Стены под защитой: почему растет рынок страхования недвижимости?

С того момента, как украинские банки перестали выдавать ипотечные кредиты, спрос на страхование жилой недвижимости существенно просел. Хотя, при ближайшем рассмотрении, спроса как такового и не было, поскольку покупку полиса, который навязан тем же банком, нельзя считать страхованием в "чистом" виде. Страхователи даже не интересовались, какую именно защиту дает такой полис их жилью, и что гарантирует страховая компания, если произойдет пожар или квартиру попросту ограбят. Такие договора считались формальностью и заключались клиентами банков вынужденно, поэтому в большинстве случаев в их суть никто не вникал. Для заемщиков это была лишь очередная бесполезная бумажка.

Тем не менее, страховщики говорят, что за последние годы интерес к страхованию недвижимости ощутимо вырос, и видят в этом рынке большой потенциал.

Вовремя спохватились

По данным Национальной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, в течение 2014 года страховщики получили 2,06 млрд грн платежей по страхованию имущества (кроме движимого и грузов), за 2015 год – 2,2 млрд грн премий, а за 2016 год – уже 2,63 млрд грн премий.

По мнению экспертов, спрос на данный вид страхования подстегнули события 2014-2015 годов. Во время революции, а затем и с началом военных действий на Востоке Украины, население столкнулось с реальной угрозой утраты своего имущества. Плюс ко всему, серьезным стимулирующим фактором стала девальвация. Падение курса гривны втрое заставило владельцев жилья задуматься о том, что любая крупная неприятность с недвижимостью повлечет за собой неподъемные убытки. Соответственно, проще за символическую сумму переложить риски на плечи страховой компании, чем остаться без крыши над головой.

"Причем, к категории людей, которые сознательно посещают офис или же веб-сайт компании для покупки полиса страхования имущества, относятся те, кто уже в реальности успел столкнуться с проблемой восстановления нажитого добра за свой счет. А также те, кто имеет наглядный пример "двойной оплаты" ремонта или любимых вещей, в случае если подобное событие произошло в жизни их друзей, соседей, знакомых", – рассказывает Марина Авдеева, заместитель председателя правления страховой компании "Арсенал Страхование".

Под одну линейку

Продуктовая линейка страховщиков в сфере страхования недвижимости долгие годы остается неизменной. Программы жилищного страхования условно делятся на "коробочные" и классические продукты.

Экспресс-программы дают возможность застраховать квартиру, что называется, "за глаза". "Чтобы застраховать свое имущество по такому договору, достаточно пробить на кассе коробку (например, в одном из партнерских супермаркетов – прим.ред.), в которую запакован договор и заполнить данные о себе и квартире на сайте страховой компании", – приводит пример Дмитрий Кулик, главный специалист по страховым продуктам СК VUSO.

То есть, все это происходит без осмотра квартиры представителями страховой компании. Размер страховой суммы, при этом, обычно ограничен определенными рамками и не превышает 100-150 тыс грн. Также клиент получает жестко зафиксированный перечень рисков, в который он не имеет права вносить изменения.

К таким рискам относятся пожар и повреждение дымом; взрыв газа; стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, буря и ураган, наводнение и затопление, град, ливень, снегопад); падение пилотируемых летательных объектов, их обломков или груза/багажа с их бортов; повреждение водой; противоправные действия третьих лиц (включая кражу со взломом, грабеж, разбой). Присутствует и обязательная франшиза в размере 500-1000 грн.

В экспресс-полисе, как правило, уже предусмотрено дополнительное покрытие по страхованию ответственности перед третьими лицами на сумму 50-100 тыс грн. Это дает владельцу квартиры возможность защитить не только свое жилье, но и избежать убытков, если, скажем, прорвавшая труба или изношенная проводка нанесет ущерб соседской квартире. "Причем, вопрос страхования ответственности особенно актуален для владельцев жилья в новостройках", – подчеркивает Александра Ткаченко, заместитель начальника управления страхования имущественных рисков СГ "ТАС".

Тариф по экспресс-страхованию недвижимости составляет в среднем 0,4-0,7% страховой суммы. То есть, за годовой полис емкостью 50 тыс грн придется заплатить 250-300 грн, а по договору на 150 тыс грн – 700-800 грн.

