Рынок ОСГПО: когда же все наладится?

Эффективными полисы гражданской ответственности автовладельцев станут лишь после того, как страхователи оценят их экономическую выгоду

Госавтоинспекция снова предоставила автовладельцам время на раздумье – ужесточение контроля над наличием полисов обязательного страхования гражданско–правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСГПО) перенесено с августа на январь следующего года. Министерство внутренних дел обязалось взять на себя функции по проверке наличия страховок еще в апреле 2006–го, однако тогда дело застопорила несогласованность действий дорожного патруля и Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг). Сейчас эта проблема уже решена. Контроль станет возможным благодаря недавнему утверждению Госфинуслуг образцов специальных наклеек (предписанных поправками к Закону «Об обязательном страховании гражданско–правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»). Когда наклейки (стикеры) станут массовым явлением, сотрудники ГАИ получат право останавливать машины, если в верхнем правом углу лобового стекла не будет такого знака. Пока автоинспекторы интересуются наличием страховки лишь в случае нарушения правил дорожного движения, дорожно–транспортного происшествия, а также при прохождении технического осмотра автомобиля. Но если в нижнем правом углу лобового стекла отсутствует талон о прохождении техосмотра (либо приклеен просроченный талон), жезл автоинспектора моментально призовет водителя остановиться.

Перенос сроков контроля страховок начальник департамента ГАИ МВД Алексей Калинский объясняет организационными проблемами – в страховых компаниях могут появиться очереди. Страховщики версию гаишников не принимают. «Никаких проблем нет. А стикеры расходятся с завидной скоростью. Со времени принятия формы наклейки только наша компания выдала около восьмидесяти тысяч стикеров», – рассказывает начальник управления розничной торговли страховой группы ТАС Анна Морозова.

Рынок и его семь нянек

С начала 2005 года, когда вступил в силу закон об обязательности страхования гражданско–правовой ответственности автовладельцев, по данным Моторно–транспортного страхового бюро Украины (МТСБУ), страховщики продали 5,6 млн полисов и получили платежей на 1,1 млрд гривен (данные на конец апреля 2007–го). Выплатили страховые компании только 188 млн гривен. По данным МТСБУ, сейчас застрахованы лишь около 20% машин. При этом в МТСБУ признают, что не владеют полной информацией по автогражданке. «Сколько авто застраховано по годовым полисам, неизвестно. Большая часть автомобилистов продолжают покупать краткосрочные страховки (на пятнадцать дней). Обычно продажи полисов стремительно увеличиваются в период проведения техосмотров (январь–июль. – «Эксперт»)», – говорит пресс–секретарь МТСБУ Антон Авдеев.

Одна из причин непопулярности полисов ОСГПО связана с регулированием этого рынка. Им занимаются сразу три структуры – Госфинуслуг, ГАИ и МТСБУ, – что порождает конфликты интересов и неясность. Госфинуслуг выдает лицензии, но страховать по программе ОСГПО могут только участники Моторного бюро. К апрелю этого года ОСГПО занималась 81 страховая компания. Интерес ГАИ – в возможности контроля за полисами (это штрафы и взятки), но после указа президента от 2005–го о реструктуризации ГАИ автоинспекторы значительно ослабили контроль на дорогах.

Каждый участник бюро платит вступительный взнос в размере 28 тыс. гривен, а также минимум 100 тыс. евро в Фонд защиты потерпевших, из которого выплачиваются возмещения пострадавшим, если автомобиль, нанесший ущерб, не застрахован по программе ОСГПО, не установлен или вышел из–под контроля по вине третьего лица. Средства из него также расходуются в случае признания страховой компании банкротом.

Максимальная сумма выплаты по полисам ОСГПО составляет 25,5 тыс. гривен – если ущерб нанесен имуществу, и 51 тыс. гривен – если ущерб нанесен жизни и здоровью. При этом совершенно ясно, что владелец даже недорогого автомобиля в случае серьезного дорожно–транспортного происшествия не получит полноценной компенсации за разбитое имущество, не говоря уже о здоровье. Поэтому обладатели новых авто по большей части предпочитают добровольное страхование, а автогражданку воспринимают как ненужную обузу. К тому же банки, выдающие кредит на покупку машины, требуют страховать ее по программе КАСКО (одного полиса ОСГПО им недостаточно, поскольку он не покрывает реальной стоимости залога).

В Моторном бюро заявляют, что средняя сумма выплат по автогражданке составляет 5–7 тыс. гривен, тогда как средняя цена полиса – около 204 гривен. Столь скромная сумма получается из–за того, что эта величина основана на учете продаж полисов различной срочности – от пятнадцатидневных до годовых. Как свидетельствует практика, страхование среднестатистического легкового автомобиля (с объемом двигателя 1600–1999 см3) в Киеве при условии, что им управляет один человек с водительским стажем от трех до десяти лет, обходится примерно в 500 гривен в год, и ни в одном областном центре эта сумма не опускается ниже 250 гривен. Но об этом страховщики лишний раз предпочитают не упоминать.

