Беззащитное КАСКО

Страхование становится роскошью для автовладельцев.

Резкий рост курса доллара сделал КАСКО труднодоступным для клиентов: стоимость автомобилей выросла более чем в два раза, что повлекло и повышение затрат клиентов на КАСКО. Страховщики предупреждают, что клиенты, которые не достраховали автомобиль, при попадании в ДТП получат ограниченную сумму выплат. Чтобы не потерять долю рынка, страховщики будут продвигать недорогие продукты с частичным страховым покрытием.

Не до КАСКО

Доллар, подорожавший с начала года с 16 до 30 грн, добавил хлопот страховщикам, которые могут лишиться существенной части бизнеса автострахования. Ведь в сегменте КАСКО стоимость страховки привязана к цене автомобиля, которая выросла из-за скачка курса. Например, если в декабре автовладелец покупал страховку за 10,5 тыс. грн, то сейчас она стоит почти 20 тыс. грн.

Оценить снижение объема продаж страховщики пока не могут, поскольку данные за январь считают непоказательными. "Первые две недели месяца - праздничные. Продажи в начале года традиционно небольшие. К тому же курс доллара на протяжении января оставался стабильным, и все ожидали укрепления курса гривны, поэтому не спешили перезаключать договора", - сообщили FinMaidan в одной из СК - лидеров сегмента КАСКО. "В январе количество заключенных договоров КАСКО сократилось на 20% к аналогичному периоду прошлого года", - подсчитал директор департамента прямых продаж СК "Арсенал Страхование" Алексей Алексашин.

Опрошенные FinMaidan страховые компании, которые входят в число крупнейших игроков сегмента КАСКО, не готовы сообщать данные своих продаж. Большинство СК ограничились заявлением, что "в гривневом эквиваленте продажи выросли". Однако в неофициальных беседах они признают, что если доллар продолжит расти или даже сохранится на нынешнем уровне, участники рынка потеряют до 50% бизнеса. Помимо клиентов, которые откажутся от дорогой страховки, страховщики лишатся клиентов из-за заморозки банками программ автокредитования.

Контрольное предупреждение

В сегменте автострахования стоимость запчастей и ремонта автомобиля зависит от курса доллара и евро, поэтому ожидается рост выплат минимум вдвое. В прошлом году, когда доллар подорожал с 8 до 12 грн, страховщики предлагали клиентам достраховать автомобиль, чтобы страховая сумма по договору КАСКО соответствовала рыночной стоимости транспорта. "Поскольку возмещение не может превышать страховую сумму, то при угоне или тотальном убытке страхового возмещения в любом случае не хватит, чтобы приобрести аналогичный автомобиль", - говорит начальник управления автотранспортного страхования СК "PZU Украина" Юлия Павлова.

Тем не менее в прошлом году на просьбу страховщиков отреагировали только от 20% до 50% клиентов. "Часть клиентов повышают страховую сумму при внесении очередного платежа, остальные делают это при перезаключении договора. Есть категория особенно ответственных клиентов, которые сами, без всяких напоминаний, обращаются в наш кол-центр или к представителям региональной сети после очередных изменений курса валют с просьбой внести изменения и достраховать автомобили на новые страховые суммы. Особенно это важно для клиентов, у которых транспорт постоянно эксплуатируется и является основой бизнеса", - рассказывает директор по направлению "продукт-менеджмент" СК "Альфа Страхование" Ася Трубицкая.

К клиентам, которые отказались заключать допсоглашения, СК применяли пропорциональную выплату. Например, если на момент заключения договора автомобиль стоил 500 тыс. грн, а на момент ДТП - 750 тыс. грн, то вместо насчитанной выплаты в 100 тыс. грн клиенту выплачивали 66,7 тыс. грн. Возможность такой индексации была прописана не во всех договорах. "Договоры, заключенные в начале девальвационных процессов, содержали оговорки по недострахованию только в части несоответствия страховой суммы действительной стоимости на дату заключения договора. Если же рост рыночной стоимости произошел во время действия договора, то принцип пропорциональности при расчете страхового возмещения не применялся", - признается ведущий специалист департамента андерайтинга и методологии СК "Универсальная" Елена Горшкова.

Коррекция цены

Поэтому почти все СК разработали новые договоры страхования, которые предусматривают необходимость корректировки страховой суммы в случае роста стоимости автомобиля в период действия договора. "Валютная оговорка была введена только в декабре 2014 года, поэтому под пропорциональную выплату подпадает малая часть клиентов", - говорит руководитель отдела страхования физических лиц и ВИП-клиентов СК "ИНГО Украина" Анастасия Сыропоршнева. "PZU Украина" прописывает в договорах возможность применения пропорциональной выплаты в случае, если страховая сумма меньше рыночной стоимости на момент ДТП более чем на 10%.

В СК "НОВА" индивидуально принимают решение о применении данного пункта в зависимости от срока сотрудничества с клиентом, покупки им других видов страховок и убытков в прошлом. А в СК "АХА Страхование", по словам заместителя вице-президента по операционной деятельности Руслана Грабко, пропорциональная ответственность применяется только в случае несоответствия страховой суммы стоимости автомобиля на дату заключения договора страхования.

Нынешняя стоимость КАСКО окажется неподъемной для многих клиентов, но страховщики не готовы снижать тарифы. Ухудшение криминогенной обстановки в стране повлекло за собой рост количества угонов, что приводит к росту выплат и лишает СК возможности уменьшать тарифы. "Если учитывать снижение доходов страхователей, то по некоторым опциям, где убыточность нашего портфеля КАСКО не так велика, тарифы были снижены в рамках различных акций. Также клиентам, которые не могут сразу заплатить, предлагается рассрочка платежа и программы с меньшей стоимостью", - говорит зампред правления по продажам СК "НОВА" Лина Кравченко. "Сейчас время простых и относительно недорогих продуктов, дающих защиту выборочно от тех рисков, которые клиент ощущает особенно остро", - резюмирует Ася Трубицкая.