Почему получить выплату по полисам КАСКО становится все сложнее

Страховщики постепенно выходят из кризиса. По данным Госфинуслуг, в I квартале 2011-го отечественные СК собрали 3,065 млрд грн страховых премий. Год назад, за тот же период, компании сумели привлечь 2,749 млрд грн.

Рост объема продаж участники рынка связывают прежде всего с подорожанием страховок. С сентября прошлого года, например, почти на 30% выросла стоимость полисов ОСАГО, примерно на столько же подорожало медицинское страхование. Повышение спроса страховщики отмечают разве что на полисы КАСКО: с начала года банкиры начали активно выдавать автокредиты, причем, как и раньше, требуют от заемщиков застраховать залоговое имущество.

Великие комбинаторы

"С начала года спрос на полисы КАСКО действительно растет", - подтверждает начальник департамента страхования на транспорте СК "Уника" Александр Кирилюк. Причем не только со стороны банковских заемщиков: соотношение клиентов, которые покупают полисы КАСКО добровольно, к тем, кто страхует кредитные авто, в последние два-три года остается приблизительно на одном уровне - 50 на 50.

Чтобы привлечь клиентов, страховщики используют старый проверенный метод - демпинг. "Компании предлагают очень низкие тарифы даже при заведомо убыточных сделках (например, в случае страхования такси)", - делится опытом начальник управления методологии и андеррайтинга СК "Гарант-Авто" Инесса Зданевич. Чаще всего дешевые страховки (а это значит большое количество ограничений и повышенная франшиза) СК предлагают банковским заемщикам: такие клиенты, как правило, заинтересованы в невысокой стоимости полиса и готовы закрыть глаза на все его недостатки. Если бы не кредитор, по своей воле они вообще вряд ли бы покупали страховку. КАСКО - по-прежнему дорогое удовольствие, которое обходится клиентам в 5-7% от стоимости авто.

Автовладельцы, страхующиеся по собственной инициативе, выбирают полисы "полного КАСКО", которые включают компенсацию в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, нападения животных, падения и попадания посторонних предметов, пожара, угона и т. д. При этом, по словам страховщиков, полная защита не всегда обходится дорого: удешевить полис можно и вполне законным методом. В первую очередь на скидку могут рассчитывать постоянные клиенты. "Если клиент страхует у нас автомобиль с первого года эксплуатации, он получает возможность страховать авто на протяжении шести лет без учета износа без повышения страхового тарифа. В первый год он сэкономит около 7% стоимости полиса, во второй - 15%, в третий - 25%, в четвертый - 30%, в пятый - 35%", - подсчитывает Александр Кирилюк. Кроме того, опытные водители могут купить полис за 50% его стоимости, а при наступлении страхового события другая половина платежа вычтется из суммы страхового возме­щения.

Рассчитывать на скидку могут и примерные водители. "Если автовладелец предоставит документ, подтверждающий отсутствие убытков за предыдущий год (например, справку из СК, где он страховался раньше), он получит скидку от 3% до 6%", - рассказывает директор департамента андеррайтинга и методологии СК "Наста" Игорь Запорожец. Снизить цену страхового полиса можно, увеличив франшизу - часть убытка, которую при наступлении страхового случая клиент оплачивает самостоятельно. "Традиционно франшиза варьируется в пределах от 0% до 2%, но если у клиента будет желание, то мы можем посчитать франшизу и на уровне 50%", - отмечает Александр Кирилюк. Хотя на практике максимальная франшиза, которую запрашивают клиенты, редко превышает 10%.

По желанию клиента можно исключить из покрытия определенные риски. "Страхование без риска "угон" удешевляет полис на 10-15%", - приводит пример Игорь Запорожец. Сэкономить можно, например, выбрав агрегатную страховую сумму (после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер произведенной выплаты) или ограничив число лиц, которые будут управлять автомобилем. Каждая опция в среднем удешевит полис на 3-5%. Еще порядка 10-15% можно сэкономить, купив полис, который будет действовать только до первого страхового случая. Однако, как показывает практика, страховщики редко соглашаются на суммарную скидку более чем 25% от базовой стоимости.