Каждому по потребностям

Классический полис гибче с точки зрения набора рисков и опций, но и требует от страхователя большей вовлеченности в сам процесс страхования. Ведь если "коробочный" продукт можно купить через Интернет в два клика мышью, то стандартный договор требует не только визита в страховую компанию, но и дополнительный осмотр имущества сотрудником страховщика, его опись, а иногда и оценку.

Впрочем, для многих страхователей такой вариант предпочтителен. Поскольку владелец жилья может сконструировать страховой продукт под свои нужды и запросы. Исключить отдельные риски (например, угроза того, что на многоквартирный дом в крупном городе упадет самолет, равняется почти нулю), добавить какие-то опции (так, некоторые страховщики готовы компенсировать расчистку территории после наступления страхового события).

Осмотр жилья позволяет защитить только то, что нужно страхователю. Например, только саму "коробку" и ремонт, либо вдобавок ценное имущество, которое находится в квартире (мебель, бытовую технику и т.д.). В итоге, клиент получает цену, которая высчитана непосредственно под него. Причем, тариф по классическим полисам колеблется в более широких пределах, чем по "коробочным". От 0,1 до 1,5% страховой суммы. Такой диапазон обусловлен тем, что существуют факторы, повышающие цену полиса. Например, плохое техническое состояние здания, расположение дома вблизи сейсмически опасной зоны либо на территории, где ежегодно происходят наводнения.

Что касается страхования ответственности, то страхователь заключает со страховщиком отдельный договор, определив перед этим страховую сумму и получив тариф, размер которого находится в рамках 0,2-0,5% покрытия. То есть, если застраховать ответственность на 100 тыс грн, годовой платеж составит 200, максимум – 500 грн.

Плюс ко всему, владелец жилья в каждом случае может самостоятельно выбрать размер франшизы по полису, либо и вовсе от нее отказаться.

Сквозь огонь и воду

По данным страховых компаний, чаще всего страховые события связаны с затоплением по причине аварий на трубопроводе или канализации, либо попаданием воды из соседних помещений.

"По нашей статистике, с риском затопления связаны 30% страховых случаев, еще 27% обусловлены противоправными действиями третьих лиц (кражами, умышленным повреждением имущества), 20% происходят вследствие стихийных бедствий (повреждение имущества в результате сильного ветра, осадков, наводнений и т.д.). 7% страховых случаев спровоцированы пожарами", – рассказывает Андрей Лизогуб, заместитель начальника центрального управления урегулирования страховых случаев СГ "ТАС".

Отказы обычно сопряжены с нарушением условий договора и действиями, которые привели к наступлению страхового случая. Например, это может быть неквалифицированный ремонт жилья, использование неисправных бытовых приборов, отсутствие решеток в квартире, которая находится на первом этаже, или даже ключи, оставленные в замочной скважине двери снаружи. Не платят страховщики и в тех случаях, когда причиной убытков стало аварийное состояние здания.

"И несмотря на то, что затекание воды через "дырявую" крышу "хрущевки" после рядового ливня приносит немало хлопот, это не является страховым случаем, из-за чего мы вынуждены отказывать страхователям", – рассказывает Марина Авдеева.

Отрицательное решение о выплате принимается и в том случае, когда клиент обращается за возмещением по элементам, которые не были застрахованы. "Самый распространенный пример – это страхование только конструктивных элементов (стен), в то время как чаще страдает именно отделка помещения", – подчеркивает Дмитрий Кулик.

Воры помогут

Страховщики ожидают, что до конца 2017 года, а также в 2018 году, число клиентов, которые будут страховать недвижимость, возрастет. Этому способствует, во-первых, бурная динамика рынка первичной недвижимости. Во-вторых, рост преступности, который реформированная полиция остановить пока что не в силах. В-третьих, набирает обороты страхование ответственности арендатора. Арендодатели все чаще требуют у съемщиков такую страховку, чтобы защитить себя от убытков. Кроме того, страховые компании не теряют надежды получить "свежий" поток клиентов от банков, надеясь, что те в обозримом будущем все-таки разблокируют ипотечное кредитование.