Як інфляція впливає на страхування автовідповідальності?

Згідно з новим дослідженням Інституту страхової інформації, сумарні виплати за вимогами страхування цивільної відповідальності в США зросли на 100 мільярдів доларів у період з 2013 по 2022 рік через соціальну та економічну інфляцію.

"Що стосується особистого страхування автоцивільної відповідальності, зростання інфляції призвело до зростання збитків і DCC (витрати на стримування оборони) на 61 мільярд доларів", – йдеться в дослідженні Triple-I "Impact of Increasing Inflation on Personal and Commercial Auto Liability Insurance".

За той самий період (2013-2022 рр.) зростання інфляції призвело до збільшення збитків від комерційної відповідальності за автомобільну відповідальність і DCC на 35-44 мільярди доларів.

Страхування відповідальності покриває те, що страхувальник зобов'язаний сплатити за законом через тілесні ушкодження або майнову шкоду, заподіяну іншій особі або особам. Усі штати США, крім Нью-Гемпшира, вимагають від своїх водіїв придбати поліс особистого автострахування з обов'язковим мінімальним страховим покриттям відповідальності як умови експлуатації автомобіля.

Комерційні поліси автострахування зазвичай купують малі підприємства та корпорації для страхового покриття вантажівок та інших транспортних засобів, що використовуються в комерційних цілях, таких як лімузини та таксі.

Методологія дослідження порівнює останні моделі розвитку збитків з базовим припущенням без соціальної інфляції та зі стабільними темпами інфляції.

Економічна інфляція вимірюється в дослідженні як індекс споживчих цін (CPI) – міський показник, еталонний показник Бюро статистики праці США, тоді як соціальна інфляція вказує на те, наскільки страхові виплати перевищують CPI.

"Страхування особистого автоцивільного страхування також у багато разів більше, ніж комерційне авто. У 2022 році особиста автовідповідальність отримала 152,6 мільярда доларів чистих премій, що в 4 рази більше, ніж комерційна автовідповідальність", – йдеться в дослідженні.

Проте власники особистого автомобільного полісу зазвичай мають 100 тис. доларів або менше покриття відповідальності, тоді як типовий власник комерційного полісу має ліміт покриття в 1 мільйон доларів.

Підкріплюючись детальним аналізом виплат по претензіям за багато років, дослідження прийшло до висновку, що для особистих страховиків автоцивільної відповідальності в останні роки збитки зростали швидше, ніж премії. З 2020 року аварії стандартизовані збитки зросли на 15%, а стандартизована премія впала на 13%. Серйозність, розмір збитків різко зріс після 2019 року.

Дослідження прийшло до висновку, що збитки комерційних страховикиів автоцивільної відповідальності ростуть швидше, ніж економіка в цілому. Соціальна інфляція є основним впливом на ці втрати до 2021 року. Середній розмір збитків різко зріс з 2020 року.

Як для особистих, так і для комерційних видів відповідальності за автомобіль соціальна інфляція була основним джерелом зростання інфляції до 2021 року. У 2021 році та пізніше зростання інфляції відбувалося через поєднання економічної інфляції та соціальної інфляції, йдеться в дослідженні Triple-I.