Базовое преобразование

Вскоре страховщиков ожидают новые правила игры -подготовлены изменения в закон "О страховании", разработка и согласование которых велись более трех лет. Введение документа в действие должно способствовать оздоровлению рынка и снизить риски банкротства страховщиков вследствие повышения нормативов платежеспособности компаний.

Объединения страховщиков - Украинская федерация страхования (УФС), Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) и ассоциация "Страховой бизнес" - готовят финальную версию новой редакции закона "О страховании", которая в июне может быть принята народными депутатами. Необходимость изменения закона назрела давно: действующий документ был принят в 1996 году и дорабатывался уже более 30 раз. "Новый закон должен исправить ряд несоответствий правового поля реалиям и потребностям современного рынка",- говорит генеральный директор СК "Allianz Украина" Гарри Андреасян. А с несоответствиями страховщики в последнее время сталкиваются все чаще. Например, 16 мая вступили в силу изменения, требующие от компаний по страхованию жизни увеличить уставный капитал (УК) с 1,5 млн евро до 10 млн евро. Поправка была внесена в закон "О страховании" еще в 2005 году, когда парламент решил, что минимальный размер УК должен быть повышен более чем в шесть раз через пять лет после вступления Украины в ВТО.

Из 62 работающих на рынке компаний по страхованию жизни принятому требованию соответствуют лишь две - "Лемма-Вите" (210 млн грн) и "Алико Украина" (102,9 млн грн). Теоретически уже с 16 мая Нацкомфинуслуг получила право применять санкции (вплоть до лишения лицензии) к подконтрольным участникам рынка, однако страховщики обратились к регулятору с просьбой пересмотреть нормативы. Свою инициативу они аргументировали тем, что подобных требований нет нигде в мире. В Solvency-II, нормы которого сейчас внедряются в Украине, регуляторный капитал для страховщиков составляет 3,2 млн евро. После этого комиссия разъяснила, что повышение минимального размера уставного капитала будет применяться лишь к создаваемым компаниям, а не к уже работающим участникам рынка. Кроме того, с начала года вступили в силу еще несколько изменений - в частности, относительно работы нерезидентов в Украине, которые просто не могут быть реализованы из-за отсутствия необходимых нормативно-правовых актов Нацкомфинуслуг.

Примечательно, что новая редакция закона "О страховании" была зарегистрирована в Верховной раде еще 19 декабря 2011 года. Но 21 февраля прошлого года депутаты отправили документ на доработку. Участники рынка объяснили это решение сменой руководителя Нацкомфинуслуг (17 февраля 2012 года комиссию возглавил Андрей Стасевский). Очередные корректировки текста закона начали вноситься и после того, как господина Стасевского в марте этого года сменил Борис Визиров.

Законопроект, который готовят участники страхового рынка, кардинально отличается от существующего закона. "Документ, над которым мы работаем, смело можно назвать кодексом страхового рынка",- говорит президент ЛСОУ Наталья Гудыма. Изменятся не только основные правила игры, но и подходы к ведению страхового бизнеса.

Сокращение дистанции

Среди нововведений, которые почувствуют на себе не только страховщики, но и клиенты СК,- возможность заключать договоры страхования удаленно. "Страховой рынок уже несколько лет живет в ожидании легитимизации электронной подписи для договоров страхования. Обязательное требование физической подписи каждой из сторон на договоре существенно сдерживает развитие розницы",- говорит директор департамента маркет-менеджмента СК "Allianz Украина" Диана Коченкова. Сейчас клиент может выбрать страховую компанию, просчитать тариф на сайте, ознакомиться с условиями договора и оплатить его онлайн, но ему придется все равно ехать в офис страховщика или ждать приезда агента, чтобы поставить физические подписи и получить действующий полис. "При разработке новой редакции закона мы не придумывали ничего нового: мы ориентировались на нормы Гражданского кодекса, законы "Об электронных документах и электронном документообороте" и "Об электронной цифровой подписи"",- рассказала Наталья Гудыма.

