Как минимизировать свои расходы на КАСКО

Как и ожидалось, страховой рынок подвергся существенным изменениям. В первую очередь это отразилось на тарифной политике компаний в убыточных сегментах страхового бизнеса – КАСКО и ОСАГО. Кроме этого значительное количество компаний на сегодняшний день не в состоянии выполнять свои обязательства перед клиентами. По прогнозам многих экспертов страховой рынок продолжит сокращаться, что соответственно уменьшит конкуренцию и приведёт к ужесточению условий страхования. Сейчас, как нам кажется, самое время задуматься о страховании в будущих периодах, переосмыслить некоторые подходы. Тенденции таковы, что все хотят экономить, особенно на страховании самом дорогом виде страхования - КАСКО, но при этом сократить нормальные условия. Всё это вполне возможно, главное правильно подойти к выбору условий страхования. В данной публикации мы хотим поделиться своими мыслями относительно выбора оптимальной страховой программы.

1. Пора пересмотреть подходы к франшизам

Многим своим клиентам мы советуем отказаться от нулевой франшизы. Экономить сейчас хотят все, но далеко не все сразу готовы воспринять нашу рекомендацию. Как правило, у всех следует логичный вопрос: «А почему так?». Дело в том, что на рынке сложился стереотип по заключению договоров с франшизой – 0% в случаях, когда это не очень оправдано. На наш взгляд сейчас против выбора «нулевой франшизы» могут быть выдвинуты следующие аргументы: время каждого клиента стоит денег и неудобства с затратами на незначительный ремонт будут большие, чем выплата возмещения. Многие, в конечном счёте, и производят ремонт за свой счёт в таких случаях, только зачем тогда переплачивать за такую франшизу при заключении договора сразу. Кроме этого, сейчас возникают серьёзные проблемы при оформлении ДТП. Сотрудники ГАИ изымают водительские удостоверения на месте совершения ДТП. Стоимость юридических услуг, связанных с возвратом удостоверения в судебном либо досудебном порядке значительна, а справка о регистрации ДТП, обязательна практически всегда. При этом местом ДТП может быть случайный камень, столбик и даже ворота собственного дома. Вот и возникает дилемма – оформить ДТП либо получить проблемы, связанные с возвратом водительского удостоверения. При небольших повреждениях, многие не оформляют ДТП и производят ремонт за свой счёт, хотя и переплачивают за франшизу в 0%. К тому же, многие из крупных компаний, которые находятся в стабильном положении, пересмотрели условия страхования и применяют повышенную франшизу на каждый второй, третий или четвёртый случай, независимо от франшизы, которую выбирал клиент на момент заключения договора. Это значит, что вполне возможна ситуация, когда клиент, обратившись с двумя мелкими случаями, получит выплату меньше оплаченной страховой премии, а по третьему крупному убытку получит значительный вычет из выплаты в виде повышенной франшизы.

Реальная экономия на тарифе при выборе минимальной франшизы, например, в размере – 0,5%, вместо 0% – будет составлять 15 – 25%.

2. Пора задуматься о стабильности

Каждая из страховых компаний ведёт статистику убыточности своих клиентов. В зависимости от убыточности компания применяет систему скидок и надбавок, так называемый «Бонус-малус». Клиент, который не был убыточным, имеет право на скидку (5-10% за каждый год страхования), а клиент, который был убыточным, в свою очередь, получает надбавку на тариф (5-45%). Критерии расчёта убыточности различные. Как правило, основная масса страховщиков считает от количества заявленных случаев по сформированному резерву убытков. Это значит, что Вы написали заявление на выплату возмещения, деньги не получили либо даже не собираетесь получать, чтобы не тратить время, а страховщик примет во внимание это заявление при расчёте тарифа на следующий год. Хотя «Бонус-Малус» очень удобный инструмент для оптимизации тарифа в долгосрочном периоде. Если же Вам платили несколько раз, то не ищите «добра от добра», Ваш разряд и соответственно тариф повысится, но можно быть уверенным в выполнении компанией обязательств и в точности понимать процесс урегулирования, что сократит временные и трудовые затраты. И самое главное, любая компания ценит постоянных клиентов. Постоянный клиент даёт возможность экономить на аквизиционных расходах, приносит больший доход за суммарный период страхования, как правило, передаёт позитивную информацию своим партнёрам и друзьям о своей страховой компании. Клиент со средним автомобилем, который страхуется три и более года, будет гораздо интереснее для грамотного страховщика, чем свежий клиент на дорогом автомобиле. Интерес страховой компании в данном случае позволяет рассчитывать на некоторую лояльность с её стороны, как в процессе урегулирования убытков, так и в плане ценовой политики.

