Что происходит со страховыми компаниями Украины

Страховщиков ждет период массового прихода в компании временных администраторов. Таковых регулятор подготовил уже более чем для 20 компаний, пишет Бизнес.

Готовим смену

Госфинуслуг явно готовится активно отстранять топ—менеджеров страховых компаний (СК) от управления финучреждениями. Постепенно у регулятора остается все меньше преград для введения временных администраторов в проблемные СК. Собственно, в Госфинуслуг заканчивается формирование отдельной структуры — департамента временного администрирования финансово—кредитных учреждений. Недавно небанковским финучреждениям стал известен и его руководитель — 24 июня директором указанного департамента Кабмин назначил Галину Третьякову.

Отметим, что до перехода на госслужбу г—жа Третьякова занимала должность председателя правления СК «ПРОСТО Страхование. Жизнь и пенсия», а ранее — председателя правления СК «АСКА—Жизнь». Теперь же Галине Третьяковой придется регулировать сферу администрирования не только проблемных СК, но и других финучреждений, в частности кредитных союзов.

Отметим, что регулятор продолжает наращивать численность временных администраторов. Сертификаты временных администраторов СК пока имеют всего несколько человек, среди которых первый зампредседателя Госфинуслуг Сергей Корень, бывший зампредседателя правления СК «Альфа—Гарант» Виктор Дольник, председатель правления СК «Европейский страховой альянс» Владимир Шевченко и председатель правления СК «Страховые традиции — Жизнь» Андрей Лупырь. Надо сказать, что данным кругом лиц регулятор ограничиваться не собирается. «Проходит обучение группа из 20 человек, сегодня (26 июня. — Ред.) экзамены сдают (на получение сертификата временного администратора. — Ред.)», — сообщила г—жа Третьякова. Такие темпы подготовки наводят на мысль о том, что регулятор готовится к появлению большого количества проблемных ситуаций на страховом рынке.

В общем—то, руководство Госфинуслуг и не скрывает своих опасений относительно состояния СК. В начале июня, выступая перед участниками страхового рынка, председатель Комиссии Виктор Суслов сообщил, что по итогам I квартала 2009 г. 30 рисковых СК не выполнили обязательства перед клиентами на 192,5 млн грн. по более чем 9 тыс. договоров, 80% из которых были заключены с физлицами. Судя по всему, Виктор Иванович не зря отметил лишь часть СК. Известно, что сейчас большинство СК любыми способами затягивают процедуру выплат страхового возмещения своим клиентам. Но этот факт сам по себе еще не дает права регулятору вводить в СК временных администраторов. Для этого компания должна особо отличиться.

В частности, согласно Закону Украины «О финансовых услугах и регулировании рынков финансовых услуг», одним из оснований для отстранения топ—менеджмента СК от выполнения своих функций может послужить невыполнение страховщиком 10% и более своих просроченных обязательств. Можно предположить, что нарушение именно этой нормы станет для чиновников наиболее популярным поводом для назначения временного администратора в ту или иную СК.

Участники страхового рынка затрудняются спрогнозировать, в скольких СК в ближайшем будущем может быть введена временная администрация. «Сложно сказать, счет идет на десятки», — говорит Александр Завада, президент Украинской федерации страхования. При этом он отмечает, что очень многое зависит от того, какую финансовую поддержку своей СК захотят оказать акционеры. «Работа руководства СК с акционерами проходит в закрытом режиме, а именно от этой работы зависит и перспектива той или иной СК, — полагает г—н Завада. — У компании в балансе могут быть огромные убытки, но при этом руководство либо рассчитывает на акционеров, либо уже получило от них деньги для покрытия резервов и выполнения обязательств».

Не все так просто

Надо сказать, что уполномоченным лицам будет довольно сложно выводить проблемные СК из затруднительного финансового положения. Следует отметить, что в отличие от банковского сектора, на страховом рынке ранее почти не встречались примеры введения в компании временных администраторов. До сих пор нет законодательных и нормативных актов, регулирующих деятельность временных администраторов СК и определяющих их полномочия.

