Онлайн-страхование ? удобство или потери?

Метод продажи страховых полисов через интернет набирает свои обороты и становится все более популярным. Однако он нуждается в значительной доработке.

Сегодня трудно найти жителя крупного города, который бы не пользовался интернетом. Возможности всемирной сети безграничны, и переоценить их очень трудно. В последние годы паутина стала стремительно развиваться как площадка для торговли. Не отходя от компьютера можно приобрести практически все, за исключением, разве что, ядерных боеголовок.

Возможности Интернета стали широко использоваться участниками рынка финансовых услуг. Сейчас отсутствие официального сайта компании считается дурным тоном и явно портит ее имидж. Ведь потенциальным покупателям намного легче узнать что-либо об интересующем продукте на сайте компании, а не звонить по телефону или ехать в офис. Интернет-сайт является лицом фирмы, связующим звеном с потребителями.

Список услуг, которые предоставляют финансовые учреждения через Интернет, постоянно расширяется. Например, банки предлагают своим клиентам дистанционное обслуживание счета, а также, к примеру, заполнение в режиме онлайн анкеты-заявки на кредит.

Не остались в стороне от технического прогресса и страховые компании. Именно страхованию он-лайн и посвящается эта статья. Мы попытаемся ответить на вопросы относительно недостатков и преимуществ, значения интернет-страхования и т. д.

В чем суть

Страхование онлайн — это комплекс услуг, который помогает потенциальному клиенту выбрать наиболее подходящий продукт. Функции интернет-страхования можно разделить на 2 группы:

Презентация услуг компании. Клиент получает практически полную информацию, как о компании, так и о программах страхования, которые она предлагает. Посетитель может выбрать наиболее подходящий вариант, исходя из условий, сравнить их между собой. Далее с помощью онлайн-калькулятора можно подсчитать стоимость и заполнить заявку на страхование. Также многие компании на своих сайтах предлагают онлайн консультацию специалиста.

Покупка полиса страхования. Компания на сайте проводит практически полный цикл продаж, начиная от расчета стоимости и заполнения заявления на страхование, заканчивая оплатой и получением самого полиса.

Такая форма реализации страховых продуктов является относительно новой на украинском рынке, хотя в некоторых странах она уже завоевала популярность. В Европе лидерами продаж через интернет считаются Германия, Франция, Великобритания и Италия. В этих странах доля прямых продаж через сеть превысила 4% всего объема страхового рынка. Годовые темпы роста онлайн-страхования в Европе достигают 70%.

Как застраховаться, не отходя от компьютера

Не отходя от компьютера теперь можно застраховать практически все: от автомобиля до жизни и здоровья. Достаточно уметь пользоваться интернетом, и вам не придется ездить по офисам компаний, общаться с менеджерами и слушать «полезную информацию» колл-центров. Современные технологии позволяют избежать этих бессмысленных временных затрат.

Застраховаться через интернет можно несколькими способами:

• На сайте самой страховой компании. Как уже было описано выше, Вам стоит лишь зайти на сайт выбранной компании, рассчитать на онлайн калькуляторе стоимость полиса и заполнить анкету заявления, оставив свои координаты. На это уйдет минимум времени. Все пункты, которые наиболее часто вызывают вопросы, раскрывают подсказки, которые обычно находятся рядом с полями заполнения. Стоит отметить, что практически для каждого вида страхования предполагается отдельная форма-анкета. После ее заполнения и отправки, вам останется только подождать звонка или письма, с помощью которого сотрудник компании уточнит условия и время доставки полиса.
• На сайте страхового посредника. Многие страховые посредники, как агенты, так и брокеры, также предлагают онлайн страхование. Такой способ может оказаться более выгодным тем, кто решил застраховаться впервые и еще не определился с компанией — страховщиком. Тут возможны два варианта. Первый: вы заполняете специальную анкету на сайте, и программа подсчитывает тарифы по всем страховым компаниям, с которыми сотрудничает посредник, а вы выбираете подходящий. Второй: вы заполняете заявку, где описываете ваши требования и пожелания, условия страхования, объект и т. д. и отправляете на обработку специалистам. Те, в свою очередь, обязуются подобрать в течение определенного времени наиболее подходящие варианты. Стоит отметить, что по второй схеме действуют, в основном, брокеры. У них достаточно ограниченное число партнеров — страховых компаний. Однако можно сказать с уверенностью, что эти компании будут надежными, поскольку брокер тщательно выбирает себе партнеров, работая, прежде всего, в интересах клиента. Брокерам выгодно сотрудничать с платежеспособными компаниями, с которыми потом не будет проблем при урегулировании споров и выплате возмещений.
• На сайте страхового супермаркета. Это такие сайты, которые помогают Вам выбрать подходящую страховку. В основном схема такая: вы заполняете стандартную заявку и отправляете ее. Заявку получают различные страховые компании. Через некоторое время каждая из них отправляет вам свое предложение на электронную почту. Вам остается лишь выбрать. Кстати, некоторые страховые супермаркеты предлагают более широкий спектр услуг, начиная от консультаций и заканчивая помощью при урегулировании убытков.