Приходите завтра

Впрочем, для автовладельцев сэкономить на страховке - не самое сложное. Намного проблематичнее добиться, чтобы компания вовремя и в полном объеме выплатила возмещение. На практике так получается не всегда. По состоянию на конец 2010 года задолженность страховщиков по КАСКО составила 90 млн грн (по ОСАГО - 31 млн грн). В 2011-м рост задолженности продолжился. По данным Госфинуслуг, в I квартале 2011 года уровень чистых выплат составил 36,9% от суммы собранных премий, в то время как в IV квартале 2010-го - 44,2%.

Страховщики утверждают: основная причина отказов - невыполнение клиентами своих обязательств по договору. Например, не позвонили в ассистирующую компанию или не вовремя подали заявление на выплату (срок подачи, как правило, - два-три рабочих дня с момента наступления страхового случая). "Причиной отказа может быть неуведомление о событии соответствующих компетентных органов (ГАИ, РОВД) и, соответственно, отсутствие документа, подтверждающего страховое событие", - рассказывает Инесса Зданевич. Чаще всего причиной отказа оказывается незнание условий договора. Как правило, они написаны таким мелким шрифтом, что клиент с трудом может их прочитать. К тому же в большинстве случаев полисы приобретаются в спешке (например, вместе с оформлением кредита или приобретением имущества), а брать документ домой для ознакомления до подписания договора страховщики не разрешают.

Незнание клиентами прав и обязанностей (как своих, так и страховщика) позволяет компаниям не платить на вполне законных основаниях. Более того, на этом нередко и построен их бизнес. Неофициально сами участники рынка признаются: существуют стандартные схемы, которые позволяют компаниям уклоняться от выплат. К примеру, сейчас огромной популярностью у клиентов пользуются договоры, предусматривающие возможность нарушений ПДД. Но страховка, как правило, не действует, если водитель нарушил правила проезда железнодорожных переездов, правила обгона, пересек двойную сплошную или проехал на красный свет. Чтобы сэкономить, клиенты указывают в полисах того члена семьи, у кого наибольший опыт вождения. Но если во время ДТП за рулем оказывается кто-то из родственников или друзей, СК отказывает в выплате. Еще один коварный пункт - место хранения авто. По умолчанию в договорах значится, что автомобиль должен храниться на охраняемой стоянке или в гараже. Поэтому если транспортное средство повредят на неохраняемой парковке возле дома или работы (согласно статистике, именно в этих местах фиксируется наибольший процент повреждений), СК опять-таки откажет в выплате. Иногда страховщики требуют от застраховавшихся таких действий, которые выполнить в принципе невозможно. К сожалению, клиенты узнают об этом уже постфактум. Например, все знают, что при наступлении страхового случая нужна справка из ГАИ. Конечно, если речь идет о ДТП или угоне, получить документ можно без проблем. Но если стекло автомобиля повредит вылетевший из-под колес камень, обращаться к гаишникам нет смысла. А нет справки - нет возмещения.

Теоретически, если клиента что-то не устраивает, он имеет право внести изменения в договор. Но на практике осуществить это почти невозможно: юристы разрабатывают такие договоры, которые при возникновении спорных ситуаций защищают права страховщика. Любое изменение необходимо согласовывать с руководством на всех уровнях (а если компания иностранная - то и с главным офисом тоже). Поэтому сотрудники предпочитают расстаться с несговорчивым клиентом, освободив себя от массы лишних забот.

