Страховщикам дадут прикурить

От финансового кризиса страдают не только вкладчики проблемных банков, месяцами ожидающие возврата депозитов, но и клиенты страховых компаний, которые не могут добиться компенсации ущерба. Как поступить, если страховая компания уклоняется от выплаты возмещения или оказывается банкротом? Ответы на эти вопросы узнавали «Известия в Украине».

Пора в суд

В условиях кризиса страхователь остается практически незащищенным от риска неплатежеспособности или даже непредвиденного дефолта страховой компании. Поэтому, заключая договор, не стоит забывать о том, что финансовые трудности и даже лишение лицензии не освобождают страховщика от выплат компенсаций. «Согласно Закону Украины «О страховании» негативное финансовое состояние страховой компании не может быть основанием для отказа в выплате страховой суммы, — говорит председатель правления СК «Альфа Страхование» Яцек Мейзнер. — Несмотря на то, что действие лицензии компании может быть прекращено, страховщик должен в полном объеме выполнять обязательства по существующим договорам страхования. Но при этом компания больше не может заключать новые договоры и принимать по ним страховые платежи».

В идеале, если устранят нарушения, из-за которых была потеряна лицензия, ее действие возобновится. Страховщик при этом продолжит свою работу на рынке. А клиенты, купившие полисы до приостановки лицензии, не будут испытывать затруднений в получении выплат.

Но в действительности все происходит иначе. И груз проблем, которые переживают страховые компании, ложится на плечи рядовых страхователей. «В период кризиса у страховщиков появились новые оправдания для невыплат, — поясняет генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины» Леонид Хорин. — Количество жалоб на страховые компании после наступления кризиса возросло вдвое. Ситуацию усугубляет отсутствие должного контроля со стороны Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, а также коррумпированность судов».

Компания «Страховой брокер «Дедал» также фиксирует значительное увеличение жалоб — с 700 за весь прошлый год до 3000 за девять месяцев нынешнего. «В такой ситуации к брокерам обращаются за помощью клиенты, которым страховщики не выплачивают возмещение, — рассказывает директор компании «Страховой брокер «Дедал» Ибрагим Габидулин. — Сначала мы стараемся решить проблемы с первыми лицами страховщиков, и если найти компромисс не удается, направляем жалобу в Госфинуслуг. А если и это не помогает — передаем материалы в суд».

Если застрахованное имущество кредитное, Яцек Мейзнер рекомендует страхователю дополнительно обратиться в банк и попытаться повлиять на страховую компанию через финансовую структуру, выдавшую заем. Леонид Хорин советует действовать радикально — при судебном решении спора в качестве соответчика приглашать Госфинуслуг под предлогом, что эта структура плохо контролировала проблемную страховую компанию, а в случае споров по «автогражданке» параллельные требования предъявлять еще и к Моторному транспортному страховому бюро Украины. Ведь именно эта структура, согласно закону Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников наземных транспортных средств», должна взять на себя выплаты по полисам ОСАГО вместо неплатежеспособного страховщика. С этой целью в бюро действует Фонд защиты потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях.

Однако следует понимать, что гарантированные выплаты из этого фонда предусмотрены только по обязательным видам страхования, к которым автострахование КАСКО не относится. «В целом же, с момента возбуждения дела о банкротстве страховой компании вводится мораторий на удовлетворение требований клиентов. В таком случае для получения возмещения страхователю следует обратиться в суд с заявлением о признании его денежных требований к страховщику, — говорит начальник Управления юридического сопровождения и обеспечения страховой и хозяйственности деятельности СК «Провiдна» Зоя Коршевнюк. — Если суд признает страховщика банкротом и открывается ликвидационная процедура, прекращаются все договоры страхования, по которым страховые случаи не наступили. Клиенты при этом получают право на возврат части страховой премии». Если требования вернуть платежи по расторгнутым договорам в «упавшей» страховой компании не удовлетворят — обращайтесь в суд.

На повестке дня — дефолты

Сейчас клиенты лишенных лицензии компаний «Страховые традиции» и «Галактика» могут получить страховые выплаты только через суд. И только в том случае, если хватит средств, вырученных от продажи уцелевших активов. Впрочем, тяжбы с неплатежеспособными страховщиками будут на повестке дня не только у клиентов двух этих компаний. По оценкам экспертов, вероятность банкротства ряда других игроков рынка в ближайшей перспективе достаточно высока. «Дефолты страховых компаний фактически есть и будут еще, но не думаю, что в большом количестве, — заключает председатель правления страховой группы «ТАС» Дмитрий Грицута. — Возможно, обанкротится еще десяток небольших страховых компаний. Это, конечно, вызовет волну негатива. Но в целом для рынка более сильным ударом могла бы стать угроза банкротства какой-либо крупной страховой компании». По словам Ибрагима Габидулина, дефолты уже были и ожидаются в ближайшей перспективе — в результате ряды страховщиков изрядно поредеют.

Среди причин, из-за которых компании оказываются на грани выживания, эксперты называют недостаток ликвидности. Применительно к страховым компаниям определение «ликвидность» можно трактовать как способность полного и своевременного выполнения обязательств перед клиентами. «С наступлением кризиса страховые компании ощутили проблемы с ликвидностью, — говорит заместитель председателя правления ОАО «Страховая компания «Универсальная» Александр Барчишак. — Если раньше поступающих премий всегда хватало на страховые выплаты и покрытие текущих расходов, то в результате резкого падения продаж проявились скрытые проблемы многих компаний. Это плохо сформированные страховые резервы, большие административные расходы, раздутые штаты».

Видимой частью айсберга при этом стали задержки страховых выплат и уклонение от возмещения ущерба под любым предлогом. В принципе, подобные действия могут обернуться для страховщика серьезными санкциями со стороны регулятора рынка. «Госфинуслуг обязан следить за соблюдением требований, предъявляемых к страховым компаниям, и таким образом контролировать фактический запас платежеспособности, — говорит Яцек Мейзнер. — В случае, если страховщик не выполняет обязательств, Госфинуслуг должен принять меры, вплоть до введения временной администрации, которая возьмет управление на себя». Такие радикальные действия должны применятся для того, чтобы остановить вывод активов из проблемной страховой компании, оздоровить ее и восстановить нормальную работу. Но как показывает практика, адекватные меры по отношению к нарушителям правил игры на страховом рынке вовремя не применяются. «Временные администраторы вводятся в проблемные страховые компании слишком поздно, — говорит Ибрагим Габидулин. — До этого акционеры успевают вывести ликвидные активы из компании. В таких случаях шансы получить страховые выплаты очень невелики. Это напоминает очередные финансовые пирамиды, в которых страдают наши граждане».

По оценкам экспертов, у рядового страховщика нет серьезных шансов отстоять справедливость в долгих тяжбах или повлиять на развитие ситуации. «Маловероятно, что клиенту удастся досрочно разорвать договор страхования, и деньги ему вряд ли вернут. Ему остается надеяться на то, что действия временной администрации будут эффективными, и страховая компания сможет отвечать по своим договорам и обязательствам», — заключает Дмитрий Грицута.

Естественный отбор

Кризис — как лакмусовая бумага — выявил истинную сущность участников страхового рынка. Те из них, кто стремился построить устойчивый бизнес, будут вырабатывать стратегии выживания в новых экономических условиях. А владельцы компаний, ориентированных на сверхприбыли, в первую очередь позаботятся о сохранении капиталов любой ценой. «Причины банкротства страховщиков связаны не столько с кризисом, сколько с целью создания бизнеса для быстрого сбора средств, а не для продолжительной работы на рынке, — говорит Леонид Хорин. — Из страховых компаний клиенты не могут забрать вклады, как из банков. Поэтому отсутствует основная, характерная для банков причина банкротства. Следовательно, если имеет место грамотное размещение резервов под контролем Госфинуслуг, а также правильное удержание рисков и использование перестрахования, то идет накопление, а не проедание средств. Дефолт страховой компании — это нонсенс».

Отличить «правильные» компании от временщиков, находящихся на грани дефолта, рядовому страхователю достаточно сложно. Ведь многообещающая, агрессивная реклама выгодных для клиентов полисов продолжается даже тогда, когда банкротство страховщика становится неизбежным. Достаточно эффективным инструментом в принятии решения может стать мнение других страхователей, которые имеют опыт сотрудничества с тем или иным участником страхового рынка. Но и здесь необходимо учитывать, что положительные или отрицательные отзывы в интернете могут оставлять не только реальные клиенты, но и лица, заинтересованные в продвижении или компрометации страховщика.