По мнению участников рынка, введение электронной подписи сделает страхование более удобным и комфортным для клиентов, соответственно, будет способствовать повышению процента пользования услугами страхования. "В то же время нововведение приведет к сокращению доли людей, которые покупают полис по принципу "чей офис ближе": клиенты смогут выбрать страховку у более надежных компаний",- отмечает Диана Коченкова. Сами же страховые услуги станут более доступными: онлайн-продажи будут осуществляться без агентского вознаграждения и позволят страховой компании сократить расходы на ведение дела. Правда, по словам заместителя председателя правления СК "Нова" Лины Кравченко, с дистанционной продажей полисов могут возникнуть сложности, поскольку на данный момент нет четко работающей системы электронного документооборота. "Потребуется время для создания программ и баз, в которых будут работать страховые компании, и решения вопроса защиты электронной подписи, в результате процедура внедрения может затянуться на неопределенный срок",- говорит она.

Пенсия без страха

Изменятся условия работы и лайфовых страховщиков. Помимо других требований относительно платежеспособности, документ открывает перед ними новые возможности. Например, компании по страхованию жизни смогут получить лицензию на один или два класса рискового страхования. "Это расширит возможности для акционеров, у которых есть только лайф-бизнес: они смогут продавать рисковые продукты, но им не нужно будет регистрировать еще одну компанию",- говорит генеральный директор УФС Галина Третьякова. "Это обычная мировая практика: у многих страховщиков наработана клиентская база, сложились долгосрочные отношения с клиентами, поэтому такое нововведение позволит расширить бизнес",- считает ведущий специалист андеррайтинга и актуарных расчетов АСК "ИНГО Украина Жизнь" Владислав Махлай.

Появятся и новые страховые продукты. Среди них, например, инвестиционное страхование жизни. "В Польше эти продукты очень популярны: они дают клиенту возможность самостоятельно принимать решение о размещении собственных инвестиций. В PZU Zycie SA инвестиционные продукты составляют примерно 50% от всего количества действующих договоров страхования. Этот продукт позволяет клиентам получать больший доход, но и все связанные с этим инвестиционные риски они тоже берут на себя",- рассказывает глава правления СК "PZU Украина" Мачей Шишко. Впрочем, в Украине такое страхование вряд ли сразу приобретет популярность, но со временем станет таким же базовым видом страхования жизни, как КАСКО в рисковом страховании.

Прописан в новой редакции закона и механизм дополнительной пенсии. В мировой практике это предусматривает создание индивидуального страхового фонда, из которого клиент получает выплаты - дополнительную пенсию - при достижении пенсионного возраста. "Согласно пенсионному законодательству, выплату негосударственных пожизненных пенсионных аннуитетов может осуществлять исключительно страховщик жизни",- объясняет Владислав Махлай.

Страховщики рассчитывают, что после принятия новой редакции закона "О страховании" им будет легче аргументировать инициативу внесения изменений в Налоговый кодекс. "Мы надеемся, что после детерминирования новых типов договоров можно будет разговаривать с государством о предоставлении налоговых льгот страхователям, как это принято во всем мире",- говорит Галина Третьякова.

Жесткие требования

Впрочем, одно из главных нововведений законопроекта касается изменения требований к платежеспособности компаний. "От этого зависит, получит ли клиент возмещение при наступлении страхового случая. В последнее время граждане все чаще становятся жертвами недобросовестных игроков",- отмечает Гарри Андреасян. В частности, будут повышены требования к капиталу рисковых компаний с 1 млн евро (порядка 10,4 млн грн) до 22 млн грн, а лайфовых - с 1,5 млн евро (15,6 млн грн) до 32 млн грн. Для крупных компаний (объемы бизнеса пока уточняются) требования по капитализации будут выше, и рассчитывать их придется индивидуально по специально утвержденной формуле.

В первый год после вступления документа в силу - предположительно в 2014 году - покрывать активами нужно будет порядка 10% минимального регуляторного капитала, а спустя четыре года - 100%. Требования к активам Нацкомфинуслуг должна будет прописать дополнительно. Но, по информации членов рабочей группы, требования к ним, а также к резервам будут ужесточены: сейчас страховщики могут инвестировать в любые ценные бумаги, которые имеют кредитный рейтинг инвестиционного уровня. Более того, контролировать уровень обеспечения капитала регулятор сможет на любую дату. "Те компании, которые окажутся не в состоянии покрыть минимальный регулятивный капитал, будут вынуждены либо капитализировать прибыль, либо просить средства у акционеров, либо брать субсидированный заем",- рассказывает Галина Третьякова. Страховщикам, которые не будут соответствовать новым требованиям, придется либо уйти с рынка, либо искать альтернативные пути развития бизнеса. "Например, они могут перейти в брокерский канал",- предполагает Мачей Шишко.

