Что нового на рынке автострахования

В советские времена неходовой товар продавался «в нагрузку». Сегодня продавцы полисов автострахования применяют тот же прием.

Рынок автострахования пестрит антикризисными предложениями. Одна из новинок — программы по оплате расходов на устранение поломок автомобилей вследствие заводского дефекта для машин в возрасте до пяти-семи лет. Стоит такая своего рода «продленная гарантия» около 1,5% от стоимости авто. Только, как правило, продается… «в нагрузку» к стандартным полисам КАСКО, тарифы на которые в конце прошлого года взлетели на 10-15%.

Трюки девальвации

Нынешний скачок цен на КАСКО страховщики объясняют ростом курса доллара, что в свою очередь резко увеличило стоимость иномарок в гривневом эквиваленте. «По предварительным расчетам, рыночная стоимость автомобилей в национальной валюте выросла в среднем на 30%», — комментирует Андрей Тупчиенко, начальник управления транспортного страхования СК «Альфа Страхование». В результате даже при неизменных тарифах водителям приходится платить за страховку на 20-30% больше. «Например, если для KIA Cerato 2007 года выпуска страховая сумма в сентябре 2008-го составляла 90 тыс. грн., то в феврале, с учетом роста курса доллара и изменения ценовой политики автопроизводителей и дилеров, она составила уже около 115 тыс. грн.», — поясняет Юрий Тригуб, председатель правления СК «Генеральный страховой фонд». Стоимость же самого полиса, скажем, для владельцев упомянутой иномарки при неизменном тарифе в 5% выросла с осени прошлого года с 4,5 тыс. грн. до 5,7 тыс. грн.

Стремясь смягчить ценовой удар, страховщики заманивают автолюбителей дешевыми «супервыгодными» предложениями. К примеру, полисами «по первому страховому случаю» по цене на 30-50% ниже полноценных программ. Правда, их действие прекращается с получением страхователем выплаты. Некоторые СК предлагают водителям сравни­тельно недорогие безфраншизные договоры КАСКО. Подвох заключается в том, что нулевая франшиза действует лишь до первой аварии. Поэтому нужно внимательно изучать условия договора. А там может быть указано, что после получения первого возмещения «ноль» превращается в довольно высокие проценты (размер такой франшизы может достигать 1-5% от стоимости авто).

Тем клиентам, чей срок договоров еще не истек, страховщики настоятельно рекомендуют увеличить суммы страхового покрытия. По их подсчетам, зафиксированные в договорах лимиты необходимо поднять в 1,25-1,3 раза. Впрочем, некоторые компании производят такой перерасчет в принудительном порядке. «Клиент имеет право заключить дополнительное соглашение и достраховать автомобиль, приведя страховую сумму в соответствие с действительной стоимостью транспортного средства. Если он этого не сделает, будет применен принцип пропорциональности», — рассказывает Олег Усов, начальник управления страхования транспортных рисков НАСК «Оранта».

Подобные манипуляции приводят к удорожанию и самого полиса, за который СК также настоятельно предлагают доплатить. «Для клиентов, срок действия договора с которыми не истек, тарифы не пересматриваются и остаются неизменными на весь срок действия договора», — утверждает г-н Тупчиенко. А сумма «дополнительного взноса» рассчитывается путем умножения разницы между прежней и новой страховыми суммами на страховой тариф и на количество дней, оставшихся до даты истечения договора.

В случае отказа страхователя пролонгировать договор по новой цене или страхования машины по «докризисной» стоимости транспортное средство будет считаться недострахованным. А сумма возмещения при наступлении страхового случая, по словам Александра Яременко, андеррайтера СК «Allianz Украина», «будет рассчитываться пропорционально соотношению страховой суммы к рыночной стоимости». К примеру, если на момент заключения договора рыночная стоимость машины составляет 75 тыс. грн., но автовладелец страхует ее по старой цене — 50 тыс. грн., компания не доплатит водителю треть суммы, причитающейся на ремонт авто. И ремонт машины придется частично оплачивать из собственного кармана.

В металлолом!

По статистике страховщиков, за последние месяцы резко увеличилось количество тотальных ущербов (или «конструктивной гибели») автомобилей, когда ремонтировать машину с точки зрения страховщика не имеет смысла. Таковыми считаются случаи, когда стоимость ремонта авто превышает 60-75% от страховой суммы по договору. Однако сегодня ущерб может быть признан тотальным даже при сравнительно небольшом повреждении машины. СК винят в этом заниженные страховые суммы и рост цен на запчасти (по оценкам специалистов, примерно на 30-40%).

«Наметилась тенденция к увеличению количества застрахованных автомобилей, ремонтировать которые экономически нецелесообразно. Виной тому ситуация, когда рыночная стоимость автомобиля со временем снижается, а цены на запчасти в валютном эквиваленте и на ремонтные работы увеличиваются», — отмечает Ирина Божко, исполняющая обязанности директора департамента урегулирования убытков НАСК «Оранта». И счет, который выставит СТО, может оказаться значительно выше «тотальной» планки, установленной СК.

Клиент, конечно, получит страховую сумму, указанную в договоре, однако из нее вычтут франшизу и стоимость всех уцелевших узлов и деталей. Причем можно не сомневаться: цену последних рассчитают с учетом всех произошедших подорожаний.

В итоге сумма выплаты может оказаться копеечной, недостаточной для ремонта, а уж тем более — для покупки новой машины. В довесок на руках у водителя окажется груда металлолома. Правда, есть и второй вариант выплаты по «тоталу». Водитель может получить на руки всю страховую сумму, за вычетом франшизы, но остатки автомобиля перейдут в собственность СК. Однако это вряд ли будет выгодно автовладельцу, особенно если при этом автомобиль поврежден незначительно. «Если попытаться восстановить свой автомобиль не на дорогой фирменной СТО, а воспользоваться услугами сервисов с лояльной ценовой политикой, насчитанная ими стоимость ремонта может быть более щадящей, и ущерб не будет признан тотальным, — советует Юрий Тригуб. — Однако в нынешней ситуации даже эта мера не всегда может помочь».

Еще одним выходом из ситуации для страхователя может стать включение в полис валютной оговорки, позволяющей зафиксировать стоимость автомобиля в долларах США. Это поможет избежать неприятностей, связанных с курсовыми колебаниями. Поскольку в случае конструктивной гибели автомобиля или его угона размер страхового возмещения будет определяться по курсу НБУ на день выплаты. Правда, такие условия пока предлагают не так много страховщиков.