Страхование IT-компании: особенности и сложности

Разработчики программного обеспечения – очень крупная целевая аудитория для страховых компаний во всем мире. Тем не менее, в Украине IT-компании покупают страховку достаточно редко. Почему сложилась подобная ситуация? Сначала давайте разберем, какие виды страховок доступны для IT-сегмента.

Первое, что приходит в голову, это страхование персонала. У разработчика нет многомиллионных активов в форме недвижимости и товарных запасов. Их ключевая сила – в сотрудниках. Не секрет, что украинские специалисты сферы компьютерных технологий достаточно востребованы на западном рынке. При этом в Европе считается, что украинские программисты находятся примерно на уровне индийских (это очень лестная репутация). Кроме высокого профессионализма, у наших соотечественников есть еще одно преимущество: по менталитету они гораздо ближе к европейцам, поэтому европейским заказчикам намного комфортнее и эффективнее работать с украинцами, нежели с азиатами.

Таким образом, основную ценность для компании составляют люди, которые в ней работают. Существуют два вида продукта, призванных защитить персонал: страхование медицинских расходов и страхование от несчастного случая (НС). Медицинское страхование призвано возмещать затраты человека на лечение, начиная ОРВИ и заканчивая операционным вмешательством, в то время как страховка НС – это нечто вроде фиксированной компенсации при травме. Ведь чем раньше работники "поправят здоровье" и вернутся в офис, и чем комфортнее для них пройдет лечение, тем эффективнее будет работать компания в целом.

Вторая страховка, о которой отечественные IT-фирмы порой даже не осведомлены, это страхование профессиональной ответственности. Подобный полис защищает разработчика программного обеспечения от исков и претензий его клиентов в связи с некачественным продуктом или услугой. К тому же ответственность IT-разработчика не всегда ограничена готовым продуктом. Она также может включать в себя наладку и настройку под системы заказчика, обучение, консультации и дальнейшую техническую поддержку. Софт может использоваться в финансовых расчетах, и его сбой приведет к немедленному финансовому убытку. Либо же программное обеспечение может использоваться для работы аппаратного обеспечения, таким образом, его выход из строя приводит к прямому материальному ущербу.

Таким образом, еще до заключения договора страхования, необходимо проанализировать и выявить все нюансы возникновения возможных претензий со стороны заказчика. Например, в случае оказания технической поддержки, отказ в работе программы может не считаться ответственностью разработчика, если через час неприятность была устранена без последствий. Возможен обратный вариант: если вследствие 10-ти минутного простоя заказчик понесет многотысячные убытки. Следует установить, был ли сбой программы вызван недостаточным качеством программного обеспечения либо ошибками в настройках, либо же это произошло в результате ошибки оператора. Какие из вышеописанных недочетов – вина самого разработчика, а какие результат ошибки подрядчиков? И вообще – включены ли подрядчики в договор страхования?

Очевидно, что вышеперечисленные нюансы превращают этот вид страхования в один из самых сложных. К тому же, в "классическом" страховании немало стандартных исключений связано именно с компьютерными технологиями. Как, например, если не озаботиться изменением изначальных текстовок, то по договору страхования профессиональной ответственности у компании, предоставляющей услуги обработки данных, исключением может оказаться как раз ответственность за ошибки при обработке данных.

Поэтому подчас довольно сложно понять: какие исключения необходимо удалить из договора, а какие не повлияют на уровень защиты. Дело усложняется еще и тем, что в Украине практически отсутствует предложение данного вида страховых услуг. В некоторых ситуациях адекватное предложение способны составить считанное количество страховых компаний. Да и их необходимо тщательно проверить на соответствие реальным потребностям клиента.

В нашей стране такое страхование, как правило, приобретается по требованию иностранных партнеров, т.к. в Европе наличие подобного полиса считается нормой ведения бизнеса. И если отечественные заказчики ПО могут мириться с этой ситуацией, для иностранных клиентов отсутствие такой страховой услуги может стать веским доводом "против" при принятии решения о работе с украинскими IT-компаниями.

Другие виды страхования, как правило, не пользуются особой популярностью в IT-сфере. Как упоминалось ранее, подобные компании редко имеют значительные материальные активы. У них часто нет корпоративного транспорта, недвижимости или сверхдорогого оборудования, которое рекомендуется страховать от рисков пожара и затопления.

Хотя многие разработчики выбирают страховать собственные офисы и компьютеры, однако суммы таких страховок, как правило, незначительны и подобные ситуации не заслуживают дополнительного разбора.

Несомненно, случаются и исключения. И какой-нибудь крупный дата-центр стоимостью в десяток миллионов долларов вполне заслуживает качественного полиса страхования имущества. Однако такие случаи можно пересчитать по пальцам.

Итого: как же понять, нужна вам какая-то страховка из вышеперечисленных или нет? Если у вас работают более 10 человек, вам знакомо понятие "социальный пакет", и вы готовы заплатить от 3,5 тысяч гривен за человека, то скорее всего вы созрели для договора добровольного медицинского страхования. Даже если вы не знаете, что делать далее, вам может помочь совет квалифицированного брокера, который разработает персональную программу страхования под выбранный вами бюджет.

Чтобы решить для себя, нужно ли вам страховать ваше оборудование (или иное имущество), ответьте себе на простой вопрос – нанесет ли его утрата непоправимый и окончательный удар по вашему бизнесу? Если потеря оборудования окажется неприятным финансовым потрясением, но не станет смертельным приговором для вашей компании, то скорее всего и страховать его вам не нужно.

А со страхованием ответственности и того проще. Если у вас его не требуют, скорее всего, его у вас нет и не будет. Однако участвуя в тендере для западного клиента, будьте готовы встретить требование подобной страховки. Даже если вам кажется, что ваш продукт или услуга даже теоретически не способны нанести вреда заказчику, вы будете удивлены, когда узнаете, по каким незначительным поводам готовы судиться в США или Канаде. Поэтому и цены на подобную страховку начинаются с нижнего порога в 1,5-2 тысячи долларов.