Страховой демпинг: как не купить кота в мешке?

СК, которые в свое время лихо демпинговали и обожглись на этом, дойдя практически до полного финансового краха и банкротства, не стали примером для других.

Даже во время кризиса нашлось немало страховщиков, стремящихся заработать легкие деньги на доверчивых страхователях, ищущих «где подешевле».

Но как выявить, демпингует страховщик или действительно предлагает качественную услугу по приятной цене? Попробуем разобраться. Главная проблема, которая возникает при попытке идентифицировать демпинг, это в первую очередь отсутствие четкой формулировки данного термина именно с точки зрения страхования. Если открыть словарь, то там понятие «демпинг» трактуется общно: «…продажа товаров на внешнем и внутреннем рынках по искусственно заниженным ценам, меньшим средних розничных цен, а иногда и более низким, чем себестоимость (издержки производства и обращения)».

Однако говорить о том, что низкий тариф, выступающий ценой страховки, является единственным фактором, предопределяющим демпинг именно в страховании, не совсем верно. Да, в тариф закладывается множество элементов, обуславливающих его уровень, наиболее весомый из которых - издержки на ведение дела (расходы, связанные с заключением и обслуживанием договора). В них включаются и затраты на содержание сети, и комиссионные агентам, партнерам, управленческие и канцелярские расходы и пр. У некоторых украинских компаний «деловые» издержки достигают порой 85%. Это чрезмерно много, если сравнивать с теми показателями, которых удалось достичь зарубежным компаниям с развитыми страховыми рынками.

Но существуют страховщики, которые имеют значительно меньший уровень расходов на ведение дела, что сразу же отражается на страховом тарифе, давая возможность снизить его на 40-50%. Это компании, занимающиеся так называемым «прямым страхованием». Его схема проста: по телефону либо через Интернет клиент получает информацию об условиях страхования, расчет тарифа и предварительно заполняет необходимые документы. После этого страхователь встречается с курьером компании, который осматривает имущество и выдает страховой полис. Это позволяет страховщику работать вообще без региональной сети, что и дает возможность снизить затраты на ведение дела до минимума, а значит и «сбить» тариф ниже некуда.

Вот здесь и получается противоречие: хоть цена и минимальна, такая компания явно не может попасть под определение демпинга, ведь она предлагает низкие тарифы обоснованно, а длястраховщиков, работающих привычно через сети офисов или через банки, не является прямым конкурентом.

Другое дело, если компании заведомо занижают тарифы именно в своем целевом сегменте. Вот здесь ситуация уже попахивает откровенным «демпингом», тем более, если клиенту предлагается «полный фарш» за нереальные (в плане дешевизны) деньги. Это должно очень сильно насторожить. Дело в том, что до кризиса большинство страховщиков демпинговали для того, чтобы захватить в кратчайшие сроки долю рынка, и некоторые из них впоследствии выходили на реальные тарифы и вполне рыночную деятельность. Сейчас же демпинговая работа ведется только на сохранение своей жизнеспособности, а вернее – на покрытие диспропорций в балансе именно за счет быстрого накопления премий. И, что очень важно, речь о выплатах у таких компаний точно не идет, даже не стоит сомневаться в этом. Скорее всего, все привлеченные платежи моментально утекут на латание дыр в бюджете страховщика с целью хоть немного облегчить муки его предсмертной агонии.

Вдобавок, характерной чертой демпинга в страховании являются, кроме «вкусного» тарифа, отказ компании от тех условий в договорах, которые обычно приводят к значительному удорожанию полиса. Сюда относится:

• отсутствие франшиз;
• крошечный перечень исключений, которые лишают страхователя права на выплату;
• богатый список опций ассистанса, которые обычно стоят дополнительных денег.

Причем, все это, как правило, предлагается за половину реальной стоимости, что ровным счетом означает следующее: на выплату могут рассчитывать не более 50% клиентов, ни больше, ни меньше.

Ну а завершить картину демпинга поможет открытость компании. Вполне логично, что страховщик, который ставит перед собой цель нагрести миллионы премий и просто исчезнуть с рынка, вряд ли будет вести прозрачную маркетинговую политику, это раз, раскрывать реальные данные о своей деятельности, это два, и предоставлять информацию о собственниках и учредителях, это три. Практически все случаи мошенничества на любом из финансовых рынков свидетельствуют, что чем более «нечестивы» цели махинаторов, тем менее правдивы о них данные.

Поэтому, если пытаться нарисовать потрет нечестной страховой компании, которая пытается заработать с помощью неадекватной ценовой политики, то он может выглядеть следующим образом: это страховщик, который устанавливает необоснованно низкий для конкретного сегмента тариф («дешевит» как минимум на 20-30%) и при этом пытается «напихать» свои страховые продукты максимальным количеством опций.

Опасность для страхователя при покупке подобной страховки в том, что шансы на получение выплаты – ничтожны, равно как и надежды на то, что заявленный сервис будет реальным, так как демпингующие страховщики практически никогда не имеют налаженного механизма по урегулированию страховых событий и отвечающего требованиям качественного ассистанса.