Автострахование от "А" до "Я": подбираем страховку под себя

Чем страховки отличаются друг от друга, и какими бывают подвохи

Страховка – это то, с чем приходится сталкиваться каждому водителю, хочет он этого или нет. Всем без исключения автовладельцам приходится ежегодно расставаться с той или иной суммой в пользу страховых компаний. В Украине есть два основных вида автомобильного страхования: КАСКО и ОСАГО, и если первый полис является добровольным для всех, кроме владельцев кредитных авто, то второй полис – обязательный. За что отдаются эти порой немалые деньги, и на что может рассчитывать автовладелец в случае неприятностей?

ОСАГО – ОБЯЗАТЕЛЬНО ДЛЯ ВСЕХ

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), выражаясь простым языком, работает так: если водитель совершит по своей вине ДТП и причинит тот или иной ущерб другим участникам дорожного движения, платить вместо него будет его страховая компания.

НЕ ПАНАЦЕЯ. Конечно, такой вид страхования защитит не от всех проблем – от штрафа или лишения водительского удостоверения за создание аварийной ситуации СК не спасет, и отвечать придется в соответствии с законом. Но за разбитый кому-то бампер или помятое крыло платить не потребуют. И наоборот: если кто-то разбил вашу машину, ремонт оплатит его страховая компания. А что же в случае так называемой "обоюдки" – то есть когда в аварии виноваты оба водителя? В этом случае, как правило, компенсацию выплачивают обе страховые компании. Выходит, что, покупая полис ОСАГО, водитель страхует не свою машину, а свои деньги.

КАК ЭТО РАБОТАЕТ. На практике, если случилась авария, в свои страховые компании должны позвонить все участники ДТП. После того как станет понятно, кто виноват в происшествии, страховая компания виновника оценивает ущерб и делает пострадавшим выплаты за ремонт автомобиля.

СКОЛЬКО ЗАПЛАТЯТ

Увы, не стоит обольщаться. Сумма страховых выплат весьма ограничена: на ремонт поврежденного авто выплатят максимум 50 тыс. грн, а за нанесенный ущерб жизни или здоровью пострадавшего – вдвое больше. Ряд СК за доплату увеличивают зафиксированные в полисе суммы выплат, но не более чем вдвое. И это не все: при определении размера ущерба учитывается износ автомобиля (определяется совокупностью его возраста и пробега). Иными словами, чем старше автомобиль и чем больше пробег, тем дешевле стоит его разбитая дверь. Выходит, что денег, полученных от СК, может и не хватить. И что тогда? Ничего хорошего для виновника ДТП: недостающее владелец пострадавшего авто вправе взыскать в суде.

ЕВРОПРОТОКОЛ. Ждать правоохранителей при ДТП нужно не всегда: сейчас к каждому полису ОСАГО прилагается т.н. европротокол, его водители могут заполнить сами. Но есть ряд условий. Первое – в ДТП участвуют два транспортных средства. Второе – ущерб нанесен только авто, а не жизни или здоровью людей. Второе – у обоих участников аварии есть действующие полисы ОСАГО, и они пришли к обоюдному согласию о том, кто виновен.

Если все условия соблюдены, можно заполнять протокол и обращаться за выплатой в СК. Владелец пострадавшего авто обращается в свою, а не виновника.

ЕСЛИ СК "РАЗВАЛИЛАСЬ"

К сожалению, и такое иногда бывает. В этом случае обязательства по страховым выплатам берет на себя Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ). Но здесь есть множество нюансов. Например, МТСБУ платит по полису ОСАГО только после официального банкротства страховой компании. В этом случае нужно выиграть суд у страховщика и получить на руки судебное решение, а также присутствовать в перечне кредиторов страховой компании. Попасть в этот список – процедура трудоемкая и затратная, но других вариантов нет. Зато, выполнив перечисленные условия, можно рассчитывать на выплаты в полном объеме.

К сожалению, далеко не всегда сами страховые компании или контролирующие органы инициируют процедуру банкротства. Бывает, что страховщик исчезает. Поэтому лучше страховаться у компаний с проверенной годами репутацией и не думать о том, что выплаты – проблема жертвы, а не виновника ДТП. Помните: не получив выплат от страховой, владелец пострадавшего авто будет требовать их от вас, в том числе через суд.

СЕКРЕТ ЦЕНЫ ПОЛИСА

Стоимость полиса ОСАГО определяется рядом факторов, среди которых – водительский стаж автовладельца, тип авто, объем его двигателя и регион регистрации. Кроме того, на стоимость полиса влияет страховой стаж владельца – если страховаться постоянно в одной компании, она каждый последующий год, как правило, предоставляет все большую скидку – разумеется, если этот стаж безаварийный.

Цена страхового полиса у всех компаний примерно одинакова и может быть уменьшена лишь на сумму скидок, которая обычно не превышает 20?30%. И не важно, куплен этот полис в офисе крупной СК в центре Киева или на обочине дороги, где повсюду стоят страховые агенты с табличками "Автострахование за 5 минут". Но будьте осторожны: бывают случаи, когда водителю предлагают суперскидку – например, вместо 1000 гривен полис стоит 300. Это – чистой воды мошенничество. Такие полисы пригодны максимум для того, чтобы показывать при проверке сотруднику ГАИ или новой полиции. В случае же реальной аварийной ситуации толку от липового полиса не будет никакого и платить придется по полной.