Если автовладелец не изучил договор заранее, читать его придется уже после наступления страхового случая. "Если произошло ДТП, а договора с собой нет, я рекомендую сразу же позвонить в страховую компанию и сообщить о случившемся: при этом важно записать фамилию сотрудника, который принял звонок, и указать это в своем заявлении о страховом случае", - советует генеральный директор СК "Доминант" Александр Лищук. Чтобы повысить шансы на получение выплаты, нужно оставлять себе копии всех документов, которые предоставляются в СК, с их входящим номером и датой получения документа сотрудниками компании. Но если все сроки прошли, а компания умышленно тянет время или пытается уклониться от выполнения своих обязательств, эффективнее всего прекратить устное общение и начать вести диалог исключительно в формате деловой переписки. Например, если ответа от CК нет в течение нескольких дней, нужно написать официальный запрос с просьбой уточнить, на какой стадии урегулирования находится дело. Причем писать запрос следует в двух экземплярах: один остается в СК, а второй - у клиента. "Эти документы пригодятся в том случае, если клиент соберется писать жалобу в Госфинуслуг или подавать заявление в суд", - объясняет Александр Лищук. Копии официальных обращений надо обязательно отсылать страховщику. Впрочем, иногда апелляция к вышестоящим инстанциям не приносит желаемого эффекта. Даже решение суда, вынесенное в пользу клиента, не гарантирует того, что страховщик все-таки выполнит обязательства вовремя и в полном объеме. Покупая полис, приходится надеяться лишь на удачу: авось пронесет.

Я БУДУ ЖАЛОВАТЬСЯ!

Что делать, если СК не выплатила возмещение в указанные в договоре сроки*:

1. Написать официальную жалобу (в двух экземплярах) на имя председателя правления страховой компании, подробно описать ситуацию (с указанием всех сроков) и сообщить о том, что если выплата не будет произведена, то будет подан иск в суд. Один вариант остается в СК, второй - у клиента.
2. Написать жалобу на имя председателя Госфинуслуг. Копию жалобы отправить в СК.
3. Если в течение месяца требования клиента не были выполнены, можно подать иск в суд, приложив все ранее написанные жалобы.

*Отсчет начинается после подачи последнего документа, а не с момента ДТП или момента обращения в СК с заявлением.

По версии Контрактов

ПРЕДУПРЕЖДЕН - ЗНАЧИТ ВООРУЖЕН

На что стоит обращать внимание клиентам при подписании страхового договора

1. Оговорки, связанные с кражей автомобиля. Условия типовых договоров подразумевают, что страховыми случаями считаются только кражи машины из гаража или с охраняемой стоянки. Для клиентов предпочтительнее полис, где прямо сказано, что страховым случаем будет считаться кража машины из любого места в любое время суток.
2. Оговорки, связанные с поведением водителя в случае ДТП. Большинство СК обязывают водителя пройти медицинское освидетельствование на предмет наличия алкоголя в крови при любом происшествии. Однако пройти тест представляется возможным далеко не всегда, поэтому выбирать нужно такой вариант страховки, который предусматривает освидетельствование только по требованию сотрудника ГАИ.
3. Оговорки, связанные с правом на управление автомобилем. В договоре не должно быть перечня лиц, которые имеют право водить данный автомобиль. Идеальный вариант, когда в полисе указано, что вести машину может каждый, у кого для этого есть законные основания (водительское удостоверение и нотариальное разрешение собственника).
4. Оговорки, связанные с дополнительным оборудованием. Страховщики указывают, что компенсация за ущерб, нанесенный машине, рассчитывается исходя из ее рыночной стоимости. Поэтому в случае угона или повреждения затраты на тюнинг или допоборудование (например, система GPS-навигации), неучтенные при оценке, СК автовладельцу не компенсирует.
5. Оговорки, связанные со стоимостью запчастей. В договоре должно быть указано, что расчет суммы компенсации делается исходя из розничных цен официальных дилеров, действующих на момент оформления страхового случая.
6. Оговорки, связанные с выбором СТО. Если машина на гарантии от дистрибьютора или производителя, необходимо проследить, чтобы в договоре КАСКО была предусмотрена возможность производить ремонт на фирменной СТО.