Страхование - гарантия на все случаи жизни?

Какие бывают виды страховок и на что нужно обратить внимание, подписывая договор со страховой компанией.

Нужно ли вообще страховаться? Нужно, ведь страховка - это способ защиты от неприятных или нежелательных обстоятельств. За рубежом люди давно привыкли заботиться о своем будущем. Они страхуются от несчастных случаев, стихийных бедствий, страхуют определенные части тела, даже любимых кошек и собак. Без страхового полиса не возьмут на работу. У нас культура страхования находится в стадии становления, мы все больше надеемся на славянское «авось пронесет».

На рынке страхования Краматорска работают порядка 10 компаний, которые предлагают более чем 40 видов обязательных полисов (таких, как страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, страхование пассажиров, перевозчиков опасных грузов, владельцев огнестрельного оружия, медицинское страхование спортсменов высших категорий) и практически все виды добровольного страхования: земли, недвижимости, личного транспорта, жизни, здоровья и т.д.

Любишь кататься, не забудь застраховаться

Самым распространенным видом страхования в последнее время стала так называемая «автогражданка», или обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств (ОСАГО). В 2008 году, из-за проверок ГАИ, спрос на эти полисы резко увеличился, что позволило страховым компаниям существенно улучшить свои финансовые показатели.

По словам страховщиков, многие клиенты не понимают, что ОСАГО подразумевает ответственность перед третьими лицами. Т. е. в случае, когда застрахованный водитель является виновником аварии, страховая компания компенсирует ущерб не ему, а другим, невинно пострадавшим в ДТП.

Кроме того, часть водителей невнимательно читает условия договора и не выполняет требования, прописанные в нем. В частности, сообщают о происшедшем позже указанного срока. В таком случае компания имеет все основания не выплачивать страховку. Ведь заключаемый договор является юридическим документом, обязательным для исполнения не только компанией-страховщиком, но и клиентом. Изучение своих прав и обязанностей требует времени и желания, а чтобы страховка начала действовать, необходимо предпринять определенные действия, указанные в договоре.

Также необходимо учесть, что ОСАГО - это обязательный вид страхования, а стоимость этой услуги устанавливается не страховщиком, а соответствующим законом. Поэтому, если в какой-то страховой компании предлагают оформить полис по заниженной цене, вы в итоге рискуете не получить ничего.

Добровольно - значит не обязательно

В отличие от обязательного ОСАГО, гораздо реже водители оформляют полис КАСКО (комплексное страхование автотранспортных рисков, включает страховую защиту автомобиля от аварий, хищения, пожаров, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий). Как сказали в страховых компаниях, на 100 полисов «автогражданки» приходится всего 10-20 полисов КАСКО. Но даже из этого количества часть оформлена по необходимости: если машина куплена в кредит либо транспорт предназначен для предпринимательской деятельности.

Случай из жизни. Николай попал в ДТП, находясь в состоянии алкогольного опьянения, сразу потребовал выплаты страховки, но не тут-то было: ему отказали. Некоторые компании мелким шрифтом в договоре указывают, что нарушителям правил дорожного движения страховое вознаграждение не выплачивается. Николай В. не потрудился изучить документ досконально, особенно в той части, где прописаны условия выплаты (невыплаты) страховки.

Все пассажиры застрахованы

Мы порой даже не знаем, что являемся клиентами страховой компании. Собираясь в поездку в пассажирском транспорте, мы вместе с проездным билетом приобретаем и страховой полис. Например, в железнодорожном билете четко указано, какую часть его стоимости составляет страховой сбор, какова сумма выплаты и название компании.

Мы застрахованы даже во время поездок по городу. Предприятие «Юмвоса» страхует своих пассажиров в СК «ТАС», АТП 11410 - в «Оранте», КТТУ остановило свой выбор на «АСКО-Донбасс Северный». Проездной билетик, от которого часто отмахиваются пассажиры, а некоторые кондукторы и водители маршруток даже не предлагают, - это наш страховой полис, пусть даже на короткое время поездки.

Частный сектор - лидер по страхованию жилья

Несмотря на сложившееся мнение, что мой дом - моя крепость, его стоит застраховать от возможных рисков. Жители частного сектора проявляют в этом большую активность, чем обитатели многоэтажек. Возможно, сказывается обязательное в прошлом страхование частного жилья.