«Законодательная база до конца не сформирована, в этом направлении предстоит еще много работы. Временных администраций нет вообще, нужно менять законодательные акты, как минимум, три. Госфинуслуг уже послала часть изменений на согласование в Кабмин, а часть еще будем готовить», — говорит Галина Третьякова.

У регулятора действительно не очень богатый опыт в вопросе администрирования проблемных небанковских учреждений. Первый и пока последний раз Госфинуслуг вводила временную администрацию в СК в 2003 г. Тогда от выполнения своих обязанностей было отстранено руководство киевской СК «Виктория—М». Администратором выступил Сергей Корень. Напомним: в 2004 г. г—н Суслов заявлял о возможном выводе через данную СК капитала за пределы Украины.

Во второй половине 2004 г. лицензия СК была аннулирована, а официальными причинами были названы невыполнение компанией предписаний Госфинуслуг и повторные нарушения Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

Что касается других учреждений, то в 2006 г. суд обязал Госфинуслуг создать временную администрацию в «Элита—Центре» для исполнения обязательств по договорам компании с инвесторами. Тогда представители Госкомиссии назвали решение суда незаконным и апеллировали к тому, что данная компания не предоставляла финансовые услуги населению, а посему и не подпадает под надзор Госфинуслуг. Осенью 2006 г. регулятор впервые ввел временную администрацию в кредитном союзе (КС).

Она проработала около месяца. Данное решение чиновники приняли после обращения наблюдательного совета КС «Надія» с жалобой на нарушения со стороны председателя правления в ходе принятия финансовых решений, а также на его нежелание выполнять решения наблюдательного совета. Опыт оказался вполне удачным. В результате данного мероприятия председатель КС «Надія» был смещен с занимаемой должности, а само учреждение получило от Объединенного КС Ассоциации КС Полтавской области кредит в 50 тыс.грн. для поддержания ликвидности и платежеспособности.

Клиентам СК не стоит полагать, что с приходом временного администратора их затянувшиеся дела о выплате страхового возмещения будут вскорости рассмотрены, а деньги — выплачены. Судя по всему, работу «спасателей» проблемных СК затруднят не только несовершенство законодательства и отсутствие опыта, но и неутешительное состояние самих страховщиков. Не стоит забывать, что одной из главных проблем страхового рынка годами остается низкое качество активов СК, а соответственно, и их страховых резервов. Стоит лишь оценить итоги деятельности страхового рынка. По состоянию на 31 марта 2009 г. активы, пригодные для формирования резервов, составляли 22,8 млрд грн. Из них 44,8% (9,1 млрд грн.) были представлены ценными бумагами, преимущественно акциями. Банковские вклады насчитывали 27,3% (6,2 млрд грн). Напомним: по данным регулятора, около 1,2 млрд грн. депозитов СК остаются замороженными в проблемных банках.

Напрашивается вывод, что оперативное выполнение обязательств перед клиентами СК может оказаться для временного администратора непосильной задачей. В отличие от банка, который может рассчитывать на постепенный возврат выданных кредитов, страховщику негде взять денег. Разве что щедрость проявят акционеры финучреждения. Да и ввести своего человека в проблемную СК регулятору вряд ли удастся до того, как компания лишится большинства ликвидных активов. По признанию участников рынка, доверие к цифрам, приводимым в балансах многих СК, не очень высокое. Зачастую можно услышать мнение о том, что значительное количество СК из последних сил пытаются выжать из бухгалтерского учета все, чтобы иметь возможность отчитаться перед Госфинуслуг об отсутствии нарушений в своей работе.

Страховщики соглашаются с тем, что временным администраторам придется работать в жестких условиях. «Временные администраторы в СК столкнутся с теми же проблемами, что и администраторы в проблемных банках. Эта процедура нужная, но, к сожалению, еще не выписанная до конца (относительно страхового рынка. — Ред.) в нормативных актах, — говорит Владимир Ганчак, председатель правления СК «Глобус» (г.Киев; с 1994 г.; 1,7 тыс.чел.). — Когда в СК начнут вводить временные администрации, они будут встречать противодействие в судах вследствие несовершенства законодательства. Противодействие может быть и со стороны акционеров, и просто со стороны какого—либо «обиженного» лица».

