Ревизия собственных договоров страхования накануне осени 2009 года

Вот и подходит концу лето 2009 года и уже с сентября начнётся новый политический сезон, повысится деловая активность, активизируются экономические процессы. При этом прогнозы макроэконмистов, политиков и различных экспертов на конец 2009 – 2010 год настолько противоречивы, что для любого из обычных людей планирование личных финансов и управление собственными рисками представляет серьёзную проблему.

В этой связи агентство могло бы порекомендовать ревизию заключённых договоров страхования, страховые премии уже ведь оплачены и нужно, чтобы страховые обязательства надлежащим образом покрывали риски клиента. В прошлые годы вопрос о ревизии был просто неактуален, однако сейчас всё же следует уделить этой проблеме внимание, чтобы обеспечить адекватную страховую защиту своему имуществу.

Определитесь с наличием валютной оговорки в договоре страхования

Для национального страхового рынка это пока скорее экзотика, но некоторые, договора, всё же могут содержать данное положение. Как правило, валютная оговорка в договоре страхования, если она правильно сформулирована, предоставляет гарантии исполнения обязательств, независимо от курсового риска. Например, при страховании автомобиля его стоимость была эквивалентна 20000 долларов США, соответственно из данных расчётов была оплачена и страховая премия. При этом курс доллара на текущую дату составлял 7,77 гривен. Через некоторое время курс доллара может вырасти до 9 гривен за единицу иностранной валюты, соответственно изменится и рыночная цена застрахованного имущества в национальной валюте. По общему правилу, страховщик может уменьшить выплату, ссылаясь на частичное страхование, однако при наличии валютной оговорки сделать это будет невозможно, поскольку сумма исполнения денежного обязательства будет привязана к официальному курсу доллара США или, например, к Евро. Если валютная оговорка в договоре страхования есть, то часть проблем может быть снята. Однако всё же проконсультируйтесь с юристами, работающими в сфере страхования, чтобы данное положение договора соответствовало описанной идее, и не было обычной профанацией.

Возможно, имущество необходимо достраховать

Если валютной оговорки нет, то имеет смысл пересмотреть страховую сумму. Проблема схожая с тем, что было описано выше — изменился курс национальной валюты, рыночная цена имущества в украинских гривнах стала выше. Допустим, автомобиль стоил 20000 долларов США. На момент страхования, при курсе 7,77 цена автомобиля составляла 155400,00 гривен, а при курсе 9,0 цена будет — 180000,00 гривен. Следовательно, в этом случае, будет считаться, что автомобиль застрахован не на 100%, а на 86,33% (155400,00/180000,00). Таким образом, страховая компания на основании ч.17 ст. 9 Закона Украины «О страховании» заплатит не 100% возмещения, а всего 86,33% . А если по договору была предусмотрена франшиза и учёт амортизационного износа, то общий вычет может быть очень значительным. Чтобы этих проблем не было, то необходимо увеличить страховую сумму до рыночной стоимости, т.е. до 180000 гривен. Для этого необходимо внести дополнительную страховую премию, которая будет браться от суммы, на которую будет увеличена страховая сумма по действующему договору. В нашем условном случае это 25600 гривен. Дополнительный страховой платёж при тарифе, например, 6% будет равняться 1476 гривен. Это гораздо меньше оплаченной ранее годовой премии, однако страховая защита в данном случае будет реальной.

Подумай о стабильности своего страховщика

Имеет смысл собрать информацию о своём страховщике (СМИ, Интернет, эксперты и т.д.) и возможно принять решение о смене страхового партнёра. Оценить платёжеспособность страховой компании достаточно сложно, но всегда можно попробовать ответить для себя на один вопрос: «Откуда в случае возникновения проблем страховая компания сможет получить поддержку?». Возможно, имеет смысл перенести свои риски в более крупные и стабильные компании — члены транснациональных страховых групп. Маловероятно, что акционеры и топ-менеджмент материнских структур таких компаний допустят неплатёжеспособность дочерних подразделений. Особенно данный вопрос может быть актуален для договоров страхования, которые предусматривают оплату страховой премии частями, т.е. необязательно оплачивать очередной период страхования в нестабильной компании, может быть, имеет смысл заключить новый договор с другим страховщиком.

Выбор в пользу продуктов без пропорциональности обязательств страховщика

При страховании имущества возможно целесообразнее будет воспользоваться страховыми продуктами, которые не предусматривают применение пропорциональной выплаты в связи с частичным страхованием. Это может быть дополнительной защитой от валютных рисков. Так, например, многие договора страхования имущества предусматривают пропорциональность, а стандартизированные продукты типа «Экспресс», как правило, нет, хотя и ограничивают общий лимит ответственности. Эти продукты дешевле, но применять их повсеместно нельзя, особенно в случаях с дорогой недвижимостью. Хотя в большинстве случаев, сегодня такие договора страхования могут быть решением.