2025 рік – новий якісний етап розвитку ринку ОСЦПВ

2025 рік став переломним для ринку автострахування України: оновлене законодавство у сфері ОСЦПВ сформувало новий якісний ландшафт ринку. Підвищення стандартів прозорості, фінансової стійкості та конкуренції створило більш зріле середовище, що закладає основу для стабільного розвитку, інновацій і зростання довіри до системи обов’язкового страхування.

Якісні зміни на ринку ОСЦПВ

Національний банк України у взаємодії зі страховим ринком послідовно реалізує якісну трансформацію галузі через імплементацію директив ЄС (Solvency II, Insurance Distribution Directive (IDD) та Motor Insurance Directive (MID)), спрямованих на посилення фінансової стійкості страховиків і підвищення якості страхових послуг. У результаті ринок ОСЦПВ зазнав суттєвого очищення та консолідації, а жорсткіші вимоги до діяльності страхових компаній сприяли зміцненню його надійності та стійкості.

За підсумком 2025 року ринок ОСЦПВ продемонстрував стрімке зростання, майже вдвічі, до 23,6 млрд грн, а кількість укладених договорів перевищила 7,4 млн. Така динаміка підвищує інтерес до ринку з боку нових гравців. Водночас трансформаційні процеси супроводжуються зростанням виплат: у порівнянні з 2024 роком, їх обсяг зріс на 41,4% і досяг 6,8 млрд грн, при цьому зберігається стійка висхідна динаміка.

З урахуванням сегмента міжнародного страхування "Зелена картка" додатковий обсяг ринку становить ще 5,49 млрд грн, що формує сукупний масштаб ринку на рівні понад 29 млрд грн.

З 2025 року ринок ОСЦПВ фактично перейшов на європейські принципи, закладені в MID, які передбачають пріоритетний захист потерпілих, підвищення якості сервісу та посилення фінансової стійкості системи. Однією з ключових змін стало запровадження загальної обов’язковості страхування – підхід, що відповідає практиці європейських країн, де не існує категорій, звільнених від ОСЦПВ.

Раніше в Україні окремі громадяни були звільнені від обов’язкового страхування, однак така модель мала певні обмеження, зокрема, у разі ДТП вони не могли скористатися Європротокол ом або отримати компенсацію шкоди, якщо винуватець був незастрахованим. Новий закон усунув ці ризики, водночас зберігши соціальний баланс. Для відповідних категорій громадян передбачено спеціальні умови укладення договору зі зменшенням страхової премії на 50%, а також механізм компенсації витрат на страхування для учасників бойових дій та осіб з інвалідністю внаслідок війни.

Єдина онлайн-система ОСЦПВ

Однією з базових змін стала глибока цифровізація ОСЦПВ та перехід на електронний формат договорів. Ринок завчасно підготувався до цього кроку: вже у 2025 році 99,7% договорів укладалися в цифровому форматі з обов’язковим внесенням даних до Єдиної централізованої бази даних МТСБУ. Із 2026 року паперова форма договорів повністю відсутня: все, що використовують зараз – це друкована версія візуальної форми електронного договору.

Такий перехід суттєво підвищує відповідальність МТСБУ як оператора системи, адже ключовими завданнями стають забезпечення безперебійної роботи ЄЦБД та належного рівня кіберзахисту. У відповідь на ці виклики Бюро вже реалізує низку цифрових проєктів, спрямованих на посилення надійності ІТ-інфраструктури.

Водночас запровадження вільного ціноутворення надало страховикам можливість самостійно формувати вартість страхової послуги з урахуванням власної тарифної політики, ризик-профілю клієнтів та ринкових умов. Це стимулює подальший розвиток персоналізованого страхування, подібно до європейських практик, де дедалі більше враховуються поведінкові фактори, частота та характер страхових випадків у минулому, демографічні характеристики водія, а також індивідуальні ризикові профілі, сформовані на основі аналізу великих даних.

МТСБУ вже створило цифрову платформу, яка наповнюється різними сервісами для надання та перевірки даних про страхувальників, зокрема щодо належності до пільгових категорій громадян України. Платформа формує цілісну цифрову екосистему взаємодії між страховиками, державними органами та споживачами страхових послуг, забезпечуючи доступ ключових стейкхолдерів до актуальної інформації. Інтеграція з державними реєстрами та електронними сервісами вже дозволяє підвищувати якість і повноту даних, мінімізувати можливості для зловживань і суттєво скорочувати частку ручних операцій у процесах укладання та супроводу договорів.

Покращення врегулювання страхових випадків

Суттєвих змін зазнала і сама модель врегулювання страхових випадків. Із 2025 року підвищено ліміти відповідальності: за шкоду, заподіяну майну, потерпілі у ДТП можуть отримати до 250 тис. грн на одну особу та до 1,25 млн грн на одну подію, а за шкоду життю та здоров’ю – до 500 тис. грн на одну особу та до 5 млн грн на подію. Водночас стратегічною метою є подальше поетапне підвищення цих лімітів до рівня, що відповідає стандартам Європейського Союзу.

Принципово важливим кроком стало також законодавче скасування франшизи, тобто частини збитку, яку раніше потерпілий фактично був змушений покривати за рахунок винуватця ДТП. Окремо було скасовано застосування коефіцієнта зносу транспортного засобу. З огляду на те, що Україна має один із найстаріших автопарків у Європі, цей механізм роками суттєво зменшував обсяг виплат, подекуди навіть вдвічі, і фактично унеможливлював повноцінне відновлення автомобіля.

Запроваджені зміни змістили саму філософію ОСЦПВ у бік принципу повного відновлення транспортного засобу до стану, в якому він перебував до ДТП, та наблизили страхові виплати до реальної вартості ремонту. Оновлене врегулювання також поклало на страховиків обов’язок пріоритетно пропонувати відновлення автомобіля на СТО-партнерах, а граничний строк ухвалення рішення про виплату було скорочено з 90 до 60 днів.

Окремо слід відзначити запровадження обов’язкового прямого врегулювання для всіх страховиків ОСЦПВ, що дозволило потерпілим звертатися за виплатою безпосередньо до свого страховика незалежно від того, у якій компанії був застрахований винуватець ДТП. За таким механізмом врегулювання відбувається майже вдвічі швидше, ніж за стандартною процедурою, та становить близько 29 днів. МТСБУ забезпечує функціонування цієї системи та є оператором взаєморозрахунків між страховиками.

Водночас суттєво змінилася поведінка споживачів. Скасування ліміту страхової виплати за Європротоколом (раніше становив 80 тис. грн) підвищило привабливість цього інструменту та стимулювало його активне використання. Протягом 2025 року кількість ДТП, оформлених без участі поліції, зросла більш ніж на чверть і досягла 69 157 випадків, що становить 45,8% від усіх врегульованих подій. При цьому близько половини таких випадків було оформлено через онлайн-сервіс "Електронний Європротокол", що свідчить про зростання довіри до цифрових рішень і спрощених процедур врегулювання.

Посилення захисту потерпілих і надійності системи

Оновлене законодавство суттєво розширило можливості МТСБУ у захисті потерпілих. Зокрема, Бюро отримало право здійснювати оперативні виплати за зобов’язаннями страховиків, виключених із МТСБУ, без необхідності очікувати завершення процедур ліквідації чи банкрутства.

Крім того, Закон №3720-ІХ надав можливість системно врегульовувати зобов’язання колишніх членів Бюро за справами минулих періодів. Упродовж 2025 року в межах цього механізму було здійснено понад 14 тисяч виплат на загальну суму 619,4 млн грн.

Для посилення захисту потерпілих і забезпечення стабільності системи МТСБУ зосереджується на вдосконаленні управління централізованими страховими резервними фондами, розвитку актуарних підходів для оцінки достатності резервів, диверсифікації валютних ризиків і балансуванні структури страхових резервів, а також на підвищенні прозорості фінансових процесів і переході до ризик-орієнтованого підходу, що дозволяє ефективніше враховувати профіль ризиків.

Окремим важливим напрямом діяльності Бюро є адміністрування страхових випадків за міжнародними договорами "Зелена картка", які укладаються страховиками – повними членами МТСБУ. Ще з 2013 року запроваджено централізовану модель – Проєкт адміністрування української "Зеленої картки" (ПАУЗК), у межах якого МТСБУ акумулює кошти та централізовано здійснює компенсації витрат іноземним врегулювальникам, понесених ними у зв’язку зі здійсненням страхових виплат у їхніх країнах за договорами української "Зеленої картки".

Такий підхід дозволяє значно підвищити ефективність і швидкість компенсацій, усуваючи необхідність для страховиків взаємодіяти з численними іноземними кореспондентами у різних країнах. Централізоване адміністрування забезпечує фінансову дисципліну та дотримання міжнародних вимог щодо врегулювання – ключові передумови збереження репутації України як надійного учасника міжнародної системи автострахування "Зелена картка". Показово, що в останні роки МТСБУ не отримує жодних гарантійних вимог від іноземних Національних бюро.

2025 рік як перехідний етап

Водночас 2025 рік залишався перехідним. Значна частина змін ще не могла повною мірою проявити свій ефект, адже на ринку продовжували діяти договори ОСЦПВ, укладені за "старими" правилами. За підсумками року лише близько 20% страхових випадків було врегульовано за новими договорами, тож повною мірою оцінити вплив реформи на виплати, сервіс і фінансову модель ринку можна буде вже за результатами 2026 року.

Попри це, у стратегічному вимірі реформа вже докорінно змінила якість послуги ОСЦПВ та наблизила її до європейських стандартів. Ринок продемонстрував високу здатність до адаптації: страховики у стислі строки перебудували процеси відповідно до нових вимог, що забезпечило рух у напрямі цифровізації, підвищення сервісу та якості обслуговування. ОСЦПВ поступово трансформується з формального обов’язку у повноцінний інструмент фінансового захисту, інтегрований у європейську модель ринку.

У цих умовах еволюціонує і роль МТСБУ. У середньостроковій перспективі діяльність Бюро буде зміщуватися від операційного адміністрування до забезпечення системної стійкості ринку, якості сервісу та довіри до страхування. Водночас важливим пріоритетом залишатиметься підтримання належного рівня охоплення ОСЦПВ: Бюро посилюватиме взаємодію з державними органами та розвиватиме комунікаційні й освітні ініціативи, спрямовані на формування відповідального ставлення до страхування як необхідного та надійного механізму захисту.

На найближчу перспективу МТСБУ, Національний банк України та страховий ринок зосереджують зусилля на комплексній реалізації системних завдань, що мають забезпечити подальшу інтеграцію до європейського страхового простору та підвищення ефективності ОСЦПВ.

Йдеться насамперед про повну імплементацію положень європейського законодавства з розширенням сфери страхового покриття на всі нерейкові механічні транспортні засоби, перегляд розміру страхових сум та формування на рівні держави єдиного, актуалізованого та достовірного реєстру транспортних засобів на основі консолідації даних державної і відомчих обліків транспортних засобів.

Також передбачено запровадження системної автоматичної перевірки наявності страхового покриття, включно зі звіркою між єдиним державним реєстром транспортних засобів і єдиною централізованою базою даних МТСБУ, із подальшим встановленням ефективної відповідальності за його відсутність.

Паралельно триває удосконалення нормативно-правової бази, необхідної для функціонування автоматизованих механізмів контролю та обміну даними, а також створення передумов для запровадження моделі "єдиного (внутрішнього) договору страхування", що забезпечить автоматичне визнання страхового покриття на території країн-учасниць Багатосторонньої угоди системи "Зелена картка" по відношенню до усіх транспортних засобів, що зазвичай базуються (зареєстровані) в Україні. Реалізація цих завдань нерозривно пов’язана з підготовкою до повноцінної інтеграції в систему Council of Bureaux, що вимагає підвищення якості даних, зниження частки незастрахованих транспортних засобів, посилення фінансової дисципліни та забезпечення стійкості ринку.

Водночас всі ці зміни формують під£рунтя для переходу до сучасної ризик-орієнтованої, цифрової та клієнтоорієнтованої моделі страхування, в якій ОСЦПВ буде сприйматися не лише як обов’язок, а як ефективний інструмент фінансового захисту.