Все дело в выплатах

Пусть многие страховые компании и уверяют, что наращивают объемы продаж долгосрочных пакетов ОСГПО в среднем на 50% в год, но статистика свидетельствует, что покупать полисы на год украинцы пока не стремятся. «Зачем страховаться при таком низком уровне выплат? Реальной статистики о суммах выплат пострадавшим (а это около пятидесяти трех тысяч травмированных и семь тысяч погибших ежегодно) нет ни у МТСБУ, ни у Госфинуслуг. К примеру, в 2005–м средний уровень выплат составил только 7,9 процента», – комментирует генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин. Страховщики жалуются на рост убыточности (соотношения выплат и премий) и выступают за повышение базового тарифа по ОСГПО.

«Покупать полис ОСГПО больше нет желания. Когда попал в ДТП, страховая компания даже не прислала комиссара: всю экспертизу делал за свои деньги. Выплату получил только через два месяца», – рассказывает автолюбитель Иван Зуев. Его история типична. Попадавшие в аварии владельцы полисов ОСГПО в один голос жалуются на несколько часов ожидания аварийных инспекторов (комиссаров), отвечающих за сбор всех необходимых документов, или вообще их отсутствие. Да и сами страховщики не скрывают, что аварийные комиссары участвуют только при оформлении 15% ДТП. Водителям проще договориться без страховщиков и госорганов, особенно если автомобили повреждены не сильно, в таком случае обязательное страхование – только лишняя трата времени.

За несколько лет действия профильного закона страховщикам так и не удалось организовать быструю и качественную работу аварийных инспекторов. Такие специалисты в дефиците. По словам Авдеева, Министерство юстиции аккредитовало около 1,9 тыс. комиссаров. Особенно их не хватает в провинции, хотя у бюро есть свои представители в семнадцати областях страны. В мегаполисах нормальной работе аварийных комиссаров мешают пробки. «Зачастую быстро добраться к месту аварии проблематично. Поэтому ни количество сотрудников, ни качество работы компании не позволяют нам обеспечить своевременный приезд аварийного комиссара», – признает Морозова.

Война на дорогах

В первом полугодии 2007–го в Украине зарегистрировано 114,3 тыс. аварий – это почти на 35% больше, чем за соответствующий период прошлого года. За шесть месяцев на отечественных дорогах погибли 3,8 тыс. человек (на 30% больше, чем в первой половине 2006–го). Почти во всех случаях тяжелые ДТП происходили из–за грубого нарушения правил дорожного движения или плохого состояния дорожного полотна. Штрафы за них у нас смехотворны. Так, превышение скоростного режима более чем на 20 км/ч, проезд на запрещающий сигнал светофора, нарушение правил обгона и встречного разъезда (в том числе двойной обгон и обгон на перекрестке), пересечение двойной осевой линии караются штрафом до 17 гривен (на эти деньги можно купить всего три литра высокооктанового бензина). Невысок штраф и за отсутствие страховки – от 8,50 до 17 гривен, только его регулярная уплата изо дня в день сможет заставить водителей задуматься о страховке. Однако четыре из пяти наших автолюбителей не застрахованы, так что ГАИ просто не в состоянии регулярно их наказывать – нельзя же останавливать всех подряд.

Страховщики продолжают верить в силу стикеров. «Думаю, количество застрахованных транспортных средств в следующем году увеличится не менее чем на пятьдесят процентов и в дальнейшем будет расти за счет новых авто. Наша компания уже отмечает повышенный интерес украинцев к этому виду страхования», – говорит заместитель начальника управления обязательных видов страхования компании «Альфа–Гарант» Елена Кравчук. В МТСБУ считают, что через два года застрахованными будут более 90% украинских автовладельцев (однако такой прогноз эта организация давала и два года назад).

Европейский опыт свидетельствует, что все водители, выезжающие на дорогу, помимо водительского удостоверения и техпаспорта должны иметь и страховку. Так, в Болгарии в этом году удельный вес застрахованных машин подскочил с 10 до 99%, поскольку номерные знаки менялись на знаки Евросоюза только при наличии обязательного страхового полиса. В Украине такой прорыв станет возможным, только если при прохождении техосмотра наличие годовой страховки станет обязательным (как неминуемо cейчас предъявление квитанции об уплате транспортного сбора, даже если талон техосмотра владелец машины попросту покупает у инспектора или посредника, не предоставляя автомобиль на осмотр). Но главное, автолюбителямобладателям страховок ОСГПО необходимо знать: что бы ни случилось с ними и их машинами на дороге, заботу о компенсации понесенного ущерба возьмут на себя страховщики, причем застрахованный потратит на формальности минимум нервов и времени. Только в этом случае автомобилисты наконец начнут страховаться, ведь стоимость годовой страховки гораздо ниже расходов по эксплуатации авто в течение года.