Страхование имущества предусматривает также страховые случаи, как пожар, взрыв, в том числе бытового газа, стихийное бедствие, залив различного рода водными системами (водопроводными, отопительными, канализационными и т. д.). Все более актуальной становится страховка от противоправных действий третьих лиц (кража, грабеж, разбой, вандализм). Это пока единственный путь, при котором человек, не затратив существенных средств, может быть уверенным в том, что внезапно не останется у «разбитого корыта», а также за счет страховки компенсирует затраты на ремонт соседу, если причинил ему ущерб.

Случай из жизни. Семья Ковалевых затопила квартиру соседей снизу, но наличие страховки (за год уплатили 280 грн.) позволило не тратиться на покрытие расходов на ремонт. Страховая компания оценила нанесенный ущерб в 2600 грн. и выплатила эту сумму соседям.

Страхование здоровья

Компании, представленные в Краматорске, демонстрируют разные подходы к медицинскому страхованию. Некоторые работают только с корпоративными клиентами, заключая договоры с предприятиями на лечение сотрудников исключительно в частных медицинских структурах. Другие работают индивидуально с каждым клиентом, оплачивая каждый день пребывания в стационаре муниципальной или частной больницы и покупку лекарств. Общая сумма не должна превышать страхового вознаграждения, указанного в договоре.

Случай из жизни. Наталья страдает хронической гипертонией, два раза в год ей необходимо пройти курс профилактического лечения. Оформив медицинскую страховку, она вносит ежемесячно по 25 грн., за два курса лечения в течение года компания уплатила за нее около 500 грн.

Кризис коснулся и страховщиков

Первыми финансовые проблемы стали ощущать те компании, которые тесно завязаны на банкостраховании и продаже полисов через автодилеров. Банки не кредитуют, продажи автомобилей падают. Также тяжело приходится страховым компаниям, созданным под определенные предприятия.

Во всех страховых компаниях, которые предоставили информацию для данной статьи, сообщили о снижении спроса на услуги. Отощавшие кошельки краматорчан не позволяют думать о возможных рисках в будущем, хватило бы на самое необходимое сегодня. Некоторые совсем отказываются от страхования, другие оформляют страховку подешевле.

Вполне объяснимо, что ни в одной компании не признались в отказах от выплат и затягивании сроков рассмотрения страховых случаев, хотя это наверняка имеет место. Достаточно просмотреть сайт Ассоциации страхователей Украины, где клиенты делятся своим мнением и оценивают работу страховщиков. Выбирая компанию, стоит собрать о ней побольше отзывов.

Как правильно выбрать компанию? Советы страховщиков

- В Краматорске должен находиться офис представительства компании, а не только страховые агенты;

- Компания должна быть не «местечковой», а иметь сеть отделений по всей Украине;

- Присутствие в штате «аварийного комиссара» (эксперта для оценки ущерба);

- Уравновешенный портфель услуг, разные виды страхования;

- Четко сформулированный договор (условия выплаты/невыплаты возмещения);

- Если решили застраховаться, посетите несколько компаний, сравните их предложения и сделайте свой выбор. Не будет лишним сравнить рейтинги выплат, их можно найти в интернете.

Анонс

О перспективах развития страховой медицины в Украине читайте в этом же номере в рубрике «Здоровье». В следующих номерах - о здравоохранении в Швеции, где детям до 21 года все медицинские услуги предоставляются бесплатно.

Цифры

Рейтинг выплат

25 миллиардов премий собрали украинские страховщики в 2008 году. Общий объем страховых выплат превысил 7 миллиардов гривен. Уровень выплат по прошлому году составил 28%. За рубежом страховые выплаты достигают 70 - 90%.

По информации Лиги страховых организаций Украины.

Знаете ли вы?

В случае получения травмы от ДТП даже незастрахованный пешеход или пассажир авто могут получить возмещение ущерба имуществу в сумме до 25,5 тыс. грн., а ущерба здоровью - в сумме до 51 тыс. грн.?

Ежегодно на украинских дорогах гибнет 7 тысяч, а травмируется 53 тысячи человек, многие из которых не знают, что средства на их лечение предусмотрены законом об «автогражданке».