Почему автовладельцы не покупают договора КАСКО

Страхование КАСКО становится все менее популярным среди авто владельцев. Страховщики заморозили цены на прошлогоднем уровне и предлагают клиентам заключать договора в рассрочку. Однако страхователи еще помнят, как во время кризиса им приходилось «выбивать» из компаний страховые возмещения.

Хуже не будет, но и лучше не станет

Падение платежей по КАСКО наблюдается на рынке третий квартал кряду, но страховщики не отчаиваются — темпы падения снижаются. Если по итогам I квартала было собрано на 24% меньше сборов по сравнению с аналогичным периодом 2009 года, то по итогам полугодия — всего на 9%. Причина заключается в том, что иссяк основной источник доходов для страховщиков — банковское автокредитование. Прежние заемщики стараются досрочно погасить кредит и в связи с финансовыми трудностями о страховании КАСКО даже не задумываются, а новых практически нет. «Заемщики уходят из банков. Кто мог — погасил кредит, и очень немногие из них продолжают страховаться самостоятельно, поэтому мы теряем клиентов», — рассказывает Олег Карпенко, зампредправления СК «Нова».

Тем не менее многие страховщики по-прежнему делают ставку на сотрудничество с банками, даже при ужесточении условий последних — банкиры настаивают на снижении тарифа по КАСКО с целью удешевления продукта для заемщика. «Демпинг ужесточается. Банки аккредитуют новые страховые компании, некоторые из которых снижают свои тарифы на 30%», — говорит Александр Кирилюк, начальник отдела страхования на транспорте СК UNIQA. Соглашаться на подобные условия работы могут только страховые компании, постоянно нуждающиеся в финансовом потоке. Как правило, это те страховщики, которые старались привлечь клиентов низкими тарифами, а теперь испытывают проблемы с выплатой возмещений.

У автосалонов (еще один канал продаж договора КАСКО) другая «фишка» — они настаивают на том, чтобы страховщик направлял своих клиентов на ремонт в фирменные СТО. За это, по словам г-на Карпенко, страховщики получают возможность страховать автомобили, проданные в этом салоне. Но не многие покупатели авто соглашаются на подобное условие.

Цены заморожены

В условиях острой нехватки клиентов стоимость страховых полисов КАСКО остается на прежнем уровне. «В течение 2010 года тарифы по КАСКО не менялись. В 2009 году в нашей компании были снижены базовые тарифы на отдельные группы транспортных средств в среднем на 5-7%, исходя из анализа показателей убыточности данных автомобилей. Базовые тарифы были снижены для более 450 моделей авто. По отдельным группам авто тариф увеличился на 5-15%. В первую очередь это машины японских марок (Toyota Camry, Mitsubishi Lancer, Mazda 6). Также повысились тарифы на автомобили, произведенные в Китае», — поведал Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна».

В свою очередь практически все страховщики снизили тарифы на страхование автомобилей средней и выше средней ценовой категории, а также представительского класса. Среди них Honda CR-V, Hyundai Santa Fe, Hyundai Tucson, Kia Sorento, Kia Sportage, Mazda CX7, Mazda CX9, Mitsubishi Pajero, Mitsubishi Outlander, Subaru Forester, Nissan Х-Trail, Volkswagen Touareg и большинство моделей марок Audi, BMW, Mercedes и Range Rover. Логика страховщиков проста: такие авто зачастую покупают корпоративные клиенты и управляет этими транспортными средствами опытный водитель. Также по статистике самих страховщиков эти авто гораздо реже становятся участниками ДТП, чем недорогие «массовые» модели.

Бесполезные уроки

Рынок еще помнит 3% тариф на КАСКО у обанкротившейся СГ «Страховые традиции». Тем не менее нынешние расценки свидетельствуют о том, что многие страховщики продолжают наращивать клиентскую базу в ущерб повышению своей прибыльности. КАСКО считается традиционно убыточным продуктом для страховых компаний. Однако демпинговые условия некоторых страховщиков еще более усугубляют ситуацию. В результате по мере сбора премий у компании нарастает убыточность. Как только прекращается поступление премий, компания оказывается неплатежеспособной.

Выходом может стать, прежде всего, повышение тарифов — для страховщиков приоритетом должно быть неувеличение доли рынка, а прибыльность.

Помимо этого нелишним будет сбавить темпы сбора страховых премий, особенно когда наращивание портфеля приводит к убыточности.

Для экономных

Даже при нынешних невысоких тарифах находится немало желающих еще больше удешевить полис. Вариантов сэкономить несколько. В первую очередь, все страховщики имеют в своем арсенале несколько программ страхования эконом-, элит- и премиум-классов. Основное их отличие в наборе рисков — возмещение только за повреждение автомобиля или/и за угон. Существуют и антикризисные предложения — «До первого страхового случая», которые предполагают выплату возмещения только по первому страховому случаю, после чего действие договора прекращается. Стоимость таких программ в среднем на 25% ниже обычных. Для опытных водителей страховщики предлагают программу «50/50». Суть ее в том, что клиент оплачивает только половину страхового платежа, а в последствии, если ДТП происходит и он обращается за выплатой, ему необходимо доплатить вторую часть. С учетом того, что такие программы практически всегда предусматривают франшизу, обращаться за возмещением для мелкого ремонта клиентам невыгодно. «У нас в компании три автомобиля. Автомобиль директора был застрахован по стандартной программе КАСКО, а два остальных по программам «До первого случая». ДТП произошло только с одним из них и повреждения были незначительные. Таким образом нам удалось сэкономить 25% платежа», — сообщает Игорь Говорухин, финансовый директор компании «Инвертум».

Традиционными способами удешевления стоимости КАСКО считаются включение в договор франшизы и страхование с учетом износа автомобиля (оплата будет осуществляться исходя не из стоимости новых запчастей для ремонта, а из стоимости поврежденных, в зависимости от срока эксплуатации). Размер тарифа зависит также от того, сколько лиц допущено к управлению автомобилем — для одного лица полис будет дешевле, чем для двух и более, особенно если их водительский стаж меньше. «Также можно сэкономить и по стандартной программе КАСКО, выбрав определенные опции, например, «измененная франшиза» (увеличение размера франшизы при последующих страховых случаях). Или выбрать вариант расчета страхового возмещения на основании экспертизы (а не по калькуляции СТО), уменьшить количество рисков, которые будут покрываться договором страхования», — рекомендует Сергей Паламарчук, главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная».

И наконец, можно попросить оформить полис в рассрочку, благо сейчас страховщики охотно идут навстречу корпоративному сегменту — клиентская база компаний держится преимущественно за счет юрлиц. Так, по словам Ольги Погорелой, начальника департамента андеррайтинга СК «Инго Украина», компания предлагает ряд продуктов, премия по которым может быть оплачена частями на протяжении 3-6 месяцев.