Как определить несостоятельного страховщика?

В кризис количество страховых компаний, задерживающих выплаты денег клиентам, выросло в несколько раз. Проблемы действительно серьезные: в начале лета из реестра финучреждений уже было исключено около десятка страховщиков, в том числе и достаточно известных.

Если появились слухи о крахе компании, не стоит сразу поддаваться панике и принимать поспешные решения. «Появление негативной информации о страховой компании не всегда означает наличие у нее проблем. В связи с этим в первую очередь необходимо проверять достоверность такой информации», — говорит заместитель директора страхового брокера «Консорис» Игорь Евлаш.

Проверяем надежность

Надежность стоит проверять любыми доступными способами. Например, смотреть на поведение персонала — на лицах (в спокойствии или в нервозности) даже рядовых сотрудников отражается наличие и отсутствие проблем в страховой компании.

Еще можно провести финансовый анализ. Для этого нужно найти данные о финансовом состоянии компании. Кстати, страховщики, которым нечего скрывать (или те, кто пытается заставить нас так думать), выкладывают информацию на своих корпоративных сайтах.

Первое, на что стоит обратить внимание, — соответствие уставного капитала требованиям Госфинуслуг. Впрочем, компании с недостаточным капиталом ГФУ лицензии на тот или иной вид страхования просто не выдаст. Далее стоит оценить динамику активов и страховых резервов компании. Если они неумолимо снижались в последний год, то пора задуматься. Правда, так оперативно отследить финансовые проблемы СК почти невозможно. Ведь публикуется, как правило, квартальная отчетность, да еще и с двухмесячным опозданием.

Отказ банка работать со страховой компанией еще не говорит о проблемах в ней. Дело в том, что банк выдает аккредитацию только тем страховым компаниям, которые согласны разместить у него значительный депозит и платить ему агентское вознаграждение, доходящее до 30% стоимости полиса. «Таким образом, отзыв аккредитации страховой компании не означает ухудшение ее финансового состояния, а только указывает на отсутствие вышеуказанных договоренностей между банком и страховой компанией», — объясняет Игорь Евлаш.

Следовательно, письмо от банка об отзыве аккредитации все-таки не является однозначным сигналом о неплатежеспособности страховой компании. Однако на него все же следует обратить внимание, поскольку в некоторых случаях причиной отзыва аккредитации являются как раз проблемы с выплатами.

Сохранять ли отношения

Независимо от того, речь идет о страховке на кредитное авто или о полисе, купленном по собственной инициативе автовладельца, решение о том, разрывать ли отношения с подозрительным страховщиком, клиент принимает сам. Чтобы выяснить, стоит ли это делать, нужно понимать, чем чревато каждое из возможных решений.

После того, как становится известно о проблемах в страховой компании, возникает первый порыв — расторгнуть договор страхования и застраховаться в другой, более «здоровой». Желание вполне понятное. Но при этом следует понимать, что вряд ли удастся полностью вернуть весь платеж, внесенный за страховой полис. И дело даже не в том, что компания оставит себе ту часть стоимости полиса, что пропорциональна истекшей части его срока.

Помимо этого, страховая компания, согласно ст. 28 Закона Украины «О страховании», при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя имеет право из оплаченных страховых платежей вычесть и расходы на ведение дела. Как правило, их размер составляет 25—40% страхового платежа. А если речь идет о страховке кредитного авто (или иной страховке, связанной с полученным кредитом), то речь может идти и о 60—70%. Таким образом, вполне вероятна ситуация, что страховая вообще ничего не вернет клиенту, и это будет абсолютно законно.

Правда, есть у страхователя один рычаг. Если СК каким-либо образом нарушила условия договора страхования, клиент имеет право получить всю сумму платежа. Но чтобы доказать, что условия страховщиком не выполнены, придется приложить немало усилий — и не всегда овчинка будет стоить выделки.