ЧТО ТАКОЕ КАСКО

Аббревиатура расшифровывается как "комплексное автомобильное страхование кроме ответственности". Хотя это чистое совпадение, потому что на самом деле это не аббревиатура – название страховки произошло от итальянского Casco ("шлем"). Но совпадение по смыслу соответствует действительности, потому что КАСКО – страховка от всего, кроме того, что покрывает полис ОСАГО. Вот краткий перечень ситуаций, в которых будет полезно наличие такого полиса.

Если автомобиль угнали – СК выплатит его стоимость.

Если водитель не справился с управлением и съехал в кювет – СК оплатит ремонт.

Если на парковке вам поцарапали машину или украли зеркало – СК компенсирует.

Камень на дороге попал в фару или стекло и разбил его – ну, вы поняли.

Конечно, полный перечень страховых случаев, убытки от которых готова компенсировать страховая компания, оговаривается в договоре. Поэтому стоит уточнить у страхового агента все нюансы и внимательно прочитать условия договора прежде, чем решать и платить деньги.

КАСКО – добровольное страхование, но только в том случае, если автомобиль не приобретается в кредит. Иначе же банк или лизинговая компания обязательно заставят застраховать автомобиль по полной программе.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ КАСКО

ПЛЮСЫ: если выбрана СК с хорошей репутацией, ваш автомобиль действительно защищен. И не важно, виноват ли автовладелец в случившемся ДТП или нет – деньги он все равно получит. Причем, в отличие от "Автогражданки", максимальная сумма не ограничена фиксированной цифрой, а составляет полную стоимость авто, указанную в полисе на момент страховки. Правда, и тут не без оговорок, но о них чуть позже.

МИНУСЫ: немаленькая стоимость: 5?7% от цены авто в год. Также нередко СК не хотят страховать автомобили старше 3?5 лет. Нередки случаи, когда страховщики затягивают выплаты, долго согласовывая с СТО стоимость ремонта, а тем временем растущий курс обесценивает будущую выплату.

Для получения денег придется вызывать правоохранителей для оформления происшествия, даже если это простая царапина во дворе, а виновник бесследно исчез.

НЕМНОГО О ФРАНШИЗЕ

Во многих страховых полисах – это касается и КАСКО, и ОСАГО, – оговаривается размер франшизы. И чем она больше, тем дешевле выходит размер страхового взноса. А все дело в том, что франшиза – это величина нанесенного ущерба, которая не компенсируется страховой компанией. Например, если сумма франшизы составляет 1000 гривен, а ущерб нанесен на 5000, страховая выплатит 4000, а оставшуюся тысячу придется выложить из собственного кармана. Теперь понятно, почему полис с "нулевой" франшизой обходится заметно дороже. Франшиза ведь в свое время и была придумана рынком для того, чтобы завлечь клиента более доступной ценой страховки.

КОГДА СК ОТКАЖЕТ

Существуют ситуации, когда страховая компания имеет полное право отказать в выплатах при наступлении страхового случая. Обычно они четко прописываются в договоре страхования, но в любом случае страховая откажет, если:

• повреждение или угон автомобиля носят умышленный характер, причем умысел – со стороны владельца страхового полиса;
• за рулем авто в момент ДТП был человек без водительского удостоверения соответствующей категории;
• водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• страховой случай произошел вне зоны действия страхового полиса – к примеру, за границей.

Нередко в договоре, если его внимательно прочесть, можно найти и другие условия, при которых страховщики вправе отказать в выплатах. Например, если зимой автомобиль эксплуатировался с летними шинами. А некоторые требуют "хранить" авто только на охраняемых стоянках – иначе его угон не компенсируют.

ЧТО НУЖНО ПОМНИТЬ

Страховка – не панацея. И тем более не повод менее ответственно относиться к управлению автомобилем. А при выборе страховой компании нужно быть очень внимательными, даже если речь идет об обязательной "автогражданке", выплаты с которой все равно будет требовать, в случае чего, пострадавшая сторона.

И нужно помнить, что помимо полиса, существует еще и договор страхования. Который нужно внимательно читать, прежде чем подписывать и платить деньги за полис. Внимательность, здравый смысл и старая народная мудрость о бесплатном сыре – все это актуально и в данной теме. Тогда можно рассчитывать на действительно надежную страховку. И пусть она вам никогда не понадобится!

КАК ВЫБРАТЬ КОМПАНИЮ

Прежде чем отдавать немалую сумму денег за полис КАСКО, нужно выбрать СК. Причем сделать это еще более тщательно, чем в случае с обязательной "Автогражданкой". Потому что если в случае с ОСАГО заплатить вместо обанкротившейся страховой может МТСБУ, то здесь, если страховая компания прекращает свое существование, можно лишь попытаться получить причитающиеся выплаты через суд, но шансы на это минимальны.