Не исключают страховщики и того, что незаинтересованные в решениях регулятора лица и компании будут судиться не только с временными администраторами, но и с Госфинуслуг, стремясь отменить действие нормативных актов регулятора. Подобные примеры на рынке уже были. К тому же вследствие судебных разбирательств, начавшихся еще в 2004 г., до сих пор отсутствуют требования к размещению активов СК и их качеству.

Больше полномочий

Надо признать, что Госфинуслуг, догадываясь о масштабе проблем на страховом рынке, инициирует существенное расширение полномочий временных администраторов в небанковских финучреждениях. Недавно чиновники подготовили проект соответствующих изменений в Закон о финансовых услугах. В случае принятия данного проекта у администратора появится ряд закрепленных на законодательном уровне полномочий.

В частности, со дня назначения администратор сможет брать на себя функции высшего исполнительного и наблюдательного органов финучреждения. То есть он будет получать практически неограниченные возможности по управлению СК, вплоть до продажи активов и остановки распределения капитала и выплаты дивидендов. Примечательно, что среди полномочий также прописано право при согласии Госфинуслуг (не акционеров!) организовывать продажу или реорганизацию СК.

Обеспокоились чиновники и по поводу предотвращения вывода активов из проблемных СК до введения в них временных администраций. Упомянутый законопроект предлагает дать временному администратору небанковских финучреждений право в судебном порядке добиваться признания недействительными различных операций СК сроком давности от полугода до трех лет. Собственно, подозрение у чиновников вызывают операции СК со связанными лицами, сделки, в которых оплата значительно превышала реальную стоимость товаров или услуг, операции с недвижимостью на бесплатной основе и некоторые другие случаи.

Страховщики готовы высказать свои пожелания относительно мер по выведению СК из кризисной ситуации. В частности, некоторые эксперты уверены, что руководителей СК, которые оказались причастны к сомнительным операциям, приведшим компании к кризису, следует лишать права в будущем работать на страховом рынке.

«Такие лица никогда больше не должны работать на страховом рынке, или, в зависимости от степени причастности к сомнительным операциям, в течение различных сроков, например 3 или 5 лет, их следует лишать права занимать руководящие должности в СК», — считает Александр Завада.

Страховщики — о…

…проблемах

Александр Завада, президент Украинской федерации страхования:

— Проблемы лежат на поверхности. Главная из них — это отсутствие у СК активов для покрытия обязательств. Что делать, если активы из компании выведены? В таком случае роль администратора будет заключаться лишь в выслушивании многочисленных жалоб.

Мы предложили в антикризисном законопроекте предоставить регулятору право временно вводить разрешительную процедуру распоряжения активами страховой компании. При наличии соответствующих критериев можно определять СК, для которых существует угроза выведения активов. Внедрение временной администрации может частично решить эту проблему. Нужно понимать, что данная процедура слишком медленная, но будет иметь профилактический эффект на рынке.

…задачах

Александр Филонюк, президент Лиги страховых организаций Украины:

— Задача временной администрации заключается в определении финансового состояния страховой компании, того, насколько СК может выполнять обязательства, насколько ее ликвидные активы и сформированные резервы это позволяют. В самый сложный период ведения бизнеса администратору необходимо максимально прагматично управлять компанией, не допускать второстепенных затрат, вести выплаты и максимально восполнять резервы компании. К сожалению, в Законе Украины «О страховании» четко не прописаны механизмы введения временных администраторов в СК. Нам придется больше полагаться на распоряжения Госфинуслуг. Трудно говорить о количестве СК, в которых будет введена временная администрация, но сегодня (30 июня. — Ред.) будет выпуск временных администраторов, это около 15 человек, которые получат соответствующий сертификат. Будут еще выпуски. Я думаю, что примерно 50 специалистов будет достаточно для решения проблемы на рынке.