принудительной национализации страховщиков речь пока не идет. Ведь еще ни одна компания не заявляла о своем возможном банкротстве.

Но все-таки, что делать страхователям, если страховой случай произойдет, а платить СК по своим полисам не сможет?

Словарик страхователя

ОСАГО («автогражданка») - полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельцев. Претендовать на возмещение в случае ДТП имеет право тот пострадавший в аварии, виновником которой стал владелец полиса «автогражданки».

АвтоКАСКО - добровольное страхование автомобиля на случай ДТП, стихийного бедствия, пожара, противоправных действий третьих лиц. Претендовать на выплату имеют право страхователь или выгодоприобретатель, указанный в страховом договоре (например, банк-кредитор).

Требуем свое

Формально невыполнение страховщиком обязательств перед клиентами (в частности -- невыплата по страховке) чревато введением санкций со стороны Госфинуслуг. Вплоть до лишения лицензии (в случае, если компания попалась на необоснованных невыплатах не впервые). Страхователям достаточно только «накатать» жалобу в это ведомство.

Однако в случае банкротства страховой компании и открытия ликвидационной процедуры выполнение всех ранее заключенных договоров страхования приостанавливается. Только если страховой случай наступил до признания компании банкротом, клиенты имеют право требовать выплаты страховой суммы.

Если же страховой случай произошел после решения суда о ликвидации страховщика -- о выплате можно забыть. И о потраченных на страховку деньгах тоже.

Но если страховой случай имел место до банкротства, клиенты могут рассчитывать на выплату только в порядке очереди. Первыми удовлетворяются требования страхователей по договорам обязательного личного страхования (например, пассажиров на транспорте). Вторыми -- требования других клиентов, купивших обязательный полис (например, «автогражданки», «Зеленой карты») и только третьими - претензии всех остальных страхователей, заключивших договоры добровольного страхования (например, автоКАСКО, медицинского страхования).

Понятное дело, что резервов и имущества страховщика может не хватить на всех кредиторов. Поэтому очень важно, чтобы риски украинского страховщика были перестрахованы в надежной западной компании. Страховку лучше покупать у того страховщика, у которого нет серьезных финансовых проблем, способных в будущем привести к банкротству.

Правда, для владельцев полисов «автогражданки» есть хорошая новость: согласно п. 41.1 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортних средств», МТСБУ за счет средств Фонда защиты потерпевших обязано возместить ущерб пострадавшим, если такой полис был куплен у впоследствии обанкротившейся страховой компании (адрес фонда -- в интернет-версти статьи). МТСБУ гарантирует выплату в размере до 51 тыс. грн. в случае нанесения ущерба здоровью и жизни третьих лиц и 25,5 тыс. грн., если ущерб нанесен имуществу.

Правда, при массовых банкротствах страховщиков никакое МТСБУ не спасет - в его фонде просто не хватит на всех денег.

Приходите завтра

Но, скорее всего, до банкротства как такового дело у подавляющего числа «проблемных» компаний не дойдет. Скорее всего, страховщики просто будут затягивать выплаты и повышать тарифы по новым страховкам, чтобы хоть как-то компенсировать свои потери.

«По моим оценкам, растущая убыточность и необходимость компенсировать недополучение платежей будут побуждать страховщиков повышать тарифы на страхование КАСКО уже в конце 2008-го -- начале 2009 года. Однако думаю, повышение стоимости будет постепенным и незначительным - на 5–10%», - говорит г-н Алексеенко.

Уже сейчас многие компании устанавливают дневной лимит на выплаты по автостраховкам. То есть вне зависимости от того, сколько поступило заявлений о выплате от страхователей, выплачивается не необходимая сумма, а, скажем, триста тысяч гривен в день, и не более. «Это сделано для того, чтобы можно было запланировать расходы и, соответственно, не допустить катастрофической ситуации с выплатами. Практически все компании применяют такой подход», -- поясняет заместитель председателя правления по страхованию ЗАО ФГ «Страховые традиции» Дмитрий Овдий.

