Водитель платит дважды. Клиентам обанкротившихся страховщиков приходится менять СК и заново покупать полисы

Миграция клиентов между страховыми компаниями становится массовым явлением. В сентябре СК стали активнее прежнего терять страхователей: нередко их покидают даже клиенты-старожилы, обслуживавшиеся в них долгие годы. Если раньше такому переделу рынка предшествовали тарифные войны и откровенный демпинг наиболее агрессивных страховщиков, то теперь расценки на полисы отошли на второй план. Переходы клиентов происходят преимущественно по двум причинам: из-за неплатежей СК и по принуждению банков при страховании залогов.

Разброд и шатания

Чаще всего неверность страхователей — вина самих компаний. Снижение качества услуг, проволочки и отказы в выплатах, а также применяемые регулятором санкции (приостановка и аннулирование лицензий) заставляют клиентов заглядываться на других страховщиков. «Клиенты компаний, утративших репутацию, стабильность и находящихся в сложном финансовом положении, сейчас переходят в более устойчивые и известные СК, которые продолжают выполнять обязательства», — рассказал председатель правления ЗАО «СК «Украинская страховая группа» Павел Нельга.

По словам экспертов, ряды «беженцев» в сентябре все чаще пополняются за счет юридических лиц. «Предприятия стараются оптимизировать свои расходы и получить более надежную страховую защиту», — пояснил председатель правления ЗАО «Страховая группа «ТАС» Дмитрий Грицута. Благо, подыскать нового страховщика сегодня несложно — борьба между компаниями за корпоративных клиентов разворачивается нешуточная.

Рядовых же граждан к смене СК обычно подталкивают крайние обстоятельства. Например, приостановка либо аннулирование лицензии прежнего страховщика. «В этом случае расторжение договора — оптимальный вариант. Компании, которым останавливают лицензии, вряд ли будут отвечать по обязательствам. Клиент такой СК может чувствовать себя более-менее защищенным, если она была членом Моторного бюро. Но и в этом случае ему гарантированы возмещения лишь по «автогражданке». По остальным видам, скорее всего, страхователи не дождутся выплат. Шансы на проведение капитализации или рефинансирования проблемных страховщиков за счет акционеров, новых инвесторов или государства ничтожны», — полагает г-н Грицута.

Если же компания просто грешит затягиванием выплат, клиенты предпочитают не разрывать досрочно договоров, поскольку такая инициатива чревата серьезными штрафными санкциями. Как правило, им возвращают лишь часть платежа за период, оставшийся до окончания действия полиса. К тому же по условиям договора страховщики оставляют за собой право удерживать от 20 до 40% премии в качестве затрат на ведение дела. Таким образом, если полис действовал более полугода, СК может вернуть страхователю вообще копейки.

Страховая диктатура

Вторая причина стремительной миграции клиентов с начала осени — это давление банков, которые не перестают ставить ультиматумы заемщикам. С началом кризиса финансисты утроили придирчивость при аккредитации СК, изрядно сократив списки партнеров: у заемщика просто нет выбора, и по истечении срока полиса он обязан менять компанию. Страховщики сетуют, что банкиры непомерно взвинтили минимальные суммы по депозитам, которые необходимо разместить для получения аккредитации. В ряде случаев, когда речь идет о крупных сетевых финучреждениях, размеры требуемых вкладов достигают 5-15 млн грн. и более. Многие банки также настаивают на ежеквартальном пополнении депозитов, открытии текущих счетов, реализации зарплатных проектов и т. д.

Разумеется, открыто никто не говорит о навязывании услуг конкретных СК, и финансисты пытаются оправдать свою избирательность снижением их платежной дисциплины. «На фоне ухудшения экономической ситуации многие компании задерживают выплаты возмещений. Средний срок задержки составляет 1,5-2 месяца», — отметил в разговоре с директор департамента управления розничными продажами Эрсте Банка Виталий Позняк. Как следствие, перечень страховых партнеров у многих финансистов сократился до трех-пяти, а то и одной-единственной СК, имеющей эксклюзивное право на страхование залогов. «Ряд банков включают в кредитные договоры условие о том, что, начиная со второго года кредитования, заемщик обязан страховаться только в аффилированной компании. Хотя прописывание конкретного страховщика в договоре является прямым нарушением антимонопольного законодательства и навязыванием услуг третьих лиц. Многие финучреждения настаивают на страховании в той или иной СК, хотя список аккредитованных при них компаний может быть достаточно широким. И это понятно: никто из банкиров не хочет отказываться от депозитов, которые предлагают страховщики за аккредитацию», — подчеркнул в беседе с директор по страхованию ООО «Рэндл Консалтинг» Ярослав Кырылив.

В то же время финансисты признаются, что рычагов воздействия на СК у них нет. Так что если компания откажется платить, разбираться с ней придется клиенту. Максимум, что может сделать банк, — лишить ее дальнейшего доступа к страхованию залогов. «В случае задержек или уклонения от выполнения своих обязательств наиболее действенный рычаг воздействия на страховщика со стороны финучреждения — снятие его с аккредитации. Что касается поддержания залога в должном состоянии, то это обязанность заемщика», — пояснил заместитель председателя правления банка «Хрещатик» Андрей Остапенко.

Страховые заложники

Просчеты банков в выборе страховых партнеров в итоге становятся головной болью заемщиков и выливаются в очередные поборы со страхователей. Клиенты прогоревших СК, купившие полисы по настойчивой рекомендации финучреждений-кредиторов, теперь под их давлением сплошь и рядом вынуждены страховаться еще раз. Яркий тому пример — СК «Страховые традиции», лицензии которой Госфинуслуг аннулировала в августе. В свое время компания очень активно сотрудничала с рядом крупных банков. После того как страховщик лишился права заключать новые договоры, некоторые из них поставили перед клиентами ультиматум о повторном страховании в другой компании. «Они мотивировали это условиями кредитного договора, в котором оговаривалось, что страхователь обязан иметь полис страхования залога, выданный СК, выполняющей нормы законодательства и имеющей действующую лицензию на проведение страховой деятельности», — рассказала начальник управления по работе с банками одной из крупнейших страховых компаний. Учитывая, что стоимость автокаско сейчас составляет около 6% от цены автомобиля, такие прихоти финансистов обошлись заемщикам в лишние $700-800, а иногда и дороже.

По мнению экспертов, требования банков о повторном страховании являются незаконными. «Даже если лицензия компании остановлена или аннулирована, договор страхования продолжает действовать. Это значит, что страховщик не может заключать новые договоры, однако несет полную ответственность по уже принятым обязательствам. Таким образом, клиенту нет необходимости покупать новый полис», — пояснил генеральный директор СК «НАСТА» Павел Литвин. Правда, если старый страховщик категорически откажется оплачивать восстановление авто, а заемщик не раздобудет денег на ремонт, незадачливый водитель может и вовсе лишиться машины. Ведь согласно договору залога в случае повреждения или утраты автомобиля залогодатель обязан его восстановить или заменить другим имуществом, равным по стоимости. «В противном случае банк-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения обязательства, обеспеченного залогом. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств финучреждение может взыскать предмет залога в свою пользу через суд, а также требовать от залогодателя возмещения судебно-процессуальных издержек и затрат на реализацию предмета залога», — рассказал председатель правления СК «Киевская Русь» Александр Кулак. И хотя в кризисных условиях банкиры не торопятся изымать залоги, угроза повышения ставки по договору, как правило, является достаточно весомым аргументом для заемщика, чтобы второй раз за год купить полис.