Но если решение о переходе к другому страховщику все-таки принято, тогда старый договор придется обязательно разорвать — чтобы не столкнуться с таким явлением, как двойное страхование. Дело в том, что если один и тот же объект застрахован в нескольких компаниях, то каждая из них выплачивает только часть страхового вознаграждения. То есть по новому договору платежеспособная компания будет иметь право выплатить не все возмещение, а только его часть.

Если же страхователь по какой-то причине не может себе позволить расторгнуть отношения с неблагонадежным страховщиком и купить новый страховой полис, тогда ему придется надеяться лишь на то, что за оставшееся время действия страховки ничего не случится. Кстати, банк не имеет права заставлять заемщика разрывать отношения с неугодным ему партнером посреди срока действия полиса. Но при этом надо отдавать себе отчет, что страховой защиты неплатежеспособная компания обеспечить не сможет, и в случае возникновения страхового случая расходы придется покрывать из своего кармана.

Если со старым полисом без особых потерь не расстанешься, то при покупке нового можно минимизировать возможные будущие потери. Зачастую страховые компании готовы заключать договор с поэтапным внесением платежей. Такой возможностью нужно пользоваться — тогда можно легко разорвать договор, просто не внеся очередной взнос.

Деньги от «мертвеца»

Хуже всего страхователю, если проблемы у компании начались после того, как наступил страховой случай, — придется побороться за выплату возмещения. В принципе, здесь уместны общие рекомендации — активно следить за ходом дела, документировать свое общение с сотрудниками страховой, рассылать жалобы и заявления в инстанции всех уровней. Если это не помогает — обращаться в суд.

В случае невыполнения страховщиком обязательств перед страхователями на протяжении трех месяцев Госфинуслуг может начать принудительную санацию страховой компании, отмечает адвокат, партнер юридической фирмы «Arzinger» Игорь Ткач. В порядке процедуры принудительной санации ГФУ устанавливает обязательный для выполнения график осуществления расчетов со страхователями, а также назначает управляющее лицо.

Если спасти компанию уже невозможно, то начинается процесс ликвидации. Завершить этот процесс, то есть исключить страховщика из единого государственного реестра страховых компаний, можно, только если компания не имеет обязательств перед страхователями.

Ликвидация страховщика, который имеет обязательства перед страхователями, но не может их исполнить, осуществляется в порядке процедуры банкротства. При этом требования страхователей по договорам страхования, в соответствии с ч. 6 ст. 43 Закона Украины «О страховании», относятся к требованиям первой очереди.

Долги перед клиентами компании-банкрота оплачиваются за счет продажи имущества и других активов такого страховщика. К сожалению, вполне вероятно, что акционеры постараются к этому времени вывести активы из умирающей компании. Поэтому чем раньше будет начат процесс ликвидации (или санации), тем больше шансов получить хоть какую-то часть возмещения.

Решаем проблемы

Если у страховой компании начались серьезные проблемы с выплатами:

1. Проверяем информацию о финансовых проблемах в СК (общаемся с сотрудниками компании, изучаем финансовую отчетность страховщика, читаем специализированные сайты). Основные признаки проблем:

• резкое сокращение объема страховых сборов, на фоне увеличения выплат;
• резкое сокращение основных финансовых показателей: активов, резервов, уставного капитала;
• размещение значительной части, а то и всех, страховых резервов в банках, в которые введена временная администрация или кураторы;
• отзыв или приостановка лицензии Госфинуслуг;
• слухи о невыплатах компании, значительное сокращение персонала (в том числе и тех, кто работает в отделе урегулирования убытков), закрытие филиалов;
• очереди разгневанных страхователей в коридорах офиса страховщика.

2. Пишем заявление о досрочном расторжении договора страхования.

3. Забираем остаток страхового платежа (уплаченный платеж умножается на 365 и делится на количество дней фактического действия страховки, отнимаем комиссию компании за ведение дела).

4. Заключаем новый договор страхования с надежным страховщиком.