Правила для всех

Волна жалоб клиентов на затягивание выплат СК вынудила Госфинуслуг прибегнуть к активной чистке рынка от неплатежеспособных компаний. За последние две недели Госфинуслуг приостановила и аннулировала 12 страховых лицензий, в том числе и весьма известным на рынке автострахования СК «Авионика» и «Инкомстрах». Следующим шагом комиссии станет разработка типовых правил по всем видам страхования, чтобы избежать уловок и разночтений.

Госкомиссия неоднократно жаловалась на то, что при рассмотрении правил страхования она не могла исключить всех уловок СК — от ценообразования до условий выплаты. «Компании имели возможность применять свое ценообразование. У нас не было никаких рычагов влияния — прокомментировать корректность заверения актуарием расчетов мы не могли. Страховой тариф рассчитывался достаточно точно, а потом актуарий писал, что в зависимости от ряда факторов может применяться поправочный коэффициент — от 0,1 до 20»,— заявлял в интервью «і» экс-директор департамента страхового надзора Госфинуслуг Вадим Коломиец.

Новый руководитель комиссии нашел выход из ситуации — он решил создать типовые правила по всем видам страхования. «Сформирована рабочая группа по разработке типовых правил. Мы подготовили план разработки правил по всем добровольным видам страхования, начиная с наиболее популярных и тех, по которым собирается больше всего премий. Это делается не для того, чтобы всех стандартизировать и ограничить выход новых страховых продуктов. Речь идет о разработке типовых правил с целью защиты прав потребителей, в них должен быть прописан четкий механизм выплаты. Потому что практика последнего времени указывает, что ряд компаний не производят вовремя выплаты. На основе правил разрабатываются договоры, а люди не всегда являются специалистами. И компании в условиях кризиса, стремясь поменьше выплачивать, начинают закладывать в правила такие условия, которые затрудняют, затягивают выплату или ее исключают. Главное — защита потребителя, а что касается ноу-хау, никто не будет в этом ограничивать компанию», — сказал «і» глава ведомства Виктор Суслов.

Страховщики с недоверием относятся к инициативе Госфинуслуг, опасаясь, что разработка типовых правил сделает их добровольно-принудительными для всех страховщиков и добровольные виды страхования приобретут оттенок обязательности. «Я не вижу перспектив разработки таких правил и считаю, что это не своевременный шаг. Нужно заниматься оперативными задачами, тем более что все правила страхования по добровольным видам проходят согласование в Госфинуслуг, где они имеют право убрать из этих правил пункты, которые противоречат законодательству или нарушают права страхователя»,— отметил Дмитрий Грицута, предправления СГ «ТАС».

По его словам, соблюсти баланс будет сложно. «Если типовые правила будут носить общий характер, тогда зачем их разрабатывать? Если же там будут прописаны все основные моменты страхового продукта, тогда преимущество компаний будет не в качестве и опциях продукта, а в цене, что опять приведет к демпингу. Сейчас есть возможность продавать продукты более дорогие, но с оговоркой, что в случае небольшого ущерба выплата будет осуществляться в течение трех дней, а если процедура выплаты будет жестко прописана, то таких продуктов быть не может. Инициатива сводится либо к формальному бюрократизму, либо к потере доли рынка. Сейчас нужно приучить страхователей к страхованию. Сейчас клиенты за малейшее нарушение их прав обращаются в Госфинуслуг, и та может, если выявит нарушение, отобрать лицензию»,— говорит господин Грицута.

Напомним, что в украинском страховом секторе несколько лет назад очень активно обсуждалась идея разработки типовых правил агрострахования для допуска страховщиков к дотационным страховым продуктам. В результате они появились, но даже принятие типовых правил не избавило этот вид страхования от уловок и разночтений страховщиков в условиях договоров. Страховщики уверены, что если бы участники рынка выполняли требования закона, типовые правила не понадобились бы.

«Главный вопрос — не будут ли эти правила ограничивать конкурентоспособность компаний, ведь продукты должны быть разные, чтобы конкурировать. Это не значит, что продукты некачественные,— просто направлены на разные сегменты, покрытия, разное ценообразование. Я боюсь, чтобы не было сужения возможности продукт-менеджмента страховых компаний для создания новых интересных для рынка продуктов»,— отметил Андрей Перетяжко, первый вице-президент «АХА Групп» в Украине.

Второй вопрос — можно ли сухими стандартными фразами защитить клиента, оставив свободу креативности для страховщиков. «Обязательные условия прописаны в профильном законе, они могут быть уточнены в подзаконных актах. Да, есть слабые места в законодательстве, но заставлять всех лицензироваться по максимально похожим правилам страхования — это уход от здоровой конкуренции и развития страхования. Главное, чтобы СК правильно просчитывала тарифы тех продуктов, которые она предлагает. Комиссии стоит больше уделить внимания технико-экономическому обоснованию ценообразования и отслеживать, действительно ли компания может выполнять свои обязательства»,— считает господин Перетяжко.