3. Не ищите длинных путей при покупке страховых продуктов

Время больших скидок уже прошло. Если ранее компании позволяли тратить на продажу своих продуктов до 35 – 40% брутто-тарифа, то те компании, которые сейчас стабильно работают, готовы тратить на аквизицию до 15 – 20%. Скидка всегда колеблется в пределах аквизиционных затрат. Чем длиннее Ваш путь будет в страховую компанию, один знакомый рекомендует своего страховщика и т.д., тем большая вероятность дополнительных затрат. В таких клиентских цепочках очень часто появляются страховые посредники – агенты страховых компаний, технически закладывающие свой процент при согласовании окончательной цены со страховщиком. При этом они не предоставляют никаких услуг, сервиса для клиента, а просто передают номер телефона клиента страховщику. В этой ситуации клиент, как правило, даже и не догадывается об интересе такого посредника. Если же продажа прямая либо через одного агента, то вполне возможно говорить о скидке, т.е. сокращении аквизиционных расходов страховщика. Нормальный агент также будет готов уступить из своих агентских, если он хочет развивать свой бизнес, а не решать материальные проблемы за счёт одного договора. Таким образом, сокращая путь в страховую компанию можно также сэкономить до 10% от страхового тарифа.

4. Определите лиц, интенсивно использующих транспортное средство

Практически все страховщики в настоящее время выдвигают критерии по возрасту и стажу вождения для водителей в застрахованных автомобилях. Чем меньше возраст и стаж, тем, соответственно, выше страховой тариф, разница на тарифе может колебаться в пределах 20 – 30%. В этой ситуации, на наш взгляд, имеет смысл чётко определиться с основными эксплуатантами транспортного средства. Очень часто, автомобиль эксплуатирует один либо два члена семьи с солидным водительским стажем и возрастом, при этом иногда они допускают к управлению лиц, которые получили водительское удостоверение недавно с возрастом 21 - 23 года. Если ранее надбавки за таких водителей были не так ощутимы, то в настоящее время эти цифры существенно выросли. В такой ситуации следует рассмотреть вопрос о распространении страховой защиты только на основных эксплуатантов. Как правило, лица с маленьким стажем эксплуатируют автомобиль в выходные, под присмотром либо на незагруженных участках дорог, где вероятность наступления страхового случая крайне невелика. Главное подобрать программу, чтобы не большой водительский стаж и возраст не стали основаниями для отказа в выплате, а повлекли применение повышенной франшизы (2-3%). Минимальный риск наступления страхового события будет связан с повышенной франшизой, что на значительном убытке не будет чувствоваться очень сильно, но даст возможность существенно сэкономить на тарифе. Хотя следует понимать, что все мелкие повреждения, полученные эксплуатантами с минимальным возрастом и стажем, придётся ремонтировать самостоятельно.

5. Задумайтесь об альтернативе «Полному КАСКО»

Альтернативными программами может быть «Частичное КАСКО» либо специальные продукты, связанные с взаимными обязательствами клиента и страховщика при наступлении первого страхового события «Первый страховой случай», «Народное КАСКО», «50х50» и т.д. В случае частичного КАСКО можно отказаться от некоторых рисков, например, без риска «Угон» страхование станет дешевле на 15 – 25%. Другие альтернативные программы требуют детального изучения, поскольку могут содержать значительное количество не очень удобных моментов: прекращение действия договора после первого страхового случая, доплата до размера полной страховой премии при наступлении страхового события, пропорциональность и т.д. Однако, если правильно подобрать вариант, то сэкономить всё же удастся, при этом экономия может составлять до 25 – 50% стоимости. При этом следует учитывать, что пользоваться этими программами можно будет только в тех случаях, когда автомобиль не находится в банковском залоге.