Страховка ? есть, гарантий ? нет

Не все знают, что, доверив средства страховой компании, мы действуем на свой страх и риск – в случае неплатежеспособности страховщика компенсацию могут получить лишь владельцы страховок ОСАГО и «Зеленая карта». И то, только в случае произошедшей аварии, расплатится по которой страховая компания будет не в состоянии

Суммы компенсаций

В то время как банковские вкладчики защищены в пределах суммы в 50 тыс. грн., которую в случае банкротства финучреждения гарантирует им Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), люди, купившие страховку, могут ожидать гарантий лишь в автостраховании – по полисам «зеленой карты» и «автогражданки».

К сожалению, при банкротстве страховой компании они гарантированно получат выплаты только по таким полисам, как «Обязательное страхование автогражданской ответственности» (ОСАГО) и «Зеленая карта». Согласно закону «Об обязательном страховании гражданско–правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», создано Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ). Это объединение страховщиков, продающих страховки для автовладельцев, является гарантом возмещения ущерба по этим двум видам полисов.

Максимальный гарантированный уровень возмещения убытка по полисам ОСАГО, нанесенного жизни и здоровью, составляет 51 тыс. грн., ответственность по ущербу, нанесенному имуществу, ограничивается 25,5 тыс. грн.

Впрочем, МТСБУ выплатит вам эти суммы только в тех случаях, если страховая компания обанкротилась и ее имущества недостаточно для погашения долгов перед вами. На выплаты от данного бюро могут рассчитывать и владельцы «зеленой карты», которым не был возмещен ущерб при аварии за рубежом. Также МТСБУ не возместит вам урон, если он может быть компенсирован за счет других полисов страхования, кроме ОСАГО.

Виды фондов

«На мой взгляд, создание какого–либо нового фонда на данный момент не актуально, – рассказал корреспонденту «Простобанк Консалтинг» Игорь Запорожец, андеррайтер СК Allianz. – Подобный фонд, ставящий целью защиту интересов страхователей, актуален, с одной стороны, в наиболее убыточных сегментах рынка страхования и, с другой стороны, в наиболее массовых сегментах. На сегодня кроме обязательного страхования автогражданской ответственности данным критериям не отвечает ни один сегмент рынка».

Всего в МТСБУ создано несколько фондов:

1. фонд страховых гарантий: обеспечивает платежеспособность бюро при взаиморасчетах с иностранными партнерами;
2. фонд защиты потерпевших: осуществляет выплаты потерпевшим в дорожно–транспортных происшествиях;
3. целевой фонд: финансирует деятельность МТСБУ;
4. фонд предупредительных мероприятий: для проведения предупредительных акций, направленных на повышение безопасности дорожного движения.

Потребности и перспективы рынка

Кроме двух названных видов страхования, в гарантийном фонде нуждаются особо рисковые его виды, например, аграрное, а также накопительное страхование жизни («лайфовое»). Что касается последнего, то доверие к нему в нашей стране пока не так высоко, как в Европе, поэтому создание гарантийного фонда могло бы стать дополнительным аргументом в его пользу для потенциальных клиентов.

Что касается всех остальных видов страхования (кроме «лайфового»), то даже в случае создания Фонда, гарантии по ним могут быть предоставлены лишь относительно компенсаций по наступившим страховым событиям. То есть, если в аварию вы не попали, даже в случае банкротства компании–страховщика вы можете получить обратно лишь часть своих средств за неиспользованный период действия договора и не более того. Впрочем, уже это позволит вам заключить договор с другим страховщиком без особых финансовых потерь.

Пока же, до тех пор, пока специализированные страховые фонды для компенсации ущерба не созданы, остается утешаться тем, что большого количества случаев банкротства среди страховых компаний не наблюдается. Кроме того, вскоре рынок страхования будет несколько реорганизован – одним из нововведений станет увеличение размеров уставного капитала страховых компаний. И, когда не все страховые компании выдержат новые требования, слабые и мелкие из них, скорее всего, уйдут с рынка. Таким образом, угроза невыплат еще больше уменьшится.

Пока же при выборе страховщика советуем обратить внимание на его рейтинг по международной шкале.

Классификация рейтингов компаний и их долгосрочных обязательств в иностранной валюте от трех ведущих рейтинговых агентств (данные ЛСОУ)

Standard & Poor’s*

Инвестиционный рейтинг

ААА Высший уровень рейтинга. Финансовые обязательства будут выполнены при любых финансовых и экономических обстоятельствах эмитента.

АА Вероятность того, что эмитент рассчитается по долгам, очень высока.

А Обязательства эмитента более подвержены изменениям экономической и финансовой ситуации, чем долги эмитента с более высоким рейтингом. Вероятность погашения обязательств высока.

ВВВ Обязательства обладают относительно высокими параметрами защиты от рисков. Однако эконо­мические или финансовые проблемы, скорее всего, приведут к ослаблению кредитоспособности эмитента и снижению вероятности погашения долгов.

Спекулятивный рейтинг**

ВВ Обязательства меньше подвержены дефолту, чем другие, более спекулятивные выпуски. Они чувствительны к основным рискам бизнеса и экономики. Риск того, что эмитент не выполнит свои обязательства, невысок.

В Обязательства более подвержены риску невыплаты, чем долги с рейтингом ВВ. В данный момент эмитент способен рассчитаться по долгам. Однако негативные финансовые и экономические ус­ловия, скорее всего, снизят кредитоспособность эмитента.

ССС Обязательства в данный момент могут быть подвержены невыплате и зависят от финансовых и экономических условий. При возникновении финансовых или экономических проблем эмитент, скорее всего, не сможет погасить долги.

СС Текущие обязательства сильно подвержены невыплатам.

С Высока вероятность невыплат по субординированному долгу или обязательствам по привилеги­рованным акциям. Такой рейтинг присваивается, если начата процедура банкротства эмитента, однако компания еще не прекратила рассчитываться по долгам.

D Дефолт эмитента.

* Каждому уровню рейтинга присваивается знак плюс (+) или минус (–).

** Обязательства этих уровней имеют существенные спекулятивные характеристики. ВВ – рейтинг долговых бумаг наименьшей степени спекулятивности, С – наивысшей.

По данным Standard&Poor's

Moody’s*

Ааа Высшее качество инвестиций. Минимальный риск дефолта.

Аа Обязательства высокого качества с очень низким кредитным риском.

А Обязательства качества выше среднего, подвержены невысокому кредитному риску.

Ваа Обязательства среднего кредитного риска. Считаются относительно спекулятивными.

Ва Обязательства имеют спекулятивные характеристики и подвержены существенному кредитному риску.

В Спекулятивные обязательства с высоким кредитным риском.

Саа Неустойчивые обязательства, подвержены очень высокому кредитному риску.

Са Высоко спекулятивные обязательства, подверженные дефолту.

С Обязательства самого низкого класса. Эмитент, скорее всего, находится в состоянии дефолта. Ве­роятность погашения долгов минимальна.

* Каждому уровню рейтинга с Аа по Саа может быть присвоен порядковый номер 1,2,3. Номер 1 означает самое высокое качество обязательств в рамках данно­го уровня рейтинга; 2 – среднее качество в рамках данного уровня рейтинга; 3 – самое низкое качество в рамках данного уровня рейтинга.

По данным Moody's

Fitch*

Инвестиционный рейтинг

ААА Высшее качество инвестиций. Минимальный риск дефолта эмитента. Форс–мажорные обсто­ятельства эмитента не влияют на погашение обязательств.

АА Очень высокое качество инвестиций, очень низкий уровень кредитного риска. Высокая вероят­ность погашения финансовых обязательств. Кредитоспособность несущественно подвержена экономическим и финансовым изменениям.

А Высокий уровень качества инвестиций. Низкий кредитный риск. Вероятность погашения обяза­тельств достаточно высока. Однако обязательства с таким рейтингом в большей степени подвер­жены экономическим и финансовым изменениям, чем рейтинги более высоких уровней.

ВВВ Хороший уровень качества инвестиций. В данный момент вероятность дефолта крайне низка.

Вероятность погашения обязательств весьма высока, однако изменения экономических и финан­совых условий эмитента, скорее всего, пошатнут кредитоспособность эмитента. Самый низкий уровень инвестиционной категории обязательств.

Спекулятивный рейтинг

ВВ Спекулятивные инвестиции. Вероятность дефолта эмитента существенно повышается при изме­нениях экономической ситуации. Однако у компании есть альтернативные источники финанси­рования, поэтому обязательства, скорее всего, будут погашены.

В Высокий уровень спекулятивности. Большой риск дефолта. Финансовые обязательства в данный момент времени погашаются, однако запас прочности компании ограничен.

ССС Возможен дефолт. Возможность погашения обязательств сильно зависит от благоприятного раз­вития и экономических условий эмитента.

СС Возможен дефолт.

С Высокая вероятность дефолта.

RD Эмитент не в состоянии погасить часть обязательств.

D Дефолт эмитента.

По данным Fitch