Страхование автомобиля, купленного по доверенности

К написанию данной публикации натолкнул рассказ одного из знакомых клиента Финанс-страхование. Ситуация примерно следующая, человек приобрёл автомобиль по доверенности. Старый владелец не захотел снимать с учёта, выписал доверенность, передал ключи, ударили по рукам и разъехались. Новый владелец обратился в одну из страховых компаний в Киеве с целью застраховать КАСКО и ОСАГО. Никто не увидел проблемы в том, что для заключения договора страхования обратился поверенный, а не собственник. При этом, естественно, человек оформил договор на себя, так как в действительности он уже заплатил за автомобиль, и соответственно, указал себя выгодоприобретателем (тот, кто имеет приоритетное право на получение страхового возмещения).

Через некоторое время он по доверенности снял автомобиль с учёта, и в это время произошло ДТП со значительным ущербом. Человек обратился в страховую компанию, а ему поясняют, что заплатить не можем, так как Вы не собственник, имущественного интереса в объекте страхования нет. Начался спор, даже до судебного разбирательства дошло. Позиция страховой компании следующая, оплатить не можем, так как деньги получает лицо, которое строго юридически никаких имущественных прав в отношении автомобиля не имеет. Есть доверенность, но она не устанавливает права собственности, а лишь предоставляет право совершить некоторые действия в отношении автомобиля, даже продать, но, естественно, в интересах собственника.

Полагаем, что такая ситуация может встречаться в практике достаточно часто решили изложить своё мнение по данному вопросу.

В соответствии, со ст. 1 Закона Украины «О страховании» страхование — это вид гражданско-правовых отношений, связанных с защитой имущественных интересов физических лиц и юридических лиц в случае наступления определённых событий (страховых случаев), определённых договором страхования и т.д. Ключевым моментом в данном случае является имущественный интерес, т.е. право собственности либо иные имущественные права на объект (аренда, залог и т.д.). При этом имущественный интерес арендатора, например, связан с ответственностью перед собственником, в случае гибели либо повреждения арендуемого имущества.

Таким образом, получается, что формально страховая компания права. Более того, возникает вопрос, связанный с налогообложением. Поверенному ведь имущественный ущерб не причинён, а автомобиль застрахован в его интересах. Следовательно, он получил не возмещение с целью восстановления имущества, а доход, который должен облагаться по ставке 15% в соответствии с законодательством о налогообложении доходов физических лиц.

Тогда возникает вопрос, имеет ли право принимать на страхование имущество страховщик, если страхователь и выгодоприобретатель не являются его собственником. Либо другой вопрос, может ли арендатор быть выгодоприобретателем по договору страхования арендованного имущества.

Нам прокомментировал ситуацию Ильченко Антон, руководитель одного из отделений ЗАО «СК «Украинская страховая группа». По его словам, страховая компания не должна принимать на страхование имущество, не убедившись в наличии имущественного интереса у страхователя. При этом, имущественный интерес должен подтверждаться документально, в противном случае в заключении договора страхования необходимо отказывать. Если же обязательства приняты, то страховщик в любом случае обязан нести ответственность, хотя механизмы выполнения обязательств в данном случае сомнительны с точки зрения законодательства — объясняет Ильченко Антон.

Следовательно, возмещение должно быть выплачено, сложившаяся ситуация — вина страховщика, поскольку страхователь выполнил все условия договора страхования, однако страховщик, по мнению юристов Финанс-страхование, вполне законно сможет уменьшить выплату на 15% (ставка подоходного налога) и перечислить указанную сумму в бюджет. В любом случае данный вопрос не решается однозначно, среди страховщиков есть разные мнения.

На наш взгляд выходом из потовой ситуации может быть перечисление денег на СТО безналичным путём. В данной ситуации имущественный интерес собственника учитывается, т.е. деньги формально уходят на восстановление его имущества, дохода у поверенного нет, так как он денег не получает. Однако вопрос о правомерности заключения договора страхования имущества лицами, которые не имеют имущественного интереса, и рассмотрении их претензий на выплату страхового возмещения остаётся открытым.

На наш взгляд не стоит заключать договора страхования, если отсутствует имущественный интерес, что бы не говорили представители страховой компании. Это позволит избежать недоразумений при наступлении страхового события.