Преимущества и недостатки

Основным преимуществом онлайн страхования, о котором мы уже упоминали, является экономия времени клиента. На заполнение заявки уйдет несколько минут, а на поездку в офис и общение с менеджером — несколько часов. Однако общаться с менеджером все-таки придется — при доставке полиса.

Вторым, не менее важным преимуществом является стоимость полиса. Практически все страховщики предлагает скидки от 5-20% при заказе полиса через интернет. Эти скидки вполне объяснимы: при интернет-продажах происходит значительная экономия на офисе, персонале и т. д.

Однако у такой формы продажи есть и недостатки. Основной из них — проблемы в схеме оформления самого документа и осуществления оплаты.Обычно доставка полиса осуществляется одним из двух способов.

Первый: курьер вам привозит два экземпляра договора, вы расписываетесь и оставляете себе один, второй остается у курьера. При этом покупку вы оплачиваете наличными курьеру.

Второй вариант предполагает, что два варианта договора Вам отправляют по почте с печатями и подписями со стороны компании. Вы подписываете оба, и один вариант отправляете обратно компании. При этом оплата осуществляется «по безналу» — через банк или почтовым переводом. Однако качество работы почтовой службы небезупречно, и письмо может затеряться. В таком случае Вам будет очень трудно доказать факт отправки средств.

За границей нашли решение такой проблемы. Некоторые компании передают полис, заверенный электронноцифровой подписью страховщика, по интернету. В таком случае, оплата производится безналичным расчетом с помощью платежных систем типа «Яндекс.Деньги» и WebMoney. Также можна оплатить полис с помощью большинства пластиковых карт: VISA, Euroсard/MasterCard, Union Card и др. В Украине пока такие формы оплаты страховых услуг не нашли широкого применения и являются, скорее, исключением. Такое положение вещей связано еще с тем, что наши люди не очень доверяют электронной коммерции.

Также недостатком можно считать то, что клиент не может заранее ознакомится со всеми условиями договора. Получается, что он покупает «кота в мешке». Некоторые компании все-таки приводят пример договора на сайте. Но какова гарантия того, что вам не доставят «обновленный» вариант, принятый «буквально вчера» с несколькими дополнительными строчками, написанными мелким шрифтом?

Еще один важный вопрос — оценка стоимости объекта страхования. Это особенно актуально при страховании имущества и автомобиля. Ведь при интернет-страховании устанавливаются определенные варианты страховых сумм, изменить которые вы не можете. Если ваше имущество стоит дороже, то возмещения окажется недостаточно. А если ниже — окажется, что вы переплачиваете за страховку. Случается, конечно, что страховщик предлагает клиенту самому вписать размер страховой суммы, исходя из которой, уже будет рассчитываться тариф.

Можна сказать, что инновационный метод продажи страховых полисов набирает свои обороты и становится все более популярным. Однако он нуждается в значительной доработке.

Преимущества очевидны: минимум затрат времени, возможность выбора и сниженная цена. Однако недостатки тоже нужно принимать во внимание. Можно сказать, страхователю придется выбирать между экономией времени/денег и собственным спокойствием.