Зачастую придраться к такой тактике сложно. Ведь страховщик почти всегда прямо в страховом договоре предусматривает свое право задержать выплату. Суть применяемой формулировки такова: если у компании возникают сомнения в своем обязательстве заплатить возмещение (относительно самого факта нанесения ущерба, его размера, права страхователя на возмещение и так далее), то она имеет право отсрочить принятие решения о выплате (не саму выплату!) до выяснения этих обстоятельств.

Но о такой задержке компания обязана сообщить клиенту в письменной форме с подробным обоснованием причин. Клиент, в свою очередь, может потребовать определения максимального срока задержки выполнения обязательств, по истечении которого может написать жалобу в Госфинуслуг или подать иск в суд.

Если бы не существовало «пугала» в виде Госфинуслуг, «задерживать» выплаты можно было бы сколько угодно долго. Особенно в условиях финансового кризиса. Обращаем внимание, что обычно в страховом договоре предусматриваются два срока: 1) срок на принятие решения компании о выплате или отказе; 2) срок на проведение самой выплаты.

И вот тут нужно учесть, что срок принятия решения отсчитывается с момента предоставления всех необходимых документов. Срок на саму выплату отсчитывается с момента принятия решения (подписания страхового акта). За нарушение страховщиком сроков выплаты предусмотрена пеня: не больше двойной учетной ставки НБУ (12%).

ИТОГО: Нынче нужно особо придирчиво выбирать страховую компанию, в которой покупается страховка. Предпочтение стоит отдавать страховщикам, у которых есть солидные резервы, хранящиеся в банках, которые не испытывают сейчас проблем с ликвидностью.

Денежный запас

Сколько платят автостраховщики, и какие у них резервы*

* - В таблице указаны лидеры автострахования.

Что делать, если СК затягивает выплату страхового возмещения?

Срок выплаты

Срок, в течение которого СК обязана призвести выплату, обычно указывается в договоре страхования (как правило -- 5, 7, 15 дней с момента получения всех документов от страхователя). Если же по истечении этого срока компания задерживает выплату и не сообщает об отказе в выплате, то это можно считать нарушением.

В случае нарушения срока выплаты можно:

1) написать жалобу на имя председателя правления страховой компании, рассказать о ситуации, сообщить о том, что если выплата не будет произведена, то будет подан иск в суд;

2) написать жалобу на имя председателя Госфинуслуг (адрес: 01001, г. Киев, ул. Б. Гринченко, 3);

3) если в течение месяца выплата или не будет произведена, или будет сделана не в полном объеме, то можно подать иск в суд, приложив все ранее написанные жалобы.

Если в связи с финансовой неплатежеспособностью страховой компании потерпевший не может получить выплату по ОСАГО, то можно обратиться в МТСБУ (адрес: 02002, г. Киев, бульв. Русановский, 8).

Как можно быстро получить возмещение по автоКАСКО

1. При аварии следует выполнить все требования страховщика (сообщить о страховом случае, вызвать ГАИ).

2. Нужно заполнить заявление о наступлении страхового события.

3. Предоставить поврежденный автомобиль для осмотра представителем страховой компании (при необходимости -- привлечь независимую экспертизу).

4. Получить расширенную справку ГАИ, на которой обязательно должны быть печать компетентного органа, а также должность, фамилия, инициалы и подпись человека, который ее выдал (справка по КАСКО стоит 83 грн., по ОСАГО - бесплатная).

5. Предоставить страховщику все необходимые документы (список имеется в договоре страхования):

• заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения;
• копию договора страхования;
• копию свидетельства о регистрации транспортного средства;
• копию водительского удостоверения водителя, который управлял транспортным средством во время наступления страхового события;
• копию паспорта страхователя–физического лица;
• копию справки о присвоении идентификационного номера страхователя–физического лица;
• копию документов, которые свидетельствуют о праве водителя управлять транспортным средством страхователя (если за рулем был не собственник);
• документы ремонтных предприятий (наряд-заказ, калькуляции, счета), где будет производиться восстановительный ремонт транспортного средства, с перечислением восстановительных работ и их стоимости, а также стоимости деталей, которые подлежат замене;
• справки ГАИ (первичную и расширенную).

6. Получить возмещение.