Виды страхования в соответствии с мировой практикой заменят на классы страхования. "Для каждого класса детально пропишут риски, которые должен покрывать страховщик. Поэтому отпадет необходимость в правилах страхования, которые каждая СК должна была регистрировать в Нацкомфинуслуг",- говорит Наталья Гудыма. После введения классов страхования будут меняться и лицензии. "Работающие на рынке компании смогут заменить бланки действующих лицензий на соответствующие бланки классов страхования. Получать лицензии придется только по новым видам страхования, но это в большей степени касается компаний по страхованию жизни",- отмечает Галина Третьякова.

Изменятся и условия работы для перестраховщиков. Согласно действующему законодательству, перестраховочная компания обязана получить лицензии по каждому виду страхования, по которому она осуществляет перестрахование рисков. Новой редакцией закона процедура лицензирования перестраховочных компаний упрощается. Если компания занимается только перестрахованием рисков, то ей достаточно будет получить одну лицензию на этот вид деятельности.

Документ также должен решить и одну из наиболее острых проблем на рынке - страховым агентам запретят удерживать сумму комиссии. После принятия закона они будут передавать страховщику всю сумму премии. А размер вознаграждения, которое агент получит за выполнение своих услуг, будет прописан в договоре страхования.

Сам себе регулятор

Одним из спорных моментов во время подготовки закона стала инициатива создания саморегулирующей организации (СРО). Соответствующая норма была исключена из проекта закона в прошлом году: страховщики попросту не готовы к созданию СРО. Но, как сообщили источники на страховом рынке, сейчас Нацкомфинуслуг возвращает в документ раздел о СРО.

Страховщики сомневаются в своевременности создания такой организации. "К этому надо было готовым. Делегирование части функций контроля и организации отношений на рынке от государства самому рынку через СРО - это логичное и правильное направление развития отрасли. Когда участники рынка сами договариваются, как им работать, это свидетельствует о зрелости рынка. Государство в этой схеме должно иметь полномочия наблюдателя с правом вмешиваться в критических ситуациях",- уверен Гарри Андреасян.

Эксперты подчеркивают, что в международной практике нет единого формата деятельности профессиональных объединений страховщиков. "В некоторых странах предусмотрено наличие одной общей для всех страховщиков организации, в других таких организаций может быть много, и членство в них добровольное",- приводит пример Мачей Шишко. Для украинского страхового рынка, на котором более 400 игроков, более приемлем второй вариант. "В противном случае может возникнуть ситуация, когда организация будет отстаивать интересы отдельной группы наиболее активных своих членов. К тому же на нынешнем этапе страховой рынок не готов к работе в рамках единого объединения: большое количество игроков имеют слишком много отличий по профилю и формату. Поэтому выработанный ими компромисс будет настолько размытым, что в итоге окажется несостоятельным",- объясняет господин Шишко. Правда, с другой стороны, наличие нескольких СРО может привести к тому, что их усилия будут рассредоточены.

Перспективы развития

После принятия новой редакции закона на рынке произойдут кардинальные перемены. "Законодательная база будет больше соответствовать реалиям современного бизнеса, в котором постоянно происходят изменения: развиваются технологии, появляются новые услуги и продукты. Кроме того, документ должен способствовать оздоровлению рынка. Как следствие, минимизируется риск банкротств страховых компаний, а их деятельность станет более упорядоченной и понятной. А если общий уровень доверия к страховщикам вырастет, можно будет говорить о росте рынка",- полагает Мачей Шишко. "Рынок изменит свои привычки, и многое сдвинется с мертвой точки. Будет создана более благоприятная среда для развития классического страхования, а это вытеснит все инородное - схемы и квазистрахование: очищение рынка будет происходить естественным образом",- уверен Гарри Андреасян. К тому же документ заложит хороший фундамент развития рынка: ряд норм имеет отложенный срок вступления в силу.