Перестрахование или как обеспечить выплаты по страховому случаю в условиях финкризиса

Близятся новогодние праздники. Многие из нас, не смотря на финансовый кризис, отправятся на горнолыжные курорты, предварительно оформив лайфовый, спортивный или имущественный полис. И тут не лишним будет перестраховаться – в прямом и переносном смысле этого слова. Что должен знать владелец полиса о перестраховании, выяснял Ricardo.com.ua.

Распределение ответственности

В повседневной жизни мы часто употребляем выражение «необходимо перестраховаться», имея ввиду комплекс мер, защищающих нас от разного рода неожиданностей. Перестрахование с определенных пор, а именно с 1846 года, когда было создано Первое перестраховочное общество в Кельне(в России «Русское общество перестрахования» появилось в 1895 году), появилось и в страховании. В основе этого важного страхового инструмента – возможность любой страховой компании частично переложить ответственность за риски на другие компании, тем самым укрепив свое финансовое состояние. Эти так называемые «другие» компании являются организациями с громкими именами и солидными активами, пользующимися различными видами перестраховочных покрытий.

Итого, если вы решили вложить свои кровные в страховой полис в разгар финансового кризиса, выбирая СК необходимо тщательно изучить информацию о перестраховании в этой компании. Перестраховщика выбирают так же, как страховщика: изучают его отчетность, которая публикуется регулятором и средствами массовой информации, знакомятся с публикациями о текущей деятельности, собирают отклики других партнеров и клиентов», - говорит заместитель председателя правления «Службы страхования 611» Иван Куприенко. – К тому же длительность сотрудничества отечественной страховой компании с международными перестраховщиками никак не влияет на ее надежность - договор с международным перестраховщиком может быть разовым, а его имя используется отечественной страховой компанией для повышения своего рейтинга».

«Перестраховочными» договорами покрываются все основные виды страхования, которые предоставляются СК: автомобильное страхование, страхование имущества и недвижимости, зеленая карта, личное страхование. «Согласно действующему законодательству, риск должен быть передан в перестрахование, если страховая сумма превышает 10% уставного и резервного фондов компании, - объясняет Иван Куприенко. - Как правило, перестраховываются договора по страхованию автотранспорта (на облигаторной основе), страхованию от несчастного случая по кредитным договорам с большими страховыми суммами, договора с высокой кумуляцией риска».

Не передаются на перестрахование договора с маленькими страховыми суммами, которые страховщик сам в состоянии покрыть. Чем больше у страховой компании уставный капитал и сформированные резервы, тем объемнее риски, которые она оставляет у себя. «АвтоКАСКО предпочитаем оставлять на собственном удержании, кроме дорогих автомобилей, - говорит директор департамента перестрахования СК «Универсальная» Александр Дяченко. - Именно дорогие авто перестраховываются факультативно, то есть отдельными договорами по каждому автомобилю». Успех страховой компании зависит от правильной политики перестрахования - жадность порождает бедность.

В период экономической нестабильности приобретает популярность страхование финансовых рисков - это естественный и закономерный процесс для развития рыночной экономики, который, правда, тормозит существующая законодательная база. В последнее время повысился спрос на страхование депозитов и страхование жизни. И, конечно же, вырос спрос на полисы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в связи с увеличением штрафов за их отсутствие.

Как за каменной стеной

Каждая страховая компания выбирает себе партнеров по перестрахованию, исходя из средств и возможностей. Украинские СК в большинстве случаев перестраховываются у крупных гигантов страхования за рубежом, дабы быть на 100% уверенным в платежеспособности и честности компании.

Следует отметить, что вы, как потребитель страховых услуг, не во всех случаях можете узнать, у кого будет перестрахован ваш риск. По словам заместителя директора по страхованию СК «Allianz Украина» Дениса Коченкова, выбор перестраховщиков во многом определяется спецификой конкретного вида страхования и размером страховой суммы. СК перестраховываются в следующих случаях. Во-первых, когда в перестраховании есть системная потребность, то есть страховщик заключает достаточно большое количество идентичных договоров по конкретному виду страхования. В таких случаях чаще всего подписываются облигаторные договора перестрахования, согласно которым риски, принятые страховщиком, перестраховываются автоматически. «При такой схеме сотрудничества страховая компания заранее может сообщить клиенту, как и у кого будет перестрахован его конкретный риск», - утверждает замдиректора по страхованию Allianz Украина.

Во-вторых, перестрахование проводится по конкретному договору, так называемое «факультативное перестрахование». «При этом размещение риска может проводиться как до, так и после заключения договора страхования, - говорит заместитель директора по страхованию СК «Allianz Украина» Денис Коченков. - В этом случае узнать, кто будет перестраховщиком, в момент подписания договора нельзя».

Надежность перестрахования можно определить, руководствуясь принадлежностью перестраховщика к той или иной стране. «Об устойчивости западного перестраховщика свидетельствует его позиция в международных финансовых рейтингах - Standard&Poors, AM Best, Moody’s, Fitch, о надежности украинского перестраховщика соответственно говорят официальные рейтинги украинских страховщиков», - говорит заместитель директора по страхованию СК «Allianz Украина» Денис Коченков. – Место перестраховщика в рейтинге можно отыскать на сайте рейтинговых агентств, обращая при этом внимание на количество и общую сумму выплат СК». И хотя высокие рейтинги не спасли некоторые западные перестраховочные компании в условиях финансового кризиса, рейтинги ведущих агентств - Standard & Poor's, A.M.Best - по прежнему являются основным мерилом надежности перестраховочных компаний.

Рейтинг компании по версии международных агентств

Свою роль на рынке перестрахования сыграло и причисление Украины к членам Всемирной организации торговли. По словам директора департамента перестрахования СК «Универсальная» Александра Дяченко, вступление Украины в ВТО, повлекшее за собой невозможность сотрудничества с Россией, заставило украинских страховщиков искать основных партнеров по перестрахованию на западных рынках. Украинские страховые компании чаще всего выбирают в качестве перестраховщиков GEN RE, SWISS RE и MUNCH RE, которые занимают первые пять позиций топ-рейтинга мировых финансовых аналитических агентств. Так, страховая группа ИНГО имеет договор о сотрудничестве в сфере перестрахования с компанией MUNCH RE, группа компания GENERALI - с GEN RE, НАСК "Оранта" сотрудничает с Hannover Re, SCOR, Swiss Re, SOVAG. Долгосрочное сотрудничество с такими гигантами, обеспечивающих устойчивое финансовое положением и грамотный менеджмент, случайная СК не выдержит.

По словам заместителя председателя правления «Службы страхования 611» Ивана Куприенко, в 2008 году наблюдалась тенденция к размещению страховых рисков на территории Украины. Правда, «запас доверия» к украинским компаниям иссяк под влиянием наступившего финансового кризиса.

Осознанный риск

Беспокоитесь относительно финансовых выплат при наступлении страхового случая?! Тогда выбирайте страховую компанию с умом и расстановкой. Насколько степенно вы подойдете к изучению финансового положения того или иного страховщика и перестраховщика, настолько своевременной и объемной будет сумма выплат. Внимательнее присматривайтесь к страховым компаниям, а особенно к компаниям, занимающихся перестрахованием их рисков. Финансовый кризис как-никак!