Как не попасть на деньги, купив туристическую страховку

На страховой полис, который покупается автоматом при любом выезде за рубеж, мы привыкли не обращать внимания. Изредка кто то решит пролистать его в самолете, но обычно эти бумажки кидают на дно сумки и по приезду домой выбрасывают. Но ситуации бывают разные, и иногда небрежный подход к покупке страховки для выезда за рубеж может обернуться серьезными неприятностями.

Дешево и очень сердито

«Я лыжник с семилетним стажем, побывал почти на всех горнолыжных курортах Европы. Два года назад повредил ногу на трассе в Ишгле, как потом выяснилось, порвал связки. Меня увезли в госпиталь, сделали операцию, после которой начались осложнения, пришлось делать еще одну. Выставили счет на сумму 15 тыс. евро. Страховки не было, заплатил из своих. Вот такой получился отдых», — рассказал директор инвестиционной компании Дмитрий.

Действительно, медицина за рубежом штука весьма дорогая. Операция может стоить $30– 50 тыс. и больше, осмотр врача и диагностика — от $20-100, цены на самые обычные лекарства могут начинаться от $30–50. К тому же для того, чтобы лечиться в чужой стране, нужно понимать, где это можно делать. Ведь в какомнибудь курортном городке в Египте или Таиланде может просто не оказаться ни одной нормальной клиники.

По идее в случае проблем со здоровьем можно связаться с так называемой ассистирующей компанией за рубежом — фирмой, обеспечивающей медицинское обслуживание застрахованных, — и она организует лечение со всеми трансферами, если они понадобятся. Правда, реальную помощь вы получите лишь в том случае, если приобрели полис с расширенным страховым покрытием.

Дешевые полисы, которые раньше обходились в 15-25 грн. за неделю, а сейчас из-за роста валютного курса подорожали до 30-55 грн., часто покрывают весьма ограниченный спектр медицинских услуг. Они помогут туристу, если вдруг понадобится вызвать скорую помощь или врача в отель. Но лечение будет проводиться только в рамках лимита 10 тыс. евро или долларов (при несчастном случае — 1-2 тыс. евро/$) и с большим количеством исключений. К тому же чаще всего в дешевых полисах оговаривается возможность возвращения туриста на родину, если потребуется серьезная операция. Это означает, что пострадавшему просто оплатят обратный билет (часто перебронируют уже имеющийся билет) и организуют его трансфер в аэропорт.

Не предусматривают дешевые страховки и компенсацию расходов на поиск туриста, в случае если он потеряется в горах, лесу или море. А расходы эти могут быть весьма существенными, так как может понадобиться вызов вертолета и спасательной группы. Не оплатит страховщик в полном объеме и потерянный или украденный багаж, стоматологическое лечение (кроме снятия острой боли), юридическую консультацию в случае ДТП на арендованной машине, а также любое лечение после истечения срока страхования (обычно полисы покупаются только на время тура, хотя лечение за рубежом может продлиться дольше).

Чтобы полис стал действительно надежной защитой, его следует покупать в компании с большим опытом страхования туристов, сотрудничающей с известной службой ассистанса за рубежом (например, CОRIS или International SOS). При поездке за рубеж желательно установить лимит не менее 30–35 тыс. евро, а по несчастному случаю — не менее 2-5 тыс. евро и позаботиться о том, чтобы перечень исключений из страхового покрытия был минимальным.

Дорогой экстрим

Но даже дорогой полис может оказаться бесполезным, если турист не уведомит страховщика о том, что планирует заниматься во время отдыха дайвингом, восхождением в горы, прыжками с парашютом, катанием на лыжах и прочим экстримом. Компания просто откажется оплачивать ему лечение. «Клиенты обязательно должны сказать оформляющему полис сотруднику, что они будут заниматься экстремальными видами спорта. Им придется доплатить за повышенный риск, а в полисе будет отметка об этом», — объяснила директор управления личного страхования СК «PZU Украина» Елена Иванова. Активным туристам присваивается повышенный коэффициент от 1,25 до 2,5, и страховка обходится дороже — в 10-20 грн. за каждый день пребывания за рубежом.

Некоторые компании предлагают специальные полисы для спортсменов и «чайников». Лимит покрытия по ним достигает 80-125 тыс. евро или долларов, а перечень ограничений минимальный. Стоят такие страховки обычно 25-30 долларов или евро за 20 дней. Лучше всего заключать договор с компаниями, которые непосредственно страхуют дайверов, альпинистов и других экстремалов и разрабатывают для них специальные условия.

Объясняем разницу: в этом случае есть гарантия, что при необходимости вам порекомендуют врача?специалиста по заболеваниям, связанным именно со спортом. Например, дайверу будет гарантировано лечение кессонной болезни, альпинисту — профильные хирурги и спасатели на вертолетах, готовые снять его с вершины. У соответствующей ассистирующей компании существуют договоренности с центрами, в которых есть барокамеры, и со службами спасения, включая аналоги нашего МЧС.

Застраховаться можно и от потери подводного или другого спортивного снаряжения в результате несчастного случая, произошедшего под водой или в горах. Стоимость утраченного снаряжения обычно возмещается в пределах 500–1800 евро или долларов, но есть программы, предлагающие лимит и до 15 тыс. евро/$. По обычной дешевой страховке максимум, на что можно рассчитывать, — это на компенсацию по системе $20 за один килограмм багажа.

А платят ли?

Многие туристы резонно задаются вопросом, стоит ли переплачивать за страховку, если компания не сможет выплатить компенсацию? Так вот, в этом году, несмотря на кризис, объем выплат по добровольному личному страхованию (куда входит и страхование туристов) увеличился на 27% по сравнению с прошлым годом и составил 356 млн. грн. Уровень выплат тоже вырос — до 51%, хотя в 2008-м этот показатель был порядка 40%. Проблемы с выплатами в основном случаются при автостраховании, так как уровень убыточности этого вида гораздо выше.

Но и страхователю за рубежом необходимо соблюдать правила безопасности. «Во-первых, нужно всегда иметь при себе оригинал полиса и копию загранпаспорта. Даже во время катания на лыжах. Несчастный случай может произойти в любой момент. В полисе есть телефоны ассистирующей компании в стране пребывания.

По ним нужно позвонить и сообщить о проблеме. Кроме того, на всех цивилизованных курортах есть спасатели с соответствующей техникой и оборудованием, которые могут оперативно оказать пострадавшему неотложную помощь, помочь ему, например, спуститься или спустить с горного склона до ближайшего медпункта. Как правило, эти услуги бесплатные. Далее все лечение будет оплачиваться при наличии полиса», — объяснил начальник отдела страхования СК «ЛЕММА» Сергей Бережной.

Обращаем ваше внимание на то, что расходы на лечение свиного гриппа, если турист заразился им в стране, где объявлена пандемия или эпидемия, страховщики не компенсируют. Так что, возможно, стоит составить маршрут поездки таким образом, чтобы избежать заезда в страны, в которых много подхвативших вирус A/H1N1 (Мексика, Китай и пр.).