На сколько авария удорожает ?автогражданку??

С 1 мая страховые компании имеют доступ к базе страховых историй МТСБУ. Для некоторых водителей это может обернуться повышением тарифов по «автогражданке» в 1,5–2 раза.

Переводчик Оксана Кибалко плохо водит машину. Свою новенькую, купленную в кредит, Nissan Micro она разбила уже в трех местах. «В первый год вождения аварии неизбежны», – разводит руками любительница быстрой езды. Компания, в которой Оксана страховала свою гражданскую ответственность, неохотно согласилась на продление договора и предложила повысить тариф с 70 до 150 долл. Посоветовавшись с друзьями, Оксана решила поменять не тариф, а страховщика, что и сделала, застраховав машину по старой цене 70 долл., скрыв информацию о наличии проблем в прошлом. И у нее все получилось! Недавно она вновь отремонтировала капот за счет новой страховой компании...

Увы, на следующий год утаить участие в ДТП Оксане и другим водителям уже не удастся. Вся информация об автострахователях – статистика ДТП, выплаты, судебные споры, факты мошенничества – теперь будет накапливаться в Моторно–транспортном страховом бюро Украины (МТСБУ) и рассылаться автостраховщикам. Прежде чем заключить договор с новым клиентом, компании будут заглядывать в его страховую историю и в соответствии с этим формировать тарифы.

Бонусные малости

«Подглядывать» страховщики будут на легальных основаниях. Согласно Закону «Об обязательном страховании гражданско–правовой ответственности владельцев транспортных средств», при формировании тарифа по «автогражданке» учитывается система коэффициентов бонус–малус. Что это такое? Это своеобразный свод скидок и надбавок, зависящих от количества аварий по вине застрахованного. Скидки применяются за безаварийную езду в предыдущие периоды действия договоров, надбавки – наоборот – за наличие страховых событий по вине лиц, ответственность которых застрахована.

Цена на страховку определяется путем умножения базового тарифа (сейчас 291 грн) на соответствующий коэффициент. Система применяется, только если договор заключается на срок более шести месяцев (в Украине это пока редкость).

Для простоты страхователям присваивают классы, которые привязаны к коэффициентам (очень похоже на скоринговую – оценочную – систему в банках). Чем больше страховых случаев, тем ниже класс. А чем аварий меньше, тем класс выше. Заключая договор впервые, водитель сразу получает 3–й класс. Если в первый год действия договора «автогражданки» аварий не было, то класс плавно повышается до четырех, и страховой тариф, соответственно, снижается на 14 грн. Так же происходит в каждом последующем периоде. В результате, за 10 лет безаварийной езды можно повысить свой класс по системе бонус–малус до 13 и снизить страховой тариф вдвое.

Потерять бонусы куда легче, чем их приобрести: при наличии аварий обратная процедура разворачивается гораздо быстрее. Если в начальных значениях классов понижение происходит через один класс, то в категории более высоких классов снижение происходит сразу на шесть ступенек при одной аварии в год. Таким образом, для неопытных водителей при перезаключении договора страховка может обойтись в 1,5–2 раза дороже. Для киевлян, а также жителей городов–миллионников размер переплаты может составить не менее 50–200 долл. в год.

Еще один нюанс –– применение системы бонус–малус делает вранье страховщикам просто опасным. Кроме невыплаты страхового возмещения страхователя, скрывшего свои «подвиги» в прошлом, ждет применение повышающего коэффициента за мошенничество и внесение в «черный список». Это означает, что мошенник будет платить за заключение договора «автогражданки» в два раза больше, причем это произойдет при обращении в любую компанию.

Как отметил начальник управления страхования киевского филиала компании «АСКА» Александр Карелин, уже сейчас «страховые компании в обязательном порядке обмениваются информацией о мошенниках для предотвращения их деятельности».

Начало положено

Пока что страховые компании применяют систему бонус–малус только при перезаключении договоров с собственными клиентами, и лишь иногда – к тем водителям, которые переходят из других страховых компаний, в случае, если можно проверить их историю страхования. Некоторые компании при заключении первого договора ОСАГО получают информацию о страхователе по системе «ЛОТОС» (почтовая программа вроде ICQ). Как сообщила сотрудница компании «Инкомстрах» Ирина Троцко, с помощью «ЛОТОСа» она адресует запросы по поводу интересующих ее страхователей другим страховым компаниям и получает информацию о том, попадал ли в аварии застрахованный и какие выплаты были ему сделаны.

Однако к таким действиям прибегают в основном крупные компании, да и то только в отношении особенно подозрительных клиентов. Бывает также, что страховщики специально не проверяют информацию о застрахованном до наступления страхового события. Предварительно они просят его оформить анкету–заявление и дать согласие на отказ в выплате в связи с предоставлением неправдивых сведений.

Создание централизованной базы данных по водителям–страхователям должно произвести революцию на рынке и в полной степени реализовать возможности системы бонус–малус. Впрочем, по мнению заместителя председателя правления СК «Европейский страховой альянс» Игоря Сахара, закон об ОСАГО содержит противоречия, дающие возможность по–разному понимать обязательность и порядок применения системы бонус–малус. К примеру, по закону, страховая компания вправе самостоятельно формировать тариф по «автогражданке» на основе базового тарифа и коэффициентов. Некоторые компании воспринимают это как право применять те или иные коэффициенты системы бонус–малус по своему усмотрению.

Но все же рассчитывать на снисхождение страховщиков в будущем не стоит. Система бонус–малус существует во всем мире и работает достаточно слаженно. Кстати, в Украине в связи с высокой аварийностью предусмотрены одни из самых высоких в Европе повышающих коэффициентов.

Как считают тариф?

На практике расчет тарифа для конкретного автомобиля выглядит следующим, зачастую понятным только страховщикам образом:): базовый тариф умножается на произведение коэффициентов(К1 * К2 * К3 * К4 * К5 * К6*Кб/м). Где все перечисленные «К» – соответствующие коэффициенты, указанные в законе об ОСАГО.

При заключении договора «автогражданки» страхователю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по его вине. В зависимости от присвоенного класса страховщик использует тот или иной коэффициент бонус–малус – от 2,45 до 0,5. Если в первый год действия договора аварий не было, то класс плавно повышается до 4, и страховой платеж, рассчитанный с применением других коэффициентов, соответственно снижается на 0,05%.

То же самое происходит в каждом последующем периоде. Если же на протяжении года происходит одна авария по вине застрахованного, то для расчета страхового платежа за следующий страховой период применяется повышающий коэффициент 1,55, если 2–3 аварии –– то платеж вырастет в 2,45 раза. Если в следующем году ситуация снова повторяется, то платеж увеличится в 2,45 раза при любом количестве аварий. Такое повышение является максимальным. Если водитель, попавший в данную категорию, не допустит ни одной аварии, то через год к его страховому платежу будет применяться повышающий коэффициент 2,3, еще через год безаварийной езды – 1,55.

Елена Кравчук,начальник отдела страхования ГО СК «Альфа–Гарант»: – Повышение тарифа страховой компанией в случае наличия страховых случаев по договорам ОСГПО законно. Согласно Закону Украины «Об обязательном страховании гражданско–правовой ответственности владельцев транспортных средств», предусмотрена система бонус–малус, которая применяется для поощрения страхователей, которые не имеют страховых случаев по договорам ОСГПО, а также для повышения тарифа в случае наличия страховых случаев. Страхователь при заключении договора ОСГПО рассчитывает на получение бонуса в случае безаварийной езды, и страховые компании его предоставляют, но он должен тогда быть готов и к обратной стороне системы бонус–малус – к повышению тарифа в случае наличия убытка. Я считаю, что страхователю нужно спокойно принимать действующую норму закона и помнить, что если он в дальнейшем не будет иметь страховых случаев, то страховой платеж по договору ОСГПО будет с каждым годом уменьшаться. Но, к сожалению, такие страхователи, пользуясь отсутствием централизованной базы данных МТСБУ и, соответственно, отсутствием у страховой компании возможности проверить данного клиента на предмет наличия страховых случаев, перебегают из одной компании в другую, чем увеличивают убыточность данного вида страхования. Что в свою очередь может привести к пересмотру базового тарифа по ОСГПО